安徽省人寿保险市场发展的实证研究.docx
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安徽省人寿保险市场发展的实证研究
安徽省人寿保险市场发展的实证研究
金融学专业张斌(069114185)指导教师:
xxx副教授
摘要:
自20世纪80年代,保险市场业务恢复以来,我省的人寿保险业经历了由复苏到繁荣、由独家经营到竞争发展的过程。
特别是随着我省社会经济的高速发展,我省的人寿保险业也得到了快速的发展。
虽然与我国其他一些经济发达地区相比,还存在一些差距,与我国的平均水平也相差很大,但是,随着皖江城市经济的发展以及环三角洲经济带的经济推动,我省的人寿保险业将会拥有更多的机遇,同时,所面临的挑战也会越来越大。
本文通过对安徽省的社会环境和经济发展状况进行分析,指出我省人寿保险业的发展优势;并通过对近十年的寿险数据进行分析,运用模型与理论相结合的方式,指出了我省人寿保险业与我国平均水平的差距,以及我省各地市间的差异。
最后指出了我省人寿保险业发展存在的问题及解决对策与建议。
本文主要分为6个部分,第一部分为绪论;第二部分是安徽省人寿保险业发展的环境分析;第三部分是近10年安徽省人寿保险业的发展概况;第四部分是安徽省内各地市人寿保险发展水平的比较;第五部分是安徽省人寿保险市场的特征;第六部分是安徽省人寿保险市场发展存在的问题及解决对策。
关键词:
安徽省;人寿保险;寿险市场;市场结构
Astract:
Sincefrom1980s,thesafemarketrecoveryofbusiness,ourprovincelifeinsurancehasalreadyundergonefromrecoveredtotheprosperity,fromthesolemanagementcompetitiondevelopmentprocess.Speciallyalongwithourprovincesocialeconomyhighspeeddevelopment,ourprovincelifeinsuranceindustryalsoobtainedthefastdevelopment.Althoughcompareswithourcountryothersomeeconomydevelopedarea,butalsohassomedisparities,alsodifferswithourcountry'saveragelevelveryinabigway,but,alongwiththeAnhuiGiangthanhcityeconomydevelopmentaswellasthelinkdeltaeconomicalbelteconomicalimpetus,ourprovincelifeinsuranceindustrywillbeabletohavemoreopportunities,simultaneously,willfacethechallengewillalsobeabletobemoreandmorebig.
ThisarticlethroughcarriesontheanalysistoAnhuiProvince'ssocialenvironmentandtheeconomicaldevelopmentcondition,pointsoutourprovincelifeinsuranceindustrydevelopmentsuperiority;Andthroughcarriesontheminutetotheneartenyearlifeinsurancedata,unifiesthewayusingthemodelandthetheory,haspointedoutourprovincelifeinsuranceindustryandourcountryaverageleveldisparity,aswellasdifferencebetweenourprovincevariousprefectures.Finallyhaspointedoutourprovincelifeinsuranceindustrydevelopmentexistencequestionandthesolutioncountermeasureandthesuggestion.
Thisarticlemainlydividesinto6variouspart,thefirstpartisanintroduction;ThesecondpartistheAnhuiProvincelifeinsuranceindustrydevelopmentenvironmentanalysis;Thethirdpartisthenear10yearAnhuiProvincelifeinsuranceindustrydevelopmentsurvey;ThefourthpartisinAnhuiProvincevariousprefectureslifeinsurancelevelofdevelopmentcomparison;ThefifthpartistheAnhuiProvincelifeinsurancemarketcharacteristic;ThesixthpartistheAnhuiProvincelifeinsurancemarketdevelopmentexistencequestionandthesolutioncountermeasure.
