1保险公司经营管理PPT推荐.ppt
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保险商品的价值是凝聚在保险商品的社会必要劳动时间。
它与体现在保险商品中的劳动量成正比,与这一劳动的经营它与体现在保险商品中的劳动量成正比,与这一劳动的经营水平和经营条件成反比。
水平和经营条件成反比。
2.L+R+C+V+M2.L+R+C+V+M分劳动形式、资金形式和保险费形式分劳动形式、资金形式和保险费形式三、保险商品的特性三、保险商品的特性三、保险商品的特性三、保险商品的特性1.1.保险商品是一种无形的商品保险商品是一种无形的商品保险商品对保险消费者来说是一纸承诺,是一种虚无的极富保险商品对保险消费者来说是一纸承诺,是一种虚无的极富观念性的东西。
观念性的东西。
2.2.保险商品是一种保险商品是一种“非渴求商品非渴求商品”保险商品与其他金融商品相比,不是一种顾客明显需要的商保险商品与其他金融商品相比,不是一种顾客明显需要的商品。
品。
3.3.保险商品的消费是一种隐性消费保险商品的消费是一种隐性消费保险消费者购买保险商品交付了保险费后得到的是一纸保单,保险消费者购买保险商品交付了保险费后得到的是一纸保单,没有像其他有形物质商品那样具有直观感觉。
没有像其他有形物质商品那样具有直观感觉。
四、保险商品的价格四、保险商品的价格四、保险商品的价格四、保险商品的价格1.1.保险商品的价格即保险费率,是保险人按单位保险金额向保险商品的价格即保险费率,是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准,也是被保险人为获得每一单位投保人收取保险费的标准,也是被保险人为获得每一单位保险金额的保险保障应缴纳的保险费的比率。
通常用千分保险金额的保险保障应缴纳的保险费的比率。
通常用千分率或百分率表示。
率或百分率表示。
2.2.保险费率的种类保险费率的种类分为理论费率、实际费率和监管费率分为理论费率、实际费率和监管费率(11)理论费率)理论费率是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。
由纯费率和附加费率两部分组成。
出而厘定的费率。
财产险中的纯费率财产险中的纯费率:
一定时期内保险赔款总额与保险金额综:
一定时期内保险赔款总额与保险金额综合的比率。
合的比率。
人身险中的纯费率人身险中的纯费率:
依据预定的死亡率和预定的利息率由精:
依据预定的死亡率和预定的利息率由精算师精算出来的。
算师精算出来的。
纯费率的厘定方法纯费率的厘定方法:
一是对所有风险单位收取一个平均价格;
:
二是按每个风险单位精确计算其价格。
附加费率附加费率:
依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定:
依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定的,包括行政管理费、风险费。
的,包括行政管理费、风险费。
2.2.实际费率实际费率保险实际费率是保险理论费率的市场化。
保险实际费率是保险理论费率的市场化。
3.3.监管费率监管费率监管费率是为了保护被保险人的利益,由保险监管机构代表监管费率是为了保护被保险人的利益,由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出的最低要求。
政府对保险实际费率做出的最低要求。
4.4.三者关系三者关系相互联系和相互制约:
理论费率是实际费率的基础,实际费率在保险监相互联系和相互制约:
理论费率是实际费率的基础,实际费率在保险监管机构规定的监管费率的限度内,按照市场的供求关系和保险市场主管机构规定的监管费率的限度内,按照市场的供求关系和保险市场主体之间的竞争,总是围绕理论费率上下波动,但波动的幅度受到监管体之间的竞争,总是围绕理论费率上下波动,但波动的幅度受到监管费率的约束,一般不允旬超过监管费率的界限。
费率的约束,一般不允旬超过监管费率的界限。
相互冲突和相互矛盾:
理论费率是从技术上反映保险公司承保单位的成相互冲突和相互矛盾:
理论费率是从技术上反映保险公司承保单位的成本,一般对保险双方均是有利的;
监管费率是为了避免保险公司之间本,一般对保险双方均是有利的;
监管费率是为了避免保险公司之间为谋求短期盈利,而牺牲被保险人的利益进行的恶性费率竞争;
实际为谋求短期盈利,而牺牲被保险人的利益进行的恶性费率竞争;
实际费率无论怎样波动都代表了保险公司自身的利益。
费率无论怎样波动都代表了保险公司自身的利益。
二、财产保险费率的厘定二、财产保险费率的厘定
(一)财产保险费率厘定的基本方法有判断法、分类法和增减法。
(一)财产保险费率厘定的基本方法有判断法、分类法和增减法。
1.1.判断法判断法判断法是对每个保险标的评价,判断其损失概率和损失程度,制判断法是对每个保险标的评价,判断其损失概率和损失程度,制定出符合特定情况的个别保险费率。
海上运输保险和一些内陆定出符合特定情况的个别保险费率。
海上运输保险和一些内陆运输保险一般使用判断法。
运输保险一般使用判断法。
2.2.分类法分类法分类法把具有类似特征的损失风险归于同一承保类别,收取相同分类法把具有类似特征的损失风险归于同一承保类别,收取相同的费率,收取的费率反映该类别的平均损失经验数据。
的费率,收取的费率反映该类别的平均损失经验数据。
3.3.增减法增减法增减法是在分类法确定的基本费率的基础上,根据承保标的风险增减法是在分类法确定的基本费率的基础上,根据承保标的风险进行增减变动而确定保险费率的方法。
