10-刘小敏-对农村小额保险面临问题的探索性调研.doc
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中南财经政法大学“博文杯”
大学生百项实证创新基金项目
对农村小额保险面临问题的探索性调研
——基于湖北省潜江市试点
本文作者刘晓敏、吴亮、肖贝、吴荣芳,中南财经政法大学工商管理学院工商管理0701班
主持人:
刘晓敏
参与人:
吴亮、肖贝、吴荣芳
一、导言
1、背景
2007年,全国金融工作会提出“大力推进农村金融产品和服务创新”,“拓宽保险服务领域,提高保险服务水平”。
中国保监会积极响应党中央号召,提出保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务,也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务。
保监会在2007年5月专门成立了农村小额保险课题组。
课题组成员在总结国内农村人身保险实践的基础上,借鉴与中国国情相同或相似的发展中国家的经验和做法,达成了“在中国开展农村小额人身保险的时机已基本成熟”的共识,形成了中国农村小额保险制度设计的大致思路。
2008年以来,监管部门积极推动农村小额人身保险的发展。
为了获得充分、全面的决策信息,保监会一方面积极研究农村金融发展相关政策,另一方面组织问卷调查和实地调研,在充分论证的基础上,于2008年6月23日下发了《农村小额人身保险试点方案》,鼓励符合试点条件的保险公司,以农村低收入群体为主要目标市场,通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品,大力发展农村地区小额人身保险业务。
按照既定方案,2003年6月下旬至10月底,首批确定试点的9个省(区)将在各自试点地区认真组织试点。
2008年底前,保监会将对首批试点的情况进行阶段性总结,评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果,明确进一步扩大试点或全面推广的指导意见。
试点工作契合了中央农村改革发展的精神,放宽了保险公司的产品预订利率、销售渠道和小额保险销售资格,减免监管费,鼓励保险公司进行模式和技术创新。
2、调研目的
(1)为政府制定农村小额保险政策提供理论依据。
现今在国内,小额保险已试点半年了。
毫无疑问,政府必须对小额保险进行政策性引导、扶持和监管。
因此,政府必须准确的了解到试点中小额保险遇到的问题,才能有针对性的出台相应政策,以便规范农村小额保险的经营,引导农村小额保险科学的迅速而有效的发展。
因此,选择这个课题加以调查研究,准确找出在中国农村这一特殊的环境基础上,小额保险面临的种种问题,有针对性的找出解决问题的办法,为政府制定小额保险政策提供理论依据,以便小额保险能在今后的大面积、大范围实施。
(2)为企业准确找出开展农村小额保险面临的问题,提出合理性建议。
在政府的号召下,各大保险公司纷纷响应号召,积极投身农村小额保险试点工作,积极加强农村小额保险产品开发,全面拓展农村市场,加大农村保险投入,不断提高小额保险市场服务水准。
然而,由于各大公司都是刚刚进军农村小额保险业务,对这一新市场新环境有着相对缺乏的准确认识。
要想将农村小额保险做好做大做强,就必须在试点中不断总结发展中面临的问题,另外,保险企业在小额保险这以特殊保险中的管理,经营必须要结合面临的具体问题有针对性的做出改变,才能有效的降低经营成本,提高企业的经营效率。
因此,我们的调研——对农村小额保险面临的问题的探索性调研——对保险企业有着重大的参考价值和借鉴意义。
二、方法
1、调查对象
我们此次调研课题选定湖北省农村小额保险试点之中的潜江市作为调研地点。
在试点进行调研,直观、真实的了解农村小额保险推行中遇到的种种问题,通过问卷的形式调查农民的考虑、看法态度以及愿望;了解保险公司的小额保险营销、经营管理,调查农村市场状况及其遇到的问题;同时,还通过访问的形式,像对政府相关部门进行采访,了解相关信息,询问政府对农村小额保险采取的实质性优惠性政策及措施有哪些,以及政府希望农村小额保险的发展方向是什么等等。
