试论发展我国银行卡产业的意义与建议硕士论文.docx
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试论发展我国银行卡产业的意义与建议硕士论文
硕士学位论文
论文题目试论发展我国银行卡
产业的意义与建议
毕业设计(论文)原创性声明和使用授权说明
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所呈交的毕业设计(论文),是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
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学位论文原创性声明
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日期:
年月日
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作者签名:
日期:
年月日
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日期:
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注意事项
1.设计(论文)的内容包括:
1)封面(按教务处制定的标准封面格式制作)
2)原创性声明
3)中文摘要(300字左右)、关键词
4)外文摘要、关键词
5)目次页(附件不统一编入)
6)论文主体部分:
引言(或绪论)、正文、结论
7)参考文献
8)致谢
9)附录(对论文支持必要时)
2.论文字数要求:
理工类设计(论文)正文字数不少于1万字(不包括图纸、程序清单等),文科类论文正文字数不少于1.2万字。
3.附件包括:
任务书、开题报告、外文译文、译文原文(复印件)。
4.文字、图表要求:
1)文字通顺,语言流畅,书写字迹工整,打印字体及大小符合要求,无错别字,不准请他人代写
2)工程设计类题目的图纸,要求部分用尺规绘制,部分用计算机绘制,所有图纸应符合国家技术标准规范。
图表整洁,布局合理,文字注释必须使用工程字书写,不准用徒手画
3)毕业论文须用A4单面打印,论文50页以上的双面打印
4)图表应绘制于无格子的页面上
5)软件工程类课题应有程序清单,并提供电子文档
5.装订顺序
1)设计(论文)
2)附件:
按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文(复印件)次序装订
指导教师评阅书
指导教师评价:
一、撰写(设计)过程
1、学生在论文(设计)过程中的治学态度、工作精神
□优□良□中□及格□不及格
2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度
□优□良□中□及格□不及格
3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力
□优□良□中□及格□不及格
4、研究方法的科学性;技术线路的可行性;设计方案的合理性
□优□良□中□及格□不及格
5、完成毕业论文(设计)期间的出勤情况
□优□良□中□及格□不及格
二、论文(设计)质量
1、论文(设计)的整体结构是否符合撰写规范?
□优□良□中□及格□不及格
2、是否完成指定的论文(设计)任务(包括装订及附件)?
□优□良□中□及格□不及格
三、论文(设计)水平
1、论文(设计)的理论意义或对解决实际问题的指导意义
□优□良□中□及格□不及格
2、论文的观念是否有新意?
设计是否有创意?
□优□良□中□及格□不及格
3、论文(设计说明书)所体现的整体水平
□优□良□中□及格□不及格
建议成绩:
□优□良□中□及格□不及格
(在所选等级前的□内画“√”)
指导教师:
(签名)单位:
(盖章)
年月日
评阅教师评阅书
评阅教师评价:
一、论文(设计)质量
1、论文(设计)的整体结构是否符合撰写规范?
□优□良□中□及格□不及格
2、是否完成指定的论文(设计)任务(包括装订及附件)?
□优□良□中□及格□不及格
二、论文(设计)水平
1、论文(设计)的理论意义或对解决实际问题的指导意义
□优□良□中□及格□不及格
2、论文的观念是否有新意?
设计是否有创意?
□优□良□中□及格□不及格
3、论文(设计说明书)所体现的整体水平
□优□良□中□及格□不及格
建议成绩:
□优□良□中□及格□不及格
(在所选等级前的□内画“√”)
评阅教师:
(签名)单位:
(盖章)
年月日
教研室(或答辩小组)及教学系意见
教研室(或答辩小组)评价:
一、答辩过程
1、毕业论文(设计)的基本要点和见解的叙述情况
□优□良□中□及格□不及格
2、对答辩问题的反应、理解、表达情况
□优□良□中□及格□不及格
3、学生答辩过程中的精神状态
□优□良□中□及格□不及格
二、论文(设计)质量
1、论文(设计)的整体结构是否符合撰写规范?
