最新村镇银行贷款利率定价管理办法.docx
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最新村镇银行贷款利率定价管理办法
##村镇银行贷款利率定价管理办法
第一章总则
第一条为了适应利率市场化改革,建立科学的贷款利率定价机制,规范贷款利率定价行为,实现本行效益目标。
根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行市场风险管理指引》、《贷款通则》、《人民币利率管理规定》等有关法律、法规,制订本办法。
第二条本办法中的贷款包括本行发放的企业贷款、个人贷款和其他贷款。
(一)企业贷款;指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。
(二)个人贷款;指对个人发放的用于农业生产、个人生活的贷款,主要包括小额信用贷款、农户贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、助学贷款等。
(三)其他贷款;指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。
第三条本行贷款利率定价遵循的基本原则主要包括依法合规原则、成本效益原则、市场化定价原则、风险匹配原则、差别化定价原则和规范管理原则。
(一)依法合规原则是指贷款利率定价必须遵守国家的有关法律、法规、金融政策和中国人民银行有关贷款利率的规定;
(二)成本效益原则是指贷款利率定价要以效益为中心,在资金成本、风险成本、管理成本一定的情况下实现贷款利息收益最大化;
(三)市场化定价原则是指贷款利率定价要根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整;
(四)风险匹配原则是指贷款利率定价要充分考虑贷款的风险因素,对于风险程度较低的贷款应采用较低的利率,反之则采用较高的利率;
(五)差别化定价原则是指贷款利率定价应根据不同的客户对象、贷款品种、信用等级、贷款方式、贷款期限、风险种类和在本行的日均存款等市场竞争因素,在精细化核算基础上实行差别化定价;
(六)规范管理原则是指各客户部及支行必须按照本办法的规定对贷款利率进行定价,严禁违规操作。
第二章贷款利率定价的管理组织和职责
第四条本行贷款定价管理体系由贷款定价管理委员会、各客户部及支行二级机构组成。
(一)贷款定价管理委员会为本行贷款利率定价的日常决策机构,主任由行长担任,成员由分管副行长、合规风险部、业务管理部、运营管理部等负责人组成。
负责制定本行贷款定价政策和利率执行水平,负责下发和修改本行贷款利率定价管理办法并组织执行。
(二)贷款利率定价管理委员会下设办公室,办公室设在业务管理部,办公室主任由业务管理部负责人担任,主要负责本行贷款利率定价的日常管理工作,其主要职责是:
1、宣传、贯彻、执行国家利率政策法规,接受中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的管理、检查和监督;
2、根据国家利率政策和本地区发展情况负责提出本行贷款利率定价政策,拟定贷款利率定价模型,拟定最优惠贷款利率及利率定价浮动方案,并报管理委员会审定;
3、根据市场部门提供的各金融机构及金融市场利率变化情况,分析、研究和预测利率态势,及时调查、完善贷款利率管理政策及更新利率定价因素,及时调整参考利率,同时由业务管理部按月公布指导利率。
4、组织、指导、实施贷款利率定价政策;
5、组织有关贷款利率定价的调查研究;
6、负责受理各客户部及支行上报的低于贷款利率定价水平的贷款的审查、审批;
7、其他贷款利率的管理工作。
