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交大个人理财复习提纲
一、名词解释(任选5个)
1.货币的时间价值:
也称资金的时间价值,是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加
的价值。
2.财务比例分析:
定期通过对客户的资产负债表和现金流量表中若干项目的数值之比进
行分析,找出改善客户财务状况的方法和措施,实现客户的财务目标。
3.储蓄存款:
客户约定存款期限,一次或在存期内按期分次存人本金,整笔或分期、
分次支取本金或利息的一种储蓄。
4.通知存款:
指储户不确定存期,支取时需要提前通知金融机构,约定支取日期和支取
金额方能支取的存款。
5.政府债券:
国家为了筹措资金而向投资人出具的、承诺在一定时期支付利息和到期还
本的债务凭证。
6.股票:
股份有限公司在筹集资金时向出资人发行的股份凭证。
7.B股:
用人民币标明面值,由境内公司在境内发行,在境内的证券交易所上市,且由境
外居民或机构用外币买卖的股票。
8.H股:
用人民币标明面值,由境内公司发行,在香港上市,用港币交易的股票。
9.封闭式基金:
指基金规模(基金份额总额)在基金合同期限内固定不变,基金份额可
以在依法设立的证券交易所交易,但基金投资人不得申请赎回的—种基
金运作方式。
10.开放式基金:
指基金规模(基金份额总额)不固定,基金份额可以在基金合同约定的
时间和场所进行申购或者赎回的一种基金运作方式。
11.成长型基金:
指以追求资本增值为基本目标,较少考虑当期收入的基金,主要以具有良
好增长潜力的股票为投资对象。
12.收入型基金:
指以追求稳定的经常性收入为基本目标的基金,该类基金主要以大盘蓝筹
股、公司债、政府债券等高收益证券为投资对象。
13.房地产:
指房屋及其附属物(与房屋相关的建筑物如小区设施、建筑附着物、相关林木
等)和承载房屋及其附属物的土地,以及与它们相应的各种财产权利。
14.经济适用房:
指政府部门联同房地产开发商按照普通住宅建设标准建造的以建造成本价
向中低收入家庭出售的住房。
15.教育经费:
以货币形式支付的教育费用,包括国家各级政府财政预算中实际用于教育
事业的资金、各种社会力量和学生家庭及个人直接用于教育的费用。
16.纯粹风险:
指只有损失可能而无获利机会的不确定性。
17.风险管理:
指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制,以减少风险
负面影响的决策从行动过程。
18.个人税收策划:
个人或家庭进行的旨在减轻税负的谋划与对策。
19.企业补充养老保险,是指由企业根据自身经济实力,在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。
20.遗产税:
对自然人去世以后遗留的财产征收的税收,通常包括对被继承人的遗产征收的税收和对继承人继承的遗产征收的税收。
21.个人理财业务:
指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管
理等专业化服务活动。
22.理财顾问服务:
商业银行向个人客户提供财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产
品推介等专业化服务。
23.宏观经济信息:
客户在寻求个人财务规划服务时与之相关的经济环境数据。
24.资产分配策略:
个人理财规划师根据客户的目标和风险偏好,确定客户总资产在各类
投资产品之间的合理分配比例。
25.客户市场细分:
按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场,井针对不同的
次市场设计个性化销售组合的过程。
二、简答题(任选5个)
1.现金流量分析的四个步骤是什么?
答:
第一步,预测未来现金流量;第二步,分析并取得现金流量中所隐含的风险程度;第三步,将风险因素加入贴现现金流量分析之中;第四步,计算未来现金流量的现值。
2.为什么货币具有时间价值?
答:
货币之所以具有时间价值,至少有3个方面的原因:
(1)货币可用于投资,获得利息从而在将来拥有更多的货币量;
(2)货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变;(3)一般来说,未来的预期收入具有不确定性。
3.定期储蓄存款的特点是什么?
答:
(1)存期较长且稳定,有利于银行长期使用资金,支持经济发展。
(2)存取手续简便。
(3)对于个人来说,可以留有后备,有助于合理安排生活,而且利率较高能得到相应的利息
收入。
4.通知存款的特点是什么?
答:
(1)个人通知存款最低金额为50000元,多存不限。
(2)最低支取金额为50000元。
(3)存
款需一次性存入,可以凭存折一次或分次支取。
(4)个人通知存款为记名式存款,可以
办理挂失。
(5)通知存款的支取部分如遇四种情况之一的,均按支取日牌公告的活期存
款利率计息。
5.政府债券有哪些特点?