进行增减变动而确定保险费率的方法。
(二)财产险纯费率的厘定
(二)财产险纯费率的厘定保险人根据以往若干年(一般为保险人根据以往若干年(一般为55年)保险赔款额和保险金年)保险赔款额和保险金额的统计资料,计算出单位保额的平均损失率,估计未来额的统计资料,计算出单位保额的平均损失率,估计未来单位保额的有效索赔额,进而确定纯费率;
此外,为了防单位保额的有效索赔额,进而确定纯费率;
此外,为了防止各年度实际保险金额损失率偏离保险金额损失率的期望止各年度实际保险金额损失率偏离保险金额损失率的期望值,保险人采用在平均保额损失率上附加均方差的方法来值,保险人采用在平均保额损失率上附加均方差的方法来确定其纯费率,一般,附加均方差与平均保额损失率只比确定其纯费率,一般,附加均方差与平均保额损失率只比在在10%20%10%20%之间较为合适。
之间较为合适。
(三)附加费率的厘定(三)附加费率的厘定附加费率附加费率=营业费用总额营业费用总额/保险金额保险金额*100%100%附加费率可以用纯费率的一定比例来表示附加费率可以用纯费率的一定比例来表示三、人寿保险费率的厘定三、人寿保险费率的厘定人寿保险费率厘定要考虑三个基本要素人寿保险费率厘定要考虑三个基本要素1.1.死亡率或生存率死亡率或生存率(11)生命表:
根据一定时期、一定国家或地区、一定的人)生命表:
根据一定时期、一定国家或地区、一定的人口群体为统计基础,计算出某一人群各种年龄的人的生存口群体为统计基础,计算出某一人群各种年龄的人的生存和死亡概率,并将其汇编而成的一种表格。
和死亡概率,并将其汇编而成的一种表格。
(22)保险公司必须根据业务性质选择合适的生命表,保险)保险公司必须根据业务性质选择合适的生命表,保险公司选用生命表的基本原则:
公司选用生命表的基本原则:
一是当前承保的被保险人的生命状况应与生命表所反映群体一是当前承保的被保险人的生命状况应与生命表所反映群体的生命规律尽量接近;
二是承保的被保险人足够多的生命规律尽量接近;
二是承保的被保险人足够多,满足满足大样本的要求大样本的要求;
三是定期对生命表进行修正三是定期对生命表进行修正,以减少误差以减少误差.2.2.利息率利息率3.3.营业费用率营业费用率附加费率的确定方法附加费率的确定方法:
比例法比例法固定法固定法混合法混合法比例法比例法:
不论人寿保险的种类和投保人的年龄不论人寿保险的种类和投保人的年龄,都按纯费率的一定比例作为都按纯费率的一定比例作为附加费率附加费率.固定法固定法:
按保险金额的一定比例作为附加费率按保险金额的一定比例作为附加费率.混合法混合法:
一部分按保险金额的一定比例来确定一部分按保险金额的一定比例来确定,另一部分按纯费率的一定比另一部分按纯费率的一定比例来确定例来确定.4.4.人寿保险费率厘定还要考虑的其他因素人寿保险费率厘定还要考虑的其他因素解约率解约率:
全年解约保额与年初有效保额的比率全年解约保额与年初有效保额的比率.分红率分红率:
红利来源于死差红利来源于死差费差费差利差这三差收益利差这三差收益.来源于对预定死亡率来源于对预定死亡率预预定营业费用率定营业费用率预定利息率的保守估算预定利息率的保守估算.残废率残废率:
保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率:
第二节第二节保险公司的经营环境保险公司的经营环境一、保险公司经营的外部环境一、保险公司经营的外部环境
(一)自然环境
(一)自然环境保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而导致的自然风险两部种自然资源和自然界的不规律变动而导致的自然风险两部分。
分。
(二)人口环境
(二)人口环境人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度、生活习惯、消费方式。
婚姻状况、受教育程度、生活习惯、消费方式。
(三)经济环境(三)经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。
包括经济周期和一个国家的经济发展水平。
11、经济周期的不同阶段对保险公司的供求和业务经营产生、经济周期的不同阶段对保险公司的供求和业务经营产生很大的影响。
很大的影响。
22、从险种结构看,财产保险业务受经济周期波动的影响较、从险种结构看,财产保险业务受经济周期波动的影响较小。
小。
(四)政策环境(四)政策环境11、税收政策、税收政策国家税收政策的调整,对保险公司的纳税金额和结构都会产国家税收政策的调整,对保险公司的纳税金额和结构都会产生影响。
生影响。
22、利率政策、利率政策保险公司的预定利率是以当期银行利率为基础,且长期不变,保险公司的预定利率是以当期银行利率为基础,且长期不变,而银行利率是经常变动的。
而银行利率是经常变动的。
33、汇率政策、汇率政策一国的汇率政策会对保险业务尤其是出口信用保险、投资保险、海外的一国的汇率政策会对保险业务尤其是出口信用保险、投资保险、海外的旅游保险等业务产生影响。
旅游保险等业务产生影响。
44、国家对保险投资的限制、国家对保险投资的限制各国保险法都明确规定了保险投资的范围和比例。
各国保险法都明确规定了保险投资的范围和比例。
(五)社会环境(五)社会环境保险公司研究社会环境因素时,必须要明确两点,一是社会环境具有较保险公司研究社会环境因素时,必须要明确两点,一是社会环境具有较强的区域性;
二是社会环境具有可变性。
强的区域性
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