□优□良□中□及格□不及格
2、是否完成指定的论文(设计)任务(包括装订及附件)?
□优□良□中□及格□不及格
三、论文(设计)水平
1、论文(设计)的理论意义或对解决实际问题的指导意义
□优□良□中□及格□不及格
2、论文的观念是否有新意?
设计是否有创意?
□优□良□中□及格□不及格
3、论文(设计说明书)所体现的整体水平
□优□良□中□及格□不及格
评定成绩:
□优□良□中□及格□不及格
教研室主任(或答辩小组组长):
(签名)
年月日
教学系意见:
系主任:
(签名)
年月日
摘要
近年来,我国银行卡产业发展迅速,国内各地的银行卡受理环境得到明显改善,持卡人的数量与素质在不断地快速提高,至去年年底银行卡联网通用的目标已基本实现,由多元化市场主体构成的银行卡产业链在我国已初步形成。
然而与此同时,我们也应清楚地看到,银行卡产业在国际上,尤其是在发达国家的发展同样很快,无论在经营的规模,还是管理的理念、技术的运用上都已发展到非常成熟的阶段。
相比之下,我国的银行卡产业在产业整体规划、相关法规建设、产业扶持政策、受理与发卡市场的建设等方面尚处于发展的初级阶段。
至2006年底,我国即将全面开放金融市场,可以预见,不久的将来我国的银行卡产业将面临外资的极大挑战。
为全面提升我国银行卡产业的民族竞争力,使我国银行卡产业尽快步入良性的、持续的发展轨道,我国不仅需要在银行卡产业发展中不断借鉴国外银行卡发展的成功经验,还需要把握住当前银行卡产业在国际上的发展趋势,通过大力完善我国银行卡产业基础建设与产业生存环境,来加速推进我国银行卡产业的发展,并由此带动相关产业的发展,推动国民经济的增长,同时促进卡基支付体系在我国国民经济中发挥安全、高效运转的作用。
关键词:
银行卡产业,受理市场,发卡市场,借记卡,信用卡,卡基支付
Abstract
Thebankcardindustryhasbeenseeingarapidgrowthinrecentyearswithsignificantnationwideimprovementinbankcardacceptancemarketandspeedygrowthinthenumberofcardholdersandtheirsenseofusingcards.Thegoalofbankcardinteroperabilitywaslargelyachievedbytheendoflastyear,whichleadstothepreliminaryestablishmentofabankcardindustrychaincomposedofmultipleplayers.Though,however,weneedalsohaveaclearvisionthatthebankcardindustryisgrowingataconsiderablespeedworldwide,especiallyindevelopedcountries,wherethescaleoftheindustry,managementideology,aswellastechnologyapplicationhavematured.Incomparison,thelocalbankcardindustryisstillinitsinitialstageintermsofoverallplanningoftheindustry,constitutionofrelevantlawsandregulations,policiestosupporttheindustryanddevelopmentofissuingandacquiringmarket.WiththeopennessofChina’sfinancialmarketbytheendof2006,itcanbeanticipatedthatthelocalbankcardindustrywillhavetofaceseverecompetitionfromforeigncapitals.
Aimingatimprovingtheoverallcompetitivenessofnationalbankcardindustryandensuringthatitcanenjoyabenignandsustainabledevelopment,wenotonlyneedtotakeinthesuccessfulexperienceofourforeigncounterpartscontinuously,butalsoneedtokeepupwiththeglobalindustrialtrend.Throughconsummationoftheinfrastructureandenvironmentfornationalbankcardindustry,wecanspeedupthedevelopmentoftheindustry,whichwillfurtherleadtothedevelopmentofrelevantindustriesandthatofnationaleconomy,whileatthesametimeencouragethebankcardbasedpaymentsystemtoplayasecureandefficientroleinnationaleconomy.