Keyword:
AnhuiProvince;lifeinsurance;lifeinsurancemarket;marketmechanism
一、绪论
(一)本文的研究背景
自1980年国内恢复保险业务以来,安徽省的人寿保险业经历了一个由复苏到繁荣、由独家经营到竞争发展的过程。
安徽省作为一个经济相对落后的地区,其人寿保险的发展速度相对于全国其他一些经济发达的地区要缓慢,其寿险深度和寿险密度也低于全国的平均水平。
此外,我省各地市的经济发展水平也存在一定的差异,这也导致了我省各地区的人寿保险业的发展存在着很大的差异性。
但是,随着皖江城市带的发展及环长三角经济的推动,近几年,安徽省的社会经济得到飞速的发展,从而推动了安徽省人寿保险市场的发展,其保费收入也逐年增加,寿险深度和寿险密度也逐渐接近我国人寿保险业的平均水平。
2009年,安徽省的寿险保费收入达到2515584万元,在全国排在前列。
但是其与一些经济发达的省市相比,还依然存在很大的差距,当前,我省所要完成的首要任务是:
加快我省人寿保险市场的开发步伐,以更好地应对越来越激烈的竞争和挑战。
(二)本文的研究意义与目的
众所周知,银行、保险、证券是金融业的三大支柱产业,随着社会经济的不断发展,我省人寿保险业取得了长足的发展,但由于金融自由化和金融业日益加剧的竞争压力,也使得我省的人寿保险业面临着巨大的挑战。
同时,由于我省处于经济欠发达地区,我省的人寿保险业的发展与其他经济发达地区还存在较大的差距,我省的寿险深度和寿险密度也低于全国的平均水平。
本文通过对安徽省的社会环境及经济发展状况进行分析,指出人寿保险业在我省的发展优势;通过对近10年我省与全国人寿保险的保费收入、寿险深度、寿险密度进行比较,指出我省的人寿保险业发展与全国平均水平的差异;通过对我省各地市的人寿保险保费收入、寿险深度、寿险密度进行对比,分析其存在的差异及原因。
同时,本文也对我省的人寿保险业的发展存在的问题进行了详细的分析,并针对存在的问题提出了一些可行的对策和建议。
随着经济全球化的不断深化,人寿保险业的发展也面临着越来越大的竞争压力与挑战。
我省的人寿保险业发展应该不断地进行思想创新,通过和其他金融服务业如银行等建立合作关系,增强竞争实力,探索开发适应市场变化和需要的寿险产品,从而为我省人寿保险业的发展提供更有利的条件。
(三)文献综述
1、国外关于人寿保险市场的研究
目前,国外对人寿保险的研究主要集中于保险公司的风险管理、保险的价值、产品的创新、保险公司的合并以及保险市场的全球化等问题,对于影响人寿保险市场需求的因素所进行的研究已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量。
关于人寿保险需求的经济理论主要有:
收入假设理论、生命周期假设理论和持久收入假设理论。
绝对收入假设理论指出,收入越高,收入中用于消费的比例就越小;相对收入假设理论认为消费行为并非根据实际收入而是与可参照的其他家庭的相对收入有关,且像保险这样的消费是不容易被观察到的。
生命周期理论是由莫迪利亚尼和布伦伯格合作提出的。
莫迪利亚尼和布伦伯格提出,由于消费者在现在和未来的收入与他所希望的消费不完全相符,因此,消费者在其生命周期的任一时期都会有正(或负)的储蓄。
消费者将把他的收入在其生命余年中按均匀的速度进行消费,这就是消费的平滑(ConsumptionSmoothing)。
如果消费者在老年期没有收入,那么其生命余年的平滑消费就必须依靠工作期的储蓄来实现。
这样,生命周期理论就为研究养老金计划和总储蓄的关系奠定了一个微观的理论基础。
持久收入假设则认为,为了维持一生中适当的消费水准,个人会对持久收入水平作出评估,持久消费取决于持久收入。
美国佐治亚大学的ZhuMinglai研究了个人收入所得税对人寿保险理想需求和来源于税收的个人养老金(Tax-qualifiedPrivatePension)的影响。
他认为在过去的大部分研究中,人寿保险需求和个人养老金主要通过运用生命周期模型(LifeCycleModel)来进行研究,但是税收对它们的影响并没有得到充分的解释。