2、资料收集的方法
对保险企业和农民,我们主要采取问卷法收集资料。
问卷分两份,一份针对保险企业,由12个问题构成,主要询问企业对农村小额保险的看法以及在发展中遇到的问题;一份针对农民,由16个问题构成,主要询问农民对小额保险的看法及要求。
实际发放调查问卷270份,回收有效问卷266份,有效回收率为98.52%。
对政府部门,我们采取面谈调查为主。
三、结果与分析
农村小额保险主要有政府、保险企业、农民三方的参与,我们将分别对这三方面临的问题进行分析,并提出合理建议。
㈠、企业
A、面临的问题
1.经营风险大
a.传统风险加大
①决策风险
②市场竞争风险
③巨灾风险
④承保风险及理赔中道德风险
小额保险产品风险比较
道德风险
欺诈
逆作用
过度利用
寿险
低
低
中等
低
意外伤害
中等
中等
中等
中等
财产险
中等
高
中等
中等
农作物/牲畜险
高
高
高
中等
健康险
中等
中等
高
高
您认为保险公司开展小额保险业务最主要的问题是
b.在缺乏历史资料的情况下难以找到对小额保险客户的风险进行评估的方法。
传统保险产品大多都已有了对保险客户的风险进行评估的方法,如人寿保险公司的风险评估数据库系统就建立了一种用于评估保险标的风险的核保和精算方法,提供一种新的风险分析模型软件,从而减少核保成本,加强保险公司的风险控制和核心竞争力。
但由于农村小额保险是一个全新的市场,面对的是全新的客户群体,缺乏任何的历史资料。
在这样的情况下,难以短时间内找到科学有效的对小额保险客户的风险进行评估的方法。
2.成本高
(1)赔付成本高。
虽然小额保险实际赔付率不高,但由于小额保险价格比较低,因此小额保险的相对赔付率是高于一般保险的。
保险企业认为农村小额保险实际保费利率应该是
(2)开发新险种成本高。
农村小额保险是一个全新的领域,它和一般保险相比极具特殊性,因此,必须深入调查,研究,测试才能开发出以农村市场为中心,满足农民需求的新险种。
您所在公司一共推出了多少款农村小额保险产品
(3)难以采用先进的设备来提高工作效率。
由于农村小额保险很多品种都具有很强的特殊性,再加上农村分布比较广,农村小额保险大多还只能采用传统的人为经验型定型方式。
因此,大大地提高了农村小额保险的成本。
(4)防灾防损工作难以深入有效开展。
有效地降低客户保险责任事故的发生率,减少保险公司的保险赔款支出,是降低保险成本的有效手段。
但由于农村分布广泛,农民防灾防损意识薄弱,接受教育能力也相对较差,而且,农村灾害不但多而且很多都比较难以预防,因此,防灾防损工作难以深入展开,大大增加了农村小额保险的成本。
(5)基层成本高。
由于农村分布广泛,有些地区甚至还没保险公司的代理机构。
而且保险公司必须加强帮助农民提升农业保险意识和提高化解农业风险意识方面的宣传工作,宣传成本和所需员工数大量增加,对员工的业务培训费用也大大提高。
增加了农村小额保险的成本。
(6)销售成本高。
农村地区银行、公路等基础设施较差,不利销售,销售成本太高。
小额保险的盈利性
4.农民参保不积极
(1)许多农民受传统农业生产习惯的影响,对农业保险缺乏认识,对生产经营风险估计不足,有的存在很强的侥幸心理;
(2)国家对农业保险的投入不足,地方政府和农民普遍欢迎的农业政策性保险实施范围过窄,受益面小;
(3)农民支付能力低,同时小规模的家庭承包经营保费价格相对偏高,农民不愿付出现实的保险成本;
(4)农民对农业保险机构缺乏了解,对农业保险的险种不熟悉。
5.难以建立科学有效的小额保险运作模式
小额保险的运作模式主要有“完全服务”和“合作代理”两种。
在“完全服务”模式中,保险提供机构直接向被保险人收取保费,并提供保险服务,而“合作代理”模式,包括一家专业的保险公司如商业保险、互助保险机构等和一家代理机构,专业保险公司负责计提准备金、开发产品、定价及满足官方监管要求。
而代理方则负责销售、损失清算及促进风险、资源和专业技能从非正规渠道进行合理转移。