KEYWORD:
bankcardindustry,acceptancemarket,issuingmarket,creditcard,debitcard,
bankcardbasedpayment
目录
第一章概述--------------------------------------------------------------------------4
一、项目介绍-----------------------------------------------------------------------4
二、背景知识-----------------------------------------------------------------------4
第二章国外银行卡发展情况-----------------------------------------------------------5
一、市场发展现状-----------------------------------------------------------------------5
二、市场发展特点----------------------------------------------------------------------10
三、市场分析----------------------------------------------------------------------------12
第三章我国国内银行卡市场发展情况----------------------------------------------14
一、市场发展现状----------------------------------------------------------------------14
二、我国国内银行卡市场特点-------------------------------------------------------16
三、银行卡在国内消费者中的影响-------------------------------------------------18
第四章目前我国国内银行卡产业发展中存在的问题-------------------------------26
一、持卡消费比率低-------------------------------------------------------------------26
二、受理环境不太理想----------------------------------------------------------------28
三、服务水平不高----------------------------------------------------------------------29
四、存在市场竞争规范与产品标准化匮乏的问题-------------------------------30
五、银行卡组织和专业化服务机构市场化问题----------------------------------31
第五章我国发展银行卡产业的重要意义-------------------------------------------32
一、银行卡业务的发展对于重塑银行业务结构具有战略性影响-------------32
二、银行卡产业的发展,有利于扩大消费需求----------------------------------33
三、推动社会的进步-------------------------------------------------------------------34
四、对提高经济交易透明度具有明显作用----------------------------------------34
第六章对我国银行卡产业进一步发展的几点建议-------------------------------35
一、政府采取有力措施,继续改善银行卡受理环境----------------------------35
二、建立健全法律法规,全面规范和促进银行卡产业的发展----------------36
三、培育国内银行卡产业的竞争力,支持创建民族银行卡品牌-------------37
四、通过完善市场化定价机制,鼓励扶持专业化服务机构的发展----------38
五、科学管理,规避风险,确保银行卡产业的持续性发展-------------------38
致谢----------------------------------------------------------------------------------------40
参考文献----------------------------------------------------------------------------------41
第一章概述
一、项目介绍
当前,面向中国金融市场,数量巨大的零售银行业务是一块诱人的蛋糕。
中国入世时,承诺在五年内逐步开放国内金融市场,到2006年底允许外资银行在中国全境对所有客户开展人民币业务,享受国民待遇,为外资银行进入这块市场带来了曙光。
2004年以来,很多外资银行纷纷把推广银行卡,特别是信用卡业务作为进入零售银行业务的切入点。
目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请,这一切预示着未来的中国银行卡市场将是一个“战火纷飞”的竞争领域,但这同时也为中国银行卡产业的发展带来了极大的发展机遇。