因此他在研究中建立了一个理论模型,该模型可以同时确定税收对于购买人寿保险和缴纳个人养老金的影响。
虽然国外有关寿险需求的分析与研究,已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量。
其中不乏一些解释变量本身不因国家不同而可能被用作共同的因素。
但是,我们应该注意到,国外的研究成果对于研究我国和我省人寿保险市场需求的借鉴作用是有限的,当考虑一个国家或地区的特有国情时,个别变量可能并不适用。
因此应该结合我国和当前我省的经济、社会、人文以及人寿保险的实际情况,将各种影响因素进行相联,系统地进行研究,从而推动我省人寿保险市场的发展。
2、国内关于人寿保险市场的研究
我国保险业经过20多年长足发展已经初具规模,对于寿险的研究也日趋深入广泛。
近年来业内人士开始关注我国保险业合理发展速度与规模,以及保险业与国民经济发展之间的相互关系等问题。
国内的很多学者已经对影响我国人寿保险需求的因素进行了深入研究。
其中最有代表性的是北京大学的孙祁祥、孙金勇在《保险需求因素分析——兼论中国保险业增长潜在需求因素》一文中将这些影响因素分为经济环境因素和社会环境因素两大类,其中经济环境因素包括经济发展水平、体制变迁、政府的经济政策等方面。
他们认为,生产力的发展引起产业结构进而风险结构的变化、消费结构的改变、经济的迅速发展以及收入水平的提高,这些都刺激了保险需求的增加;同时,体制的变迁不但产生了许多新的风险,而且使承担风险的主体发生了改变,从而扩大了保险需求;在政府的经济政策方面,社会保障政策、货币金融政策、财政税收政策都与寿险需求息息相关。
社会环境因素包括人口状况、家庭结构的变化以及社区的演变。
在定量的研究方面,北京大学的孙祁祥和贲奔在《中国保险产业发展的供需规模分析》中将影响保险有效需求总量的因素概括为风险因素(R)、经济发展因素(Y)、价格因素(P)、风险管理因素(M)、利率因素(I)、科学技术进步因素(S)以及制度因素(Z);将制约保险供给的因素归纳为社会可用于经营保险业的资本量(K)、保险从业人员的数量和质量(L)、保险业自身的经营技术和管理水平,包括组织机构的效率(M)、保险价格(P)。
文章根据我国的实际情况建立了中国保险产业的发展回归模型,并得出结论:
第一,在中国保险产业的发展过程中,政府的宏观经济政策和制度因素,即社会经济体制的变革在转变人们的风险意识和风险观念中,起着非常重要的作用。
这是我国保险产业发展过程中不同于其他国家保险产业发展历程的地方。
由计划经济向市场经济过渡,对保险产业发展的影响是十分巨大的,它可以使保险业从原来被压制的状态中解脱出来呈现出跳跃式的飞速发展的状态。
第二,保险产业的发展规模受到人们在满足当前积累和消费后的剩余的制约,随着我国居民收入水平的提高,金融市场的不断完善,人们的投资方式和投资手段日益丰富,这种趋势会更加明显。
西南财经大学的卓志(2001)在《我国人寿保险需求的实证分析》中提出了可能影响人寿保险需求的因素的假定;并应用多元回归作为分析模型,对我国人寿保险需求进行了尝试性的实证分析,其基本结论是:
我国经济的快速增长,正成为影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素,且收入弹性较大。
在此基础上,国内的一些研究人员对我国人寿保险市场的前景进行了预测,李国东、臧鸿雁等(2003)在《人寿保险收入的数学模型与预测》中,为克服传统预测方法中用非时变参数模型预测时变参数系统的状态所造成的较大误差,将时间序列分析与数理统计分析相结合,设计了新的动态预测模型,并获得了相对于传统方法较高的预测准确度。
该模型也为其他相似于保险业的行业发展预测提供了借鉴。
从预测与结论中可知:
动态方法优于传统的最小二乘法,准确且理论严谨,实践中也行之有效。
但是该模型也存在不足之处,主要是外界原因使采集观测数据与真实值之间存在观测误差,如何处理这部分误差所带来的影响,还有待研究。
二、安徽人寿保险业发展的环境
(一)安徽省的社会发展状况
安徽,简称“皖”,位于中国东南部,在地理上属于华东地区,是我国东部襟江近海的内陆省份,跨长江、淮河中下游,东连江苏、浙江,西接湖北、河南,南邻江西,北靠山东。