答:
政府债券具有安全性高、流通性强、收益稳定、享受免税待遇等特点。
6.股票有哪些特点?
答:
股票具有不可偿还性、权责性、收益性、流通性、价格波动性和风险性等特点。
7.普通股股票持有者按其所持有股份比例享有哪些基本权利?
答:
(1)公司决策参与权。
(2)利润分配权。
(3)优先认股权。
(4)剩余资产分配权。
8.证券投资基金有哪些特点?
答:
(1)集合理财,专业管理。
(2)组合投资,分散风险。
(3)利益共享,风险共担。
(4)严格监管,信息透明。
(5)独立托管,保障安全。
9.房地产有哪些特性?
答:
房地产具有不可移动性、耐用性、异质性、高价值性、供给有限性、投资与消费双重
性等特性。
10.运用收益法进行房地产估价,应按哪7个步骤进行?
答:
(1)搜集有关估价对象或类似估价对象房地产的经营收入、费用、投资收益率等相关资
科;
(2)估算估价对象预期每年的潜在毛收入;(3)估算每年的有效毛收入;(4)估算年经营费用;(5)估算年净收益;(6)估算适当的折现率;(7)选用适宜的计算公式,求出收益
价格。
11.进行教育投资规划意义重大,具体而言,表现在哪4个方面?
答:
(1)帮助客户在未来的日子里不用担心子女因为其支付不起费用而无法上大学;
(2)使客
户不会因为要为教育筹资而被迫推迟退休;(3)减少客户因为子女的教育费用而负债的
可能性;(4)使得客户子女不必在就业初期为了偿还大学获用的贷款而拼命工作。
12.教育投资策划的4个步骤分别是什么?
答:
第一步,帮助希望子女接受某种教育的客户了解实现该目标目前所需的费用。
第二步,
设定一个通货膨胀率,计算未来子女入学时所需的费用。
第三步,分别计算如果采用一
次性投资策划所需的金额现值和如果采用分期投资策划每月所需支付的金额现值。
第四
步,选择适当的投资工具并进行投资。
13.纯粹风险成为可保风险必须满足哪7个条件?
答:
损失程度较高、损失发生的概率较小、损失具有确定的概率分布、存在大量具有同质
风险的保险标的、损失的发生必须是意外的、损失是可以确定和测量的、损失不能同
时发生。
14.保险策划的主要步骤有哪些?
答:
主要有4步,即确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额和明确保险期限。
15.保费计算基础有哪些?
答:
(1)年龄;
(2)性别;(3)保险种类;(4)预定死亡率或发生率;(5)预定投资报酬率;(6)准备金;(7)预定附加费用。
16.个人税收策划的特性有哪些?
答:
首先,税收策划具有合法性;其次,税收策划具有筹划性,这是税收策划的显著特征;
第三,税收策划具有日的性;第四,税收策划通常具有专业性;第五,税收策划具有风
险性。
17.退休策划的4个主要步骤是什么?
答:
确定退休目标、确定退休收入目标、预测退休收入及找到差距并制定详细的退休计划。
18.遗产策划程序有哪些?
答:
遗产策划程序,即遗产策划业务流程,包含以下程序:
计算和评估客户的遗产价值、确
定遗产管理目标、制定遗产计划及对遗产计划的定期检查修改。
19.个人理财策划流程中的六个步骤是什么?
答:
(1)建立客户关系;
(2)收集客户数据及确定目标与期望;(3)分析客户现行财务状况;(4)整合个人理财策略并提出个人理财计划;(5)提出个人理财计划;(6)监控个人理
财计划。
20.个人理财策划的核心内容有哪些?
答:
(1)现金流量管理;
(2)储蓄策划;(3)证券投资策划;(4)房地产投资策划;(5)教
育策划;(6)保险策划;(7)个人税收策划;(8)退休策划;(9)遗产策划。
21.初次与未来客户面谈,应该进行哪些方面的准备?
答:
(1)明确与客户面谈的目的,确定谈话的主要内容;
(2)准备好所有的背景资料;(3)
为面谈选择适当的时间和地点;(4)确认客户是否有财务决定权.是否消楚自身的财务状况;(5)通知客户需要携带的个人材料。
22.客户的个人信息主要有哪些内容?
分别指的是什么?