(三)各客户部及支行是贷款利率定价的执行者,贯彻执行本行贷款利率定价政策,在权限范围内合理确定和执行贷款利率,超权限的做好调查、审查、上报审批工作。
第三章贷款利率定价
第五条贷款利率定价分个人贷款、企事业单位贷款、特殊贷款三类,分别确定不同的定价标准。
第六条贷款利率定价的计算规则:
将贷款利率定价时需要考虑的各项因素量化成上浮比例,计算出贷款的参考利率。
贷款利率定价基本公式为:
贷款执行利率=基准利率*(1+浮动幅度)。
第七条个人贷款利率定价因素及上浮比例
(一)利率定价因素
1、借款人身份(10分)
公务员10分;事业单位员工大中型企业高管8分;通信、传媒、电力、烟草、科教文卫、金融、交通水电、律师、会计师等行业8分;个体工商户、小企业主6分;普通农户4分。
2、借款人信用状况(25分)
信用状况良好无不良记录的25分;有一次欠息记录20分;有一次以上欠息记录的15分;有一次贷款逾期记录10分;有一至三次贷款逾期记录(含)的5分;有三次贷款逾期记录的不得分;有贷款展期记录的10分;与银行未发生过关系无信用记录的15分。
(以前年度按揭贷款逾期,近一年内无逾期发生的可不计在内)
3、担保方式(25分)
房产抵押25分;其他资产抵押10分;AA级以上企业保证20分;AA级以下企业及担保公司保证15分;公务员及大中型企业高管保证20分;事业单位员工保证15分;其他保证10分。
4、日均存贷比(40分)
存贷比100%的40分;存贷比60%(含)以上的30分;存贷比40%(含)以上的20分;存贷比20%(含)以上的10分;存贷比低于20%的不得分。
注:
存贷比超100%部分按比例加分,计算公式:
(日均存款-贷款)/贷款*40
5、附加分(10分)
事业单位局级干部加10分;科级干部加5分,其余不加分。
(二)上浮比例
总得分
≥90分
[89,80]
[79,70]
[69,60]
﹤60分
浮动比例
0
10
20
25
30及以上
第八条企事业贷款利率定价因素及上浮比例
(一)借款人分类(5分)
适度支持客户5分;维持原有额度客户3分;逐步压缩客户1分;清收退出客户0分。
(二)借款人所属行业(5分)
被列入本行重点支持类行业客户5分;适度支持行业客户3分;限制类行业客户1分;退出类行业客户不得分。
(三)担保方式(25分),注:
客户授信总额中有不同担保方式的,利率按不同担保方式分别计算。
单笔贷款保证及抵押并存的,按抵押计算。
质押:
金融机构股权质押25分;收费权质押20分;仓单质押15分;有价单证质押20分。
抵押:
房地产抵押25分;设备抵押15分;其他动产抵押10分。
保证:
AAA级企业保证25分;AA级企业保证20分;A级企业保证15分;BBB级企业保证10分;BB级企业保证5分;B级企业及信用贷款不得分;担保公司保证15分;互保5分;关联企业担保不得分。
注:
上条所指关联企业是指符合以下条件之一的企业:
(1)控股50%以上;
(2)二家企业的法定代表人(含实际经营者)为同一人;(3)股份占比虽不到50%,但二家企业的高管层有50%以上为相同人组成;(4)其他应认定为关联企业的。
(四)日均存贷比(40分)
存贷比100%的40分;存贷比60%(含)以上的30分;存贷比40%(含)以上的20分;存贷比20%(含)以上的10分;存贷比低于20%的不得分。
注:
存贷比超100%部分按比例加分,计算公式:
(日均存款-贷款)/贷款*40
(五)信用等级(15分)
AAA级企业15分;AA级企业12分;A级企业9分;BBB级企业6分;BB级企业3分;B级及以下不得分。
注:
新建企业按实收资本评分。
实收资本500万元(含)以上的15分;实收资本300万元(含)以上的12分;实收资本200万元(含)以上的9分;实收资本100万元(含)以上的5分;实收资本100万元以下的得2分。
(六)信用状况(15分)