全省地势西南高、东北低,地形地貌南北迥异,复杂多样。
长江、淮河横贯省境,分别流经我省长达416公里和430公里,将全省划分为淮北平原、江淮丘陵和皖南山区三大自然区域。
安徽位于东经114°54′一119°37′与北纬29°41′—34°38′之间,全省东西宽约450公里,南北长约570公里,总面积约13.96万平方公里(其中:
淮河流域6.7万平方公里,长江流域6.6万平方公里,新安江流域0.65万平方公里。
),约占全国总面积的1.45%,居华东第3位,全国第22位。
截止到2009年底,安徽省常住人口为6131万人,较2008年减少了4万人。
人口出生率为13.07‰,较2008年上升0.002个千点。
2009年年末全省户籍人口6794.5万人,比2008年增加了53.7万人。
(二)安徽省的经济发展状况(经济总量、国民收入)
截止到2009年,安徽省经济保持了平稳较快增长的良好势头。
初步核算,2009年全省生产总值(GDP)10052.9亿元,按可比价格计算,比上年增长12.9%。
分产业看,第一产业增加值1495.6亿元,增长5%;第二产业增加值4902.8亿元,增长16.8%;第三产业增加值3654.5亿元,增长11.1%。
三大产业结构为14.9∶48.8∶36.3。
按常住人口计算,人均生产总值16391元(折合2400美元),比上年增加1944元。
全社会劳动生产率25438元/人,比上年增加2548元。
2009年年末全省金融机构各项存款余额13306.5亿元,比上年末增加2996.1亿元,增长29.1%。
其中,企业存款余额4318.2亿元,增长43%;城乡居民储蓄存款余额6619.5亿元,增长17.2%。
随着社会经济的不断发展,居民的生活水平不断提高。
2009年城镇居民人均可支配收入14085.7元,比上年增长8.4%,扣除价格因素,实际增长9.6%。
人均消费性支出10234元,增长7.5%,城镇居民家庭恩格尔系数为39.6%,比上年下降1.4个百分点。
全年农村居民人均纯收入4504.3元,比上年增长7.2%,扣除价格因素,
实际增长7.8%。
人均生活消费支出3655元,增长11.3%,农村居民家庭恩格尔系数为40.9%,比上年下降3.4个百分点。
从总体上看,安徽省的社会发展繁荣安定,经济保持着稳步上升的发展趋势,人民生活水平不断提高。
加上安徽本身所具有的天然地理位置和人口优势,这些为安徽省的人寿保险事业的发展提供了良好的客观环境。
三、近10年安徽省人寿保险业的发展概况
(一)近10年安徽人寿保险业的保险深度、保险密度
自二十世纪八十年代恢复国内保险业务以来,安徽省的人寿保险业与全国寿险
业一样经历了一个由复苏到繁荣、由独家经营到竞争发展的过程。
判断人寿保险业在一个国家或地区国民经济中的地位与作用,现在通常以寿险深度和寿险密度两个指标来加以衡量。
人寿保险的保险深度是指以一个国家或地区的人寿保险保费总额占国民
生产总值(GNP)或者国内生产总值(GDP)的比值来衡量;该比值越高,反映了该国或地区人寿保险业在该国国民经济中的地位较高。
人寿保险的保险密度反映了一国或地区人民受保险保障的程度,一般用一国或地区当年人寿保险保费总额除以当年常住人口,也就是人均寿险保费。
随着环长江三角洲经济和皖江城市带的推动和发展,安徽省的社会经济得到了进一步的发展,安徽省人寿保险业的发展也日新月异。
现通过收集最近10年的资料,整理出安徽省人寿保险保费收人、人寿保险深度、人寿保险密度,从中可看出其在近10年当中的一些变化发展趋势(见表1)。
从表一可以看出,从2000年到2009年这10年中,安徽省的人寿保险业取得了巨大的发展,同时,也发生了很大的改变。
首先,就人寿保险的保费收入而言,安徽省寿
险保费从2000年的208255万元,增长到2009年的2515584万元,年复合增长率达31.9%。
再从安徽省人寿保险深度来看,2000年安徽省人寿保险深度为0.69%,而到2009年时,其保险深度达到了2.50%,这充分表明安徽省的人寿保险业得到了长足的发展,其在安徽省的国民经济中的地位是在不断增长的。