基于这种形势,本文将从历史背景、市场规模、参与各方分析等角度,较为详细阐述中国银行卡产业的历史与现状,并对照国外信用卡发展的成功经验,提出国内目前银行卡发展中存在的不足之处。
最后为中国银行卡产业的持续性发展提供短期与长期的建议。
二、背景知识
(一)银行卡基本概念
银行卡(Bankcard)银行卡是指商业银行或非银行发卡机构向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。
信用卡和借记卡统称为银行卡。
信用卡(CreditCard)信用卡由商业银行或非银行发卡机构向资信状况良好的个人或企业签发,不但具备取代现金的“支付”功能,而且具有发卡机构授予的信用贷款额度。
借记卡(DebitCard)借记卡是指先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。
(二)银行卡产业链的构成
在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体:
第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户;第二是整个产业的供给方,包括发卡机构、收单机构和银行卡组织;第三是中间供应商,包括机具与芯片生产厂商,系统供应和维护商,以及各类第三方服务机构;第四是整个产业的宏观管理者,即政府和行业管理者。
(三)银行卡发展简介
对大部分中国国内居民来说,接触银行卡是近十年的事,但是国际上的银行卡却早在半个世纪以前就逐步发展起来。
1951年世界上第一张银行卡在美国问世了。
经过半个世纪的发展,银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具,体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合,并且渗透到社会经济生活的各个方面。
银行卡产业在国际上已经成为一个庞大的产业体系,发达国家在银行卡的经营管理、银行卡的受理环境、持卡人用卡意识等方面已经步入相当成熟的阶段。
随着国内金融业的飞速发展以及社会对消费信贷观念的逐步接受,各类银行卡在人们经济生活中的地位日益提高。
1985年3月,中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡(“中银卡”)。
在近20年的时间当中,这一业务增长迅速,大体经历了三个发展阶段:
1993年以前为起步阶段,中、工、建、农四大国有商业银行相继发卡;1993年至2000年为快速发展阶段。
中国人民银行于1999年颁布的<<银行卡业务管理办法>>依据是否具备透支功能的归类标准将银行卡定义为信用卡(具备透支功能)与借记卡两大类别,并在此基础上将信用卡划分贷记卡(不需要备用金,先消费后还款,有一段免息还款期)和准贷记卡(需要备用金,允许小额、善意透支,透支无免息期)两种,加速推进了银行卡的发展。
在这段时期,国内银行卡的快速发展很大程度上还归功于金卡工程的实施;2001年以后为全面发展阶段。
2001年以来,随着中国的入世,国内银行或其他金融机构纷纷与国外的金融机构加强合作,以增强自身竞争实力,抢占市场份额;2002年中国银联股份有限公司成立,作为金卡工程的里程碑事件宣告中国银行卡市场联网通用工程基本完成;2003年成为中资银行大量发行信用卡的元年,2004年外资银行纷纷介入银行卡业务,并以信用卡业务作为突破点。
第二章国外银行卡发展情况
一、市场发展现状
(一)信用卡业务的发展规模
从交易规模来看,据不完全统计,2002年,美国、日本、法国、英国、德国、意大利、加拿大等二十三个国家和地区的信用卡交易总额为28876亿美元,即使以成熟市场6%的年增长率来推算,到目前为止,全球信用卡交易额大约为3.45万亿美元,占个人消费支出的比例为14%,占个人可支配收入的比例约为6%。
除了韩国以外(韩国的信用卡交易额占消费支出的比例高达35%),信用卡交易占消费支出总额较高的国家有美国、加拿大、法国、新西兰、瑞典、澳大利亚和中国的香港地区,平均都在20%以上。
(具体统计数据见表2-1)
表2-1主要国家信用卡交易规模(2002年)
国家(地区)
信用卡交易额(亿美元)
占消费支出的比例(%)
占个人可支配收入的比例(%)
交易占全球市场份额(%)
美国
14709
20
8
50.94
加拿大
1430
28
7
4.95
巴西
200
7
2
0.69
智利
20
4
1
0.07
墨西哥
210
5
0.73
法国
2160
21
2
7.48
德国
400
3
0
1.39
意大利
1510
16
1
5.23
荷兰
140
5
0
0.48
西班牙
520
10
3
1.80
英国
2060
16
6
7.13
瑞典
118
23.8
22.6
0.41
土耳其
371
1.28
澳大利亚
740
22
5
2.56
新西兰
116
25
0.40
香港
200
22
5
0.69
印度
40
1
0
0.14
日本
2200
8
5
7.62
新加坡
69
18
2
0.24
韩国
1060
35
31
3.67
台湾
250
14
4
0.87
马来西亚
73
9.6
0.25
泰国
55
0.19
合计
28876
12%(平均)
6%(平均)
100.00
说明:
以上数据来源于摩根斯坦利、美林证券的研究报告以及欧洲央行的统计资料。
对部分国家信用卡业务盈利状况调查结果显示,信用卡业务盈利水平最高的是北美,2002
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