信用状况良好无不良记录的15分;有一次欠息记录10分;有一次以上欠息记录的5分;有一次贷款逾期记录5分;有二次贷款逾期记录(含)的3分;有三次贷款逾期记录的不得分;有贷款展期记录的5分;与银行未发生过关系无信用记录的10分。
(七)附加分(5分)
对本行有特殊贡献的加5分,基本结算户加3分。
(二)上浮比例
总得分
≥90分
[89,80]
[79,70]
[69,60]
﹤60分
浮动比例
0
10
20
25
30及以上
第九条借款人日均存款额计算
(一)借款人上年度在本行多个存款账户(包括单位银行结算账户、个人银行结算账户和个人活期储蓄账户)存款积数的合计数除365为该借款人存贷挂钩的日均存款数(开户不足一年的,按开户后的实际天数计算)。
保证金存款按65%计算存贷挂钩存款数。
(二)以企业或公司名称开户的借款人,该企业(公司)在我行开立结算账户上的存款数,为该企业(公司)存贷挂钩的存款数。
该企业(公司)的关联企业或其他客户(含企业、公司、其他经济组织、个人)的存款账户也可作为其存贷挂钩的存款数,但挂钩的客户必须为无贷户。
(三)农户、个体工商户或自然人名义开户的借款人,其配偶的个人存款账户及其他客户(含企业、公司、其他经济组织、个人)的存款账户也可作为其存贷挂钩的存款数,但挂钩的客户必须为无贷户。
(四)业务管理部负责建立存贷挂钩账户的管理,挂钩的存款账户数必须经业务管理部确认。
(五)除借款人自身及关联人的存款账户外,凡要求列入挂钩的其他存款账户,业务人员必须说明挂钩的理由,并经业务管理部确认。
(六)所有账户只能挂钩一次,已挂钩的账户后不得再作为其他客户的存贷挂购数。
(七)新准入客户允许按承诺的日均存款数来计算存贷挂钩数,次年续贷时,对上年日均存款未达到承诺数额的,在本年测算日均存款数中扣减上年不足额。
第十条特殊贷款的利率定价
(一)下列贷款按同档期基准利率执行
1、本行存单质押贷款;
2、农户粮、棉、油贷款;
截止到2003年底,工厂占地面积141.38万平方米,企业总资产8.9亿元,实现主业销售收入7.24亿元,多经收入2.18亿元,实现利润4761万元,劳动生产率133815元/人年。
职工5815人,其中具有高、中级专业技术职务903人。
3、助学贷款。
②可能会影响现有股东对公司的控制权。
(二)农产品加工、经销、运销的农户贷款利率按上述测算利率的85%执行,最低不低于同档期基准利率;
3.4.3销售渠道问题37(三)家庭工业贷款、下岗人员创业贷款按上述测算利率的80%执行,最低不低于同档期基准利率;
(四)市级以上农业龙头企业,按上述测算利率的80%执行,最低不低于同档期基准利率;
具有医疗设备的市场营销经验;(五)县级以上农业龙头企业,按上述测算利率的85%执行,最低不低于同档期基准利率;
(六)汽车消费贷款、住房按揭贷款的贷款利率按该贷款管理办法规定执行。
(七)本行职工个人消费贷款按基准利率执行。
②对于一般管理处室的薪酬管理(八)贴现利率由业务管理部根据贴现市场行情确定,但不得低于再贴现利率水平。
如果能帮助医院获得银行的贷款,无疑将能促进销售额的增加。
在这一点上,管理学教授给出了一些很好的建议,如贷款是一条路,采用租赁方式也未偿不可,另外是否可以考虑担保的方式。
从事销售的两位产品经理认为,如果公司能够协助客户一定程度地解决货款支付问题,那么现在很大一批资金不是很充实的医院在短时间内可能变成彩超的用户或增加额外的需求,毕竟这项投资是非常经济的。
不过她们也指出,上述几种方式存在着货款流失的隐患,希望公司能将这种风险以合适的条件转嫁到代理商的身上;往往代理商和用户在同一地区,在获得政府、银行等的支持和监督跟踪货款上比公司有利得多。
(九)信贷资产转让业务利率由转让双方协商确定。
(十)其他需利率优惠的特殊情况。