小额保险运作模式比较
模式
优点
缺点
完全服务模式
品牌形象清晰、客户认知度较高;市场响应速度快;项目各价段和各层次的专业技能于专业水平都能得到保证
交易成本很高;缺乏客户的信任;筹备时间较长
合作代理模式
合作方现有的网络可以价低交易成本;更加了解潜在客户的需要和需求;选择正确的合作方能保持客户既有的信任;更容易达到实现盈利所需的客户数;产品上市时间可能更快
自有品牌形象难以建立;需要合作方进行教育、培训;必须向合作方支付佣金;信息传递缓慢
6.政府对小额保险的支持力度
(1)保监会的“高门槛”让一些企业望而却步。
2008年6月保监会在发布的农村小额保险试点方案中,对申请开展小额保险试点的保险公司提出了具体要求:
其一,保险公司总部对发展农村人身保险高度重视,并有明确的战略部署和组织财务保障;其二,保险公司在试点省(区)的县及县以下地区,拥有提供保全和理赔服务的机构,销售和服务均有保障;其三,保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统;其四,保险公司在试点省(区)的分支机构有积极性,能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。
按照这份方案许多保险企业很难达标,而且很低的保费、未知的市场让企业盈利风险很大,因此这份方案让一部分保险公司最终退出进军小额保险市场。
据我们调查不完全数据统计,潜江市主要保险企业对该市场采取的战略决策或态度所占行业整体比例显示如下:
(2)政策扶持力度不够
虽然政府现在鼓励创新农业小额保险产品,鼓励开展农业、农村小额保险和产品质量保险业务,有针对性地开发保额适度、保费合理、条款简单、除外责任相对较少的产品,发展适合农民需求的健康保险和意外伤害保险。
但由于农村小额保险本身具有半公益性的性质,因此,政府对小额保险的支持力度还很不够,难以建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。
B、建议
1、普及小额保险应提高广大低收人群体尤其是农民的保险意识。
农民对小额保险产品的认知程度及选择标准,将直接影响和决定着他们对小额保险产品的消费行为。
通过增强农民的风险意识能有效激发他们规避风险的需要,进而产生保险需求。
因此应选择合适的媒介,以贴近农村现实生活的方式开展社区营销活动,可有效地促进小额保险在农村地区的销售。
2、降低成本。
保险公司应通过简化产品,简化理赔手续,开创灵活的营销模式等方法尽可能的降低小额保险产品的成本。
如何有效降低小额保险成本
3、拓展小额保险市场应积极探索灵活适用的营销模式。
一是结合各地区实际情况,在不同地区建立相应的小额保险销售组织。
二是充分利用银行在农村拥有的大量客户群和广泛的分支机构,加强银保合作,促进小额保险产品销售。
三是保险公司应加大同农村消费品商的合作力度。
四是保险公司还可以利用流动宣传车深入农村地区,配备影像宣传工具进行直观、贴近农民的上门营销。
4、推广小额保险应开发更多保费低廉、保障适度、支付方式灵活的保险产品。
一是农民由于经济能力有限,只能够承受额度较低的保费支出。
建议将农村市场细分,针对不同地区的收入水平与事故发生率,开发在保费支付上可变的储蓄性产品。
如支付保费与收获季节相衔接,提供灵活的付费方式,丰年时多支付,大的自然灾害时调整支付期,但不影响保单的有效性。
二是采取新的措施,延伸现有农村金融服务。
印度农民使用信用卡广泛,保险人可通过信用卡一起推销自己的产品。
保险人可利用信用卡平台设计针对农户的养老保险产品,开发寿险、非寿险捆绑式保险产品。
印度保险监管部门目前已宣布,允许为小型农户设计这种一揽子保险产品,鼓励向农村家庭提供综合保险保障福利。
㈡、农民
A、面临的问题
1、农民的保险意识薄弱。
很大一部分的农民都认为没有必要参加一些保险,甚至认为保险公司就是骗人的。
而且他们认为保险中的
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