商业银行经营管理第五章贷款政策与管理PPT格式课件下载.ppt
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n具体具体要求要求企业企业或业主在本行业从业一定时间以上;
或业主在本行业从业一定时间以上;
有有一定的一定的自有资本自有资本资产资产负债率符合要求负债率符合要求有有一定的经营规模(年销售收入)一定的经营规模(年销售收入)无无不良信用记录不良信用记录合法合法合规经营合规经营符合国家环保符合国家环保要求要求在在本银行开户本银行开户u贷款贷款主要种类及管理要点主要种类及管理要点贷贷贷贷款款款款种种种种类类类类按期限按期限按期限按期限活期贷款(透支)活期贷款(透支)定期贷款(短、中、长)定期贷款(短、中、长)保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款按贷款方式按贷款方式按贷款方式按贷款方式信用贷款信用贷款担保贷款担保贷款票据贴现票据贴现按是否承担责任按是否承担责任按是否承担责任按是否承担责任自营贷款自营贷款委托贷款委托贷款商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类按贷款用途进行分类贷贷贷贷款款款款种种种种类类类类按贷款用途按贷款用途流动资金贷款流动资金贷款固定资金贷款固定资金贷款按贷款量按贷款量批发贷款批发贷款零售贷款零售贷款按偿还方式按偿还方式一次性偿还贷款一次性偿还贷款分次偿还贷款分次偿还贷款保证贷款:
保证贷款:
指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时,按规定承担连带责任而发放的贷款。
保证人为息时,按规定承担连带责任而发放的贷款。
保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证,借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证,也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。
保证人还必须承担由贷款合同起的相关费用。
保证人还必须承担由贷款合同引发的引发的所有连带民事责任。
所有连带民事责任。
抵押贷款抵押贷款:
指借款者以一定的抵押品作为物品保证向指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。
抵押品通常包括有价证券、国债券、银行取得的贷款。
抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。
贷款到期,借款者必须如种证明物品所有权的单据。
贷款到期,借款者必须如数归还,否则银行有权处理器抵押品,作为一种补偿。
数归还,否则银行有权处理器抵押品,作为一种补偿。
质押贷款:
贷款人以借款人或第三人的动产或权利为贷款人以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
可作为质押的质物包括:
国库券质押物发放的贷款。
国库券(国家有特殊规定的除外),国家重点建设债券、金(国家有特殊规定的除外),国家重点建设债券、金融债券、融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。
级企业债券、储蓄存单等有价证券。
l阅读材料阅读材料抵押与质押的区别抵押与质押的区别抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状,仅以此作为担保物的贷的财产的占有现状,仅以此作为担保物的贷款形式;
款形式;
质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交借款银行占有,并以此作为贷款利凭证移交借款银行占有,并以此作为贷款担保的贷款形式。
担保的贷款形式。
u贷款组合贷款组合资产组合理论资产组合理论n贷款种类的选择贷款种类的选择考虑两个基本因素:
考虑两个基本因素:
收益和风险收益和风险n贷款组合目的:
贷款组合目的:
最大程度地提高贷款发放的收益,降最大程度地提高贷款发放的收益,降低整体贷款风险低整体贷款风险。
n各银行贷款组合结构存在较大差别的原因各银行贷款组合结构存在较大差别的原因首要因素是特定的市场环境。
首要因素是特定的市场环境。
(如个人消费贷(如个人消费贷款业务在大城市多于小城市,住房组合贷款)款业务在大城市多于小城市,住房组合贷款)银行的经营规模银行的经营规模第二节第二节贷款政策与程序贷款政策与程序u贷款原则贷款原则n我国我国我国我国商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则1.依法贷款的原则依法贷款的原则4.安全性、流动性、效益性原则安全性、流动性、效益性原则5.区别对待,择优支持原则区别对待,择优支持原则n西方西方西方西方商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则商业银行的贷款原则评价借款人信用标准的评价借款人信用标准的6C6C原则:
原则:
(11)品德()品德(CharacterCharacter)(22)能力()能力(CapacityCapacity)(33)资本()资本(CapitalCapital)(44)担保)担保(Collateral)(Collateral)(55)经营环境)经营环境(Condition)(Condition)(66)事业的连续性)事业的连续性LAPPLAPP原则:
(11)流动性()流动性(LiquidityLiquidity)(22)活动性()活动性(ActivityActivity)(33)盈利性()盈利性(ProfitabilityProfitability)(44)潜力()潜力(PotentialitiesPotentialities)教材上讲的教材上讲的6C6C原则:
(11)品德)品德(22)能力)能力(33)资本(现金)资本(现金)(44)担保(抵押)担保(抵押)(55)环境)环境(66)控制)控制u贷款贷款政策政策n含义含义:
是指商业银行指导和规范贷款业务、是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。
程序的总称。
u宏观宏观宏观宏观信贷政策信贷政策信贷政策信贷政策宏观信贷政策宏观信贷政策宏观信贷政策宏观信贷政策贷款投向政贷款投向政贷款投向政贷款投向政策策策策贷款利率政策贷款利率政策贷款利率政策贷款利率政策贷款总量贷款总量贷款总量贷款总量政策政策政策政策是指导是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。
贷款决策行为的各项方针、措施的总和。
银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。
乔治乔治乔治乔治HH汉普尔汉普尔汉普尔汉普尔11、国务院、国务院促进产业结构调整暂行规定促进产业结构调整暂行规定和和产业产业结构调整指导目录结构调整指导目录(2005.122005.12)22、国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见经济发展的若干意见(2005.2005.)33、银监会制定、银监会制定银行开展小企业贷款业务指导意见银行开展小企业贷款业务指导意见2005200544、20082008年年1111月国家出台月国家出台扩大内需促进经济增长十大措扩大内需促进经济增长十大措施施刺激经济计划刺激经济计划44万亿万亿1818万亿。
万亿。
u微观贷款政策微观贷款政策商业银行微观信贷商业银行微观信贷政策一般应涵盖的主要内政策一般应涵盖的主要内容容贷款业务发展战略贷款业务发展战略透支授信限额透支授信限额贷款的审批和管理程贷款的审批和管理程序序贷款审批的分级授贷款审批的分级授权权信贷集中风险管理信贷集中风险管理政策政策贷款的日常管理和催贷款的日常管理和催收政策收政策贷款的期限和品种贷款的期限和品种结构结构贷款的定价贷款的定价对有问题贷款的管理对有问题贷款的管理贷款发放的规模控贷款发放的规模控制制贷款的担保政策贷款的担保政策贷款分类制度贷款分类制度关系人贷款政策关系人贷款政策信贷档案的管理信贷档案的管理呆账准备金政策和呆呆账准备金政策和呆账冲销账冲销微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的微观贷款政策是银行内部贷款风险管理的“宪法宪法宪法宪法”,是贷款风险组织管理的核心内是贷款风险组织管理的核心内是贷款风险组织管理的核心内是贷款风险组织管理的核心内容。
容。
l贷款业务的发展战略贷款业务的发展战略是明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希是明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希望达到的规模速度;
对贷款业务的指导思想、发望达到的规模速度;
对贷款业务的指导思想、发展领域等战略性规划。
展领域等战略性规划。
l贷款工作规程及权限划分贷款工作规程及权限划分工作规程:
工作规程:
贷款的程序分为三阶段贷款的程序分为三阶段:
贷前的推销、调查贷前的推销、调查及信用分析;
接受贷款申请后的评估、审查及贷款及信用分析;
接受贷款申请后的评估、审查及贷款的发放;
贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回的发放;
贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回贷款的审批制度:
贷款的审批制度:
审贷分离与分级审批制度审贷分离与分级审批制度分级授权分级授权我国实行我国实行审贷分离审贷分离”制度,将上述三个规程分制度,将上述三个规程分由三个岗位完成。
贷款调查人员负责贷前调查评估,由三个岗位完成。
贷款调查人员负责贷前调查评估,承担调查失误和评估失准的责任;
贷款审查人员负承担调查失误和评估失准的责任;
贷款审查人员负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任;
单款检责贷款风险的审查,承担审查失误的责任;
单款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收,承担检查查人员负责贷款发放以后的检查和清收,承担检查失误、清收不利的责任。
失误、清收不利的责任。
银行对每位有权审批贷款的人员或组织规定了相应银行对每位有权审批贷款的人员或组织规定了相应的贷款品种和最高贷款限额,分级授权通常包括三的贷款品种和最高贷款限额,分级授权通常包括三个层次:
一般信贷员审批授权,贷款委员会或高级个层次:
一般信贷员审批授权,贷款委员会或高级管理层审批授权,董事会审批授权。
管理层审批授权,董事会审批授权。
l贷款发放的规模比率控制贷款
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- 商业银行 经营管理 第五 贷款 政策 管理