答:
主要包括财务信息和非财务信息。
财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势等;非财务信息是指其他相关的信息,比如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。
这些信息可以帮助个人理财规划师进一步了解客户,对个人财务规划计划的选择和制定有直接的影响。
23.影响客户财务状况的宏观经济因素主要有哪两类?
分别包含哪些内容?
答:
影响客户财务状况的宏观经济因素主要有两类:
市场参与者和影响客户财务状况的经济因素。
前者主要包含金融市场发展、社会保障制度、税收政策、财政与金融政策等影响因素;后者主要包含经济周期、物价水平和通货膨胀率、利率及汇率、就业水平等影响因素。
三、开放式论述题(任选1个)
1.谈谈你对《个人理财》这门课程的理解和认识?
论:
今年学校开设《个人理财》这门课程,通过任政亮老师的结合实际,在授课过程中思路清晰,启发引导,语言生动,同时,在实际教学过程中,任政亮老师结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性,不断整理财案例库,增强案例教学的生命力,使之能对提高我们的理财能力提供切实的帮助。
让我能够理解《个人理财》的基本理论,还能够理论联系实践,用《个人理财》的理论解决现实问题。
加强调查研究,注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识,我们大学生群体的财商也在不断发生变化,个人理财课程教学加强我们大学生理财观念和能力的调查研究。
来自不同经济条件的家庭的大学生,理财观念和经验存在很大的差别。
所学专业不同的大学生,其投资理财能力差异也较大。
在实际教学过程中,老师注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈,注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养,帮助其养成较好的理财习惯,使我们大学生的理财能力能够不断提高。
对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题,最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位,将其纳入专业主干课程。
通过任政亮老师的授课,有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾,任政亮老师的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程,更能适应我们学生的理财需求。
课程的定位也有助于强化我们学生对该课程的理解和认识,增加我们学生的学习兴趣,特别是对我们财经类专业的学生,会加大对理财规划师等职业资格考试的需求,使我们主动学习的动力增强,切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
2.从个人理财的八大基本策划(储蓄策划、证券投资策划、房地产投资策划、教育策划、保险策划、个人税收策划、退休策划、遗产策划等)中,选择一个你最熟悉或最感兴趣的策划,谈谈你的理解、体会或认识?
证券投资策划是指投资者根据自身理财目标的需要及对风险偏好的不同,针对证券投资的品种。
数量、组合、比例等进行的规划,它是个人或家庭综合理财策划的重要组成部分。
证券投资策划在个人总投资中往往占有很高的比例。
根据期限长短和风险收益特征,证券投资工具分为货币市场工具固定收益性工具、权益性工具和金融衍生工具。
证券投资计划要求个人金融理财师在充分了解客户的风险偏好与投资需求的基础上,通过合理的资产分配,使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力,又能够获得充足的回报
证券投资是一种纸上财富,其收益的最终源头是在于实业经营产生的利润。
离开了实业,证券所代表的财富只能是空中楼阁。
因此其第一个性质特点是间接投资、衍生财富。
第二个性质特点是收益和风险相匹配。
这是人们的风险厌恶特性使然。
高风险高收益如股票;低风险低收益如国债。
高风险低收益(愚蠢)、和高收益低风险(骗局)的情况均不应考虑。
投资证券,由于收益与风险不能两全,所以经常必须在这二者之间进行权衡取舍。
在一个有效的市场上,投资者应借助投资组合理论的指导,通过多元化投资、将资金在无风险资产与风险资产组合之间进行配置,来回避不必要的非系统风险,而获得与所承担风险相当的收益。
3.试结合我国银行理财产品的发展历史,谈谈你对我国理财产品发展前景的认识。
