政策性银行信贷服务外包方案设计及操作要点PPT格式课件下载.pptx
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33)合作模式的多元化及灵活性,有债权融资服务、也有股权投资服务。
)合作模式的多元化及灵活性,有债权融资服务、也有股权投资服务。
22、企业不同阶段的资金需求及金融服务方案、企业不同阶段的资金需求及金融服务方案p交易结构交易结构统贷平台统贷平台(金融公司)(金融公司)资金需求方资金需求方(中小企业)(中小企业)资金提供方资金提供方(政策性银行)(政策性银行)担保方担保方(担保公司)(担保公司)放款平台放款平台(小贷公司)(小贷公司)贷款申请贷款申请尽职调查尽职调查还本付息还本付息贷后管理贷后管理集中申请集中申请集中审批集中审批集中还款集中还款集中授信集中授信担保申请担保申请担保审批担保审批放款告知放款告知通知放款通知放款反担保反担保担保服务担保服务委托放款委托放款资金拨付资金拨付-33-p责任分工责任分工-44-p财务模型财务模型序号序号参与方参与方基准值基准值调节值调节值最终值最终值参考值参考值(西安开融)(西安开融)11政策性银行政策性银行6.0%6.0%0.6%0.6%6.6%6.6%6.6%6.6%22金融服务机构金融服务机构3.0%3.0%2.0%2.0%5.0%5.0%2.0%-4.0%2.0%-4.0%33担保机构担保机构2.0%2.0%0.0%0.0%2.0%2.0%2.0%2.0%44委贷机构委贷机构0.3%0.3%0.0%0.0%0.3%0.3%0.3%0.3%55合计合计11.3%11.3%2.6%2.6%13.9%13.9%10.9%-12.9%10.9%-12.9%-55-p风控模型风控模型精准的市场定位和行业选择以园区为基础进行市场开拓对借款人进行全方位现场尽职调查贷前贷前贷中贷中贷后贷后严谨的信贷业务内部操作流程逐层递进的信贷审批权限设置标准的合同及文件制作和管理对贷款用途进行及时跟踪落实定期的贷后回访制度,及时早期预警强有力的逾期催收手段及措施多样化的信息渠道多样化的信息渠道0101政府职能部门数据,如税务、工政府职能部门数据,如税务、工商、社保、法院等;
商、社保、法院等;
企业信用促进会数据;
能源消耗数据。
严格的内控稽核严格的内控稽核0202制定严格的风险管理制度流程,制定严格的风险管理制度流程,建立风险管理监控体系,如内部建立风险管理监控体系,如内部审计、反欺诈等;
审计、反欺诈等;
严格监督制度执行和动态监控。
灵活的风险处理灵活的风险处理0303建立系统完善的风险资产处置途建立系统完善的风险资产处置途径;
径;
机动灵活的债权、股权相互转化机动灵活的债权、股权相互转化机制和投融资组合管理。
机制和投融资组合管理。
-66-p法律关系法律关系委贷机构委贷机构(待定)(待定)贷款银行贷款银行(政策性银行)(政策性银行)用款人用款人(中小企业)(中小企业)担保公司担保公司(待定)(待定)主管部门主管部门(高新区发改局)(高新区发改局)借款人借款人(中金高科)(中金高科)担保合同担保合同委托贷款合同委托贷款合同借款合同借款合同反担保合同反担保合同增加统贷平台意见函增加统贷平台意见函同意统贷放款意见函同意统贷放款意见函承办统贷业务申请报告承办统贷业务申请报告统贷放款项目备案报告统贷放款项目备案报告统贷放款项目贴息及统贷放款项目贴息及风险补偿申请报告风险补偿申请报告p法律关系(续)法律关系(续)文件名称文件名称签署方签署方主要内容主要内容委托管理协议政策性银行金融服务公司政策性银行授权金融服务公司业务开拓、业务受理、贷前调查、贷款初审、集中申请、签署协议/合同的组织协调、放款申请、贷后管理、本息回收、集中还款等具体业务活动。
委托贷款合同政策性银行委贷机构政策性银行委托委贷机构对指定贷款对象发放贷款,明确贷款资金的用途、金额、期限、利率等,确定双方的权利与义务。
贷款合同委贷机构借款客户确立主债权债务关系,包括贷款金额、贷款期限、贷款用途、利率水平、还本付息方式、提前还款条件、违约责任等。
担保合同政策性银行担保公司确定担保公司的担保对象、担保范围、保证方式、保证期间、风险分担机制等,明确双方的权利与义务。
反担保合同担保公司借款客户确定反担保物,明确反担保物种类、地址、数量、价值、产权人等,明确双方的权利与义务。
p业务流程业务流程p主要风控措施主要风控措施11、风险分散及缓释、风险分散及缓释引入担保公司对主债权提供担保;
借款人需提供反担保措施;
政府政策支持和财政补贴。