将职工划分为干部和工人(这种身份一经确定就终身不变),并按不同身份制订不同的管理政策,享受不同的待遇,这种做法在国有企业中由来已久,目前仍颇为盛行。
因为两种身份有明晰的界限,彼此不能跃雷池一步,而且是终身制,这就给职工造成了“身份决定一切”的印象,而且产生心理上的不公平感。
为彻底变“身份管理”为“岗位管理”,打破干部、工人身份界限,工厂取消了“干部与工人,全民与集体,固定与临时”等身份界限,所有受聘于各个单位的人员、无论过去是什么“工”,现在都是企业员工,原有的身份差别代之以合同管理和岗位的不同,待遇的不同。
工厂将全厂员工分四类,即管理人员、技术人员、生产操作人员、服务人员。
同时取消中层管理人员的行政级别。
明确全厂所有的岗位实行岗位动态管理。
以岗定薪、岗变薪变。
第四章贷款利率定价程序
第十一条贷款利率定价的程序
(一)调查
上述企业与民航管理部门和机场彻底脱钩;客户经理在收到客户的借款申请后,应根据贷款利率定价的要求,对客户的相关信息进行充分调查,收集贷款利率定价的各项因素的信息资料;
第三章新产品V300的竞争分析
(二)测算
f)民航企业将被直接赋予进出口权利,包括飞机及航材、航空燃料和润滑油等;根据客户经理提供的信息和资料,按照第七、八条规定的计算规则,通过信贷管理系统的贷款利率定价菜单计算客户贷款的参考利率。
客户经理根据测算出参考利率,作为与客户谈判的基础。
如有第五章中下浮情形的,则提出利率优惠的意见,按本办法权限规定经最终审批人审批的利率为最终执行利率。
(三)报价
各客户部及支行的客户经理要以参考利率为基础,结合市场竞争状况予以报价,总的原则是在市场允许的情况下尽可能获得相对高的利率水平。
(四)议价
客户若是不认可客户经理报价,借贷双方可以议价,议价原则是确保不突破本行贷款利率下限的基础上,贷款利率尽可能贴近市场水平。
(五)定价
最终确定的贷款利率应严格控制在授权范围内,或经有权审批人同意后,方可与客户签订借款合同。
1、审查人员应对各客户部及支行上报的客户资料进行真实性、准确性审查,复核参考利率。
2、对执行利率要低于参考利率最低下限的,需由各客户部及支行提出申报理由报行长审批同意方可执行;
(六)建档
利率测算表应导出打印,并在信贷档案资料中留存备查。
第五章贷款利率定价的审批
第十二条各客户部及支行在贷款利率定价时原则上不得低于参考利率,如特殊情况需低于参考利率的,由各客户部及支行提出申请理由,按规定的权限报批。
第十三条对第十条规定的特殊贷款利率,统一由有权审批人审批确定。
第十四条凡执行下浮利率的,一律报本行行长审批。
第十五条特殊贷款利率下浮后的最终贷款执行利率不得低于中国人民银行规定的该贷款的利率下限。
第六章贷款利率的管理
第十六条对本行某客户部及支行已在谈判或接触的同一客户,本行其他客户部及支行不得以更低的贷款利率为主要条件进行信贷营销和不正当竞争。
第十七条各客户经理因调查不实导致贷款利率定价因素与实际不符或错误计算存款挂钩数导致利率下浮幅度偏差,造成本行贷款利息损失的,无论是有意或过失造成贷款利息损失的,根据本行信用责任追究办法相关条款进行处罚。
第十八条对擅自降低或变相降低贷款利率或擅自减少贷款利率定价因素、权重以及其他违反贷款利率定价规定的,对违规者将依据本行有关规定予以处理。
第十九条合规风险部每年对贷款利率执行情况进行一次检查,及时反映贷款利率执行中存在的问题并限期整改。
业务管理部,对不适用的相关条款、定价因素或权重及时予以调整。
第二十条本行建立利率管理情况的通报制度,每年年度终了对利率执行情况进行通报。
第七章附则
第二十一条本办法由某村镇银行负责解释和修订,并自发文之日起实施。
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