答:
我国银行理财产品的发展有三个阶段:
第一阶段:
萌芽阶段(2005年11月之前),特点是产品发售数量较少、产品
类型单一、资金规模较小。
第二阶段:
发展阶段(2005年11月-2008年中期),特点是产品数量飙升、产
品类型日益丰富、资金规模屡创新高。
第三阶段:
规范阶段(2008年中期至今),特点是受金融危机影响,产品收益
表现不佳,相关法律法规密集出台。
从我国银行理财产品的发展的上述三个阶段中,我认为我国的银行理财产品是国际国内经济金融环境的一个缩影,始终受到经济环境和监管要求的影响,历经了先发展、后规范,发展与规范并举的过程。
在心的监管要求、市场机遇和客户需求面前,银行理财产品面临着转变经营模式、创新产品设计、拓宽投资渠道等新课题,“创新--监管--在创新-在监管”的博弈将重复、动态地演绎下去。
随着我国经济的快速增长与居民收入水平的持续提高,个人财富规模不断扩大,同时
财富结构也发生了显著变化,包括银行理财在内的非储蓄类个人金融资产增速惊人。
近几
年来,受特殊市场环境影响,银行理财产品更是呈现出爆发式增长态势,并出现了“超短
期产品占据主导、收益率攀升”等情况。
具体原因分析如下:
1.低利率条件下,商业银行通过收益相对较高的理财产品,满足客户对资产保值增值的迫
切需求。
个人财富规模的不断扩大使客户提高了对资产保值增值的要求。
在我国近几年通
胀走高,市场实际负利率的市场情况下,客户对较高收益产品的需求尤为迫切。
2.面对宏观政策的变动,商业银行通过理财缓解监管与市场的双重压力。
在紧缩的信贷政策下,部分社会融资需求难以得到满足,商业银行只能通过信贷资产类等
理财产品,推动资产向表外移动。
3.针对资本约束强化等现实挑战,商业银行借力理财提升盈利的可持续性。
理财业务涵盖面广,品种丰富,不仅有利于商业银行负债结构的调整,还能对银行的资产
管理、保险、托管等业务产生良好的促进作用,有利于优质客户维护,对持续提升银行的
整体竞争力意义重大。
在资本约束日益强化的条件下,低资本消耗的理财业务成为商业银
行的优先选择。
客户对资产保值的金融需求仍然存在,也就是说理财产品仍具有市场基
础;二是表外化是金融发展到一定阶段的必然趋势,我们应当考虑如何隔断表内与表外风
险、如何为表外资产扩张配备相应的风险对冲机制等问题,而因表外化存在风险就否定或
压抑表外化趋势则是不可取的,反而会抑制金融创新的步伐。
当然我们也不可否认,我国的金融起步较晚,和发达国家相比我们还有一定的差距,我国
的银行理财产品是国际国内经济发展到一定阶段的必然结果,虽然前景广阔,但始终受到
经济环境和监管要求的影响,历经了先发展、后规范,发展与规范并举的过程。
在新的监
管要求、市场机遇和客户需求面前,银行理财产品面临着转变经营模式、创新产品设计、
拓宽投资渠道等新课题。
四、计算题(复习参考用,不用提交)
1.本金的现值为1000元,年利率8%,期限为3年。
按季计算复利,则到期的终值是多少?
解:
方法1:
F=P(1+i/m)mn=1000×(1+8%/4)4×3=1000×(1+2%)12=1268.2(元)
方法2:
F=1000×(s/P,2%,12)=1000×1.2682=1268.2(元)
2.某客户在3年后可获得1000元,年利率8%,按复利计算的现值是多少?
解:
PV=FV1/(1+r)t=FV(P/F,r,t)=1000×(P/F,8%,3)=1000×0.79383=793.83(元)
3.某客户在3年后可获得1000元,年利率8%。
按季度复利计算,求现值。
解:
方法1:
P=F/(1+i/m)mn=1000/(1+8%/4)4×3=1000/(1+2%)12=788.49(元)
方法2:
P=1000×(P/s,2%,12)=1000×0.78849=788.49(元)
4.某个客户在未来10年内能在每年期末获得1000元,年利率8%,则10年后的终值是多少?
解:
FVA期末=A·[(1+i)n-1]/i=1000×[(1+8%)10-1]/8%=1000×FVIFA8%,10=1000×14.48656
=14486.56(元)
5.某客户在未来10年内能在每年期末获得1000元,年利率为8%,问其现值是多少?
解:
PVA期末=A·[1-(1+i)-n]/i=A·PVIFAi,n=1000×PVIFA8%,10=1000×6.71008=6710.08(元)
6.某人拟在某中学建立一项永久性的奖学金,每年计划颁发10000元奖金。
若利率为10%,现在应存人多少钱?
解:
P=10000/10%=100000(元)
7.如果1股优先股每季分得股息2元,而年利率是6%,对于一个准备买这种股票的人来说,他愿意出多少钱来购买此优先股?