33、抵、抵/质押物双线评估质押物双线评估外部评估公司进行专业评估;
内部资产评估师审核评估;
综合内外部评估结果确定最终评估值。
22、严密的风控组织体系和监督机制、严密的风控组织体系和监督机制有助风险管理的公司治理结构及职责划分;
专门的风险管理委员会负责信贷政策制定;
信贷审批实行业务和风控双签制;
反欺诈部门对内外部欺诈实施动态监控;
审计部门对业务及流程合规性定期审计;
法律文件签署前需法律专业人士审核。
44、独立尽职的贷前调查、独立尽职的贷前调查实地调查前专业细致的资料检查;
深入细致的现场调查;
主要股东及实际经营人背景调查;
多渠道信息收集及交叉验证;
合理严密的逻辑推理和独立审批。
55、严格的贷后管理、严格的贷后管理贷款用途跟踪落实;
定期进行客户经营场所及居住地实地回访;
积极的早期预警及资产保全措施。
66、科学高效的业务流程体系、科学高效的业务流程体系权责明晰的业务流程;
高效顺畅的环节衔接;
可实施追溯审查的完整记录。
p准入条件准入条件p准入条件准入条件附录附录p抵抵/质押物价值评估质押物价值评估v凡是由中金高科负责落实的抵凡是由中金高科负责落实的抵/质押物,价值评估均实行外部独立评估、内部审核评估的双线评估模式,最后由内部质押物,价值评估均实行外部独立评估、内部审核评估的双线评估模式,最后由内部资产评估师根据内外部评估结果综合认定评估价值。
评估流程大致如下:
资产评估师根据内外部评估结果综合认定评估价值。
p调查要点调查要点1-1-还款意愿还款意愿14信用记录信用记录银行征信银行征信上下游上下游税收税收水电费水电费租金租金经营人行为经营人行为特征特征不良行为不良行为夫妻关系夫妻关系对子女的重视对子女的重视对父母的赡养对父母的赡养领里关系领里关系违约成本违约成本从从&
营业时间营业时间资产规模资产规模盈利能力盈利能力家庭是否有其他生意或收入来源家庭是否有其他生意或收入来源抵押品抵押品重要程度重要程度是否第三方所有是否第三方所有抵押成数抵押成数p调查要点调查要点22还款能力还款能力15解解释&
说明明决定资源占用总水平决定资源占用总水平决定现金流总水平决定现金流总水平衡量经营稳定性的关键指标衡量经营稳定性的关键指标营业收入营业收入反映可持续发展的能力反映可持续发展的能力考虑了成本、费用后的净影响考虑了成本、费用后的净影响最可靠的第一还款来源最可靠的第一还款来源净现金流净现金流现有负债现有负债预计负债预计负债客户负债客户负债还款能力还款能力v风险点是指在未来的一段点是指在未来的一段时间内,有可能内,有可能对企企业经营活活动的的稳定性、持定性、持续性以及盈利能力性以及盈利能力带来来实质性不利影响的潜在可能性因素。
由于信性不利影响的潜在可能性因素。
由于信贷审批是以企批是以企业过去和去和现在的信息在的信息为基基础进行判断,因此行判断,因此对未来未来风险点的把握点的把握对债权安全具有十分重要的意安全具有十分重要的意义。
p调查要点调查要点3-3-风险点风险点主要主要风险点风险点企业在经营过程中,有某些不符合法律法规和国家相关政策的地方,有在未来的不确定时间被查处甚至关闭的可能,如造成环境污染。
由于外部市场环境的变化带来对企业经营的不利影响,该风险通常为不可控因素,如市场价格变化。
企业在经营过程中,内部管理方面可能存在某些漏洞或薄弱环节,有可能在未来某个不确定时间给企业经营带来不利影响,如员工安全问题。
指因企业融资结构不合理、融资不当造成企业可能丧失偿债能力的可能性,尤其要注意调查和分析企业是否存在隐性负债。
合规性风险合规性风险市场风险市场风险运营风险运营风险财务风险财务风险p增信措施增信措施风险准备金风险准备金利用财政、税利用财政、税收补贴及计提收补贴及计提坏账准备的方坏账准备的方式设置风险准式设置风险准备金。
备金。
加强还款意愿加强还款意愿对有不良借款对有不良借款记录企业资产记录企业资产进行处置,并进行处置,并利用政府公示利用政府公示平台进行公示。
平台进行公示。
外部担保外部担保担保公司提供担保公司提供全程无限连带全程无限连带责任保证。
责任保证。
反担保措施反担保措施借款人提供固借款人提供固定资产、核心定资产、核心设备、专利技设备、专利技术、公司股权术、公司股权等资产为反担等资产为反担保物。
保物。
p贷后管理要点贷后管理要点p贷后管理要点贷后管理要点p贷后管理要点贷后管理要点p贷后管理要点贷后管理要点THANKYOU!
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