解:
P=2/(6%/4)=133.33(元)
(F/P,2%,12)=1.2682,(P/F,8%,3)=0.79383,(P/F,2%,12)=0.78849,(F/A,8%,10)=14.48656,(P/A,8%,10)=6.71008
1案例分析(个人理财概论)
24岁的小于曾在外企工作,月薪6000元,但花钱没有节制,是一个典型的月光族。
金融危机来袭,遭遇公司裁员,从来都没想到会失业的小于失业了,生活一下子陷入窘境,她为此懊恼不已:
“早知道生活会突遇如此变故,我之前就会合理理财,而不是一味消费了。
”目前小于刚找到新工作,月薪4000元,每月的花销比以前少了,大概是2000元,还有1000多的积蓄,她想请教专家,积蓄应怎样打理?
【号脉问诊】
小于之前的状况显示出其具有“月光族”的典型特征:
日常花销大,原始积累少,消费无节制。
伴随着工作的变更以及收入的减少,小于应该尽快树立正确的理财观念,运用科学的理财手段,为自己的生活寻找坚实的经济保障。
【对症下药】
开支预算:
理财的根本,在于有财可理,所以首先必须要聚集财富。
对于像小于这样的月光族来说,最好的做法是每月列出一个强制性的开支预算,主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面,作一个计划,按照预算进行,尽量不要超支。
建议小于从现在开始就学会每月记账,通过记账分析出哪些是弹性支出,哪些是刚性支出,从而严格控制不该有的弹性支出,达到理性消费。
信用卡是很好的记账工具,小于可以考虑办一张,但信用额度最好控制在3000元之内,防止冲动消费。
另外,巧用信用卡还可以享受到最大的免息期,以达到理财的效果。
开始储蓄:
根据小于目前的情况以及当前市场利率较低的状况,建议小于可考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。
在前3个月时,根据自身情况每个月拿出1000元存入3个月定期存款。
这样,从第4个月开始,每个月便有一个存款是到期的。
如果不想到期提取,可事先与银行约定自动将其改为6个月、1年或者2年的定存。
这样“阶梯式”操作,不仅保证了资金的流动性,避免了提前支取时利息受损,还可最大限度地获取利息收益。
尝试投资:
传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累储蓄,但缺点是收益相对较低,因此建议小于可适度尝试进行一些投资。
小于尚年轻,投资策略可以考虑多一点进攻性,建议选择风险适中的稳健型基金,每月拿出几百元进行定期定额投资,尽管每期资金较少,但只要持之以恒,也能积累大财富。
2案例分析(个人理财流程)
家庭初建期做好财务安排
王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。
王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:
一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有小。
王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入约14万元,月开支3000元。
两人都有社保。
因此有了一定的资产和积蓄。
由于在大城市生活,加上传统的“买房就要一次性买下”的思想,一直在攒钱买房,却遭遇着和《蜗居》一样的情景:
积蓄虽不断提高,但房价也水涨船高。
两人痛下决心,2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子,贷款80万元,期限20年,月供4911元。
周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获,夫妻俩也将2万元现金投入股市。
可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。
家庭财务状况分析
王先生一家目前家庭总资产为103万元,总负债为80万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。
王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%,已经超过了50%的安全水平。
当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。
建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。
同时,家庭的净资产占总资产的比例为22.33%,也比较低。
一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。
王先生一家月总收入为1.1万元。
其中,王太太为3000元/月,占27.27%;王先生为8000元/月,占72.73%;无其他家庭收入。
家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。
从家庭收入构成来看,来源较为单一。
可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。
目前家庭的月总支出为7911元。
其中,日常生活支出为3000元,占37.92%;贷款月供支出4911元,占62.08%;无其他支出。
家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的44.65%,高于40%的安全线。
日常支出和其他支出占月总收入的27.27%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。
目前家庭月度节余资金3089元,年度节余资金37068元,占家庭年总收入的28.08%。
对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
存在问题:
可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款超过临界水平,家庭财务风险承受能力弱。
另外,女儿未来上大学并深造,还需为此筹集30万元学费。
当然,夫妻俩也希望退休后能安享晚年。
规划分析
王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。
家庭保障
家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。
保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。
王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。
如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。
一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。
保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。
除了通过保险来抵抗长期风险外,还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。
通常需要准备相当于3~6个月家庭月支出的现金,即23733~47466元现金储备。
对于有贷款的家庭,特别要注意防范短期财务风险。
一旦短期家庭收入中断,会面临还不了贷款的窘境。
为了提高收益,可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。
子女教育
王先生希望未来能有30万元(不
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