最后,从安徽省的寿险密度来说,在2000至2009年这10年间,安徽省的寿险密度由最初的34.79元/人增长到了410.31元/人,可以说,这是一个质的飞跃(见图1、图2)。
更重要的是,这样的发展成绩是在安徽省——这样一个经济发展相对滞后的中部地区取得的,由此可见,在近十年中,安徽省的人寿保险业的飞跃发展是在全省经济相对不景气的条件下取得辉煌战绩。
表1近10年安徽人寿保险业的人寿保险深度与人寿保险密度
时间(年)
人寿保险保费收入
(万元)
GDP
(亿元)
寿险深度%
寿险密度
(元/人)
2000
208255
3038.24
0.69
34.79
2001
290469
3290.13
0.88
47.4
2002
467810
3553.56
1.32
76.14
2003
744812
3972.38
1.87
120.85
2004
872240
4812.7
1.81
140.05
2005
880513
5375.8
1.64
135.13
2006
1128707
6141.9
1.84
171.2
2007
1389820
7345.7
1.90
227.17
2008
2184682
8874.2
2.46
356.57
2009
2515584
10052.86
2.50
410.31
数据来源:
中国保险监督管理委员会网站、《中国统计年鉴》(2000—2009)、《安徽统计年鉴》(2000—2009)。
(本数据没有经过CPI处理)
图12000——2009年安徽省人寿保险的保险深度变化趋势
图22000——2009年安徽省人寿保险的保险密度变化趋势
(二)近10年安徽人寿保险业与全国水平的比较
通过表二(见下表),可以看出近10年安徽省人寿保险业的发展趋势与全国人寿保险业发展趋势的一些差异:
表2近10年安徽省人寿保险业与全国水平比较
时间(年)
寿险保费收入
(亿元)
GDP(亿元)
寿险深度(%)
寿险密度
(元/人)
安徽
全国
占比%
安徽
全国
占比%
安徽
全国
安徽
全国
2000
20.83
851.17
2.45
3038.24
89404
3.40
0.69
0.95
34.79
67.16
2001
29.05
1287.57
2.26
3290.13
95933
3.43
0.88
1.34
47.4
100.59
2002
46.78
2073.68
2.26
3553.56
102398
3.47
1.32
2.03
76.14
161.44
2003
74.48
2434.75
3.05
3972.38
116694
3.40
1.87
2.09
120.85
188.41
2004
87.22
2851.3
3.06
4812.7
136515
3.53
1.81
2.09
140.05
219.35
2005
88.05
3244.28
2.71
5375.8
182321
2.95
1.64
1.78
135.13
248.12
2006
112.87
3592.64
3.14
6141.9
209407
2.93
1.84
1.71
171.2
273.31
2007
138.98
4948.97
2.80
7345.7
257306
2.85
1.90
1.92
227.17
374.56
2008
218.47
6558.4
3.33
8874.2
314045
2.83
2.46
2.09
356.57
493.85
2009
251.55
8144.18
3.09
10052.9
335353
3.00
2.50
2.43
410.31
594.81
数据来源:
中国保险监督管理委员会网站、《中国统计年鉴》(2000—2009)、《安徽统计年鉴》(2000—2009)。
(本数据没有经过CPI处理,以当时数字为准。
)
首先从安徽省人寿保险的保费收入占全国寿险保费收入的比例来看,2000年安徽省人寿保险的保费收入占全国寿险保费收入的比例约为2.45%,而到2009年这一比例上升到了3.09%。
而这一成绩的取得,是在安徽省GDP占全国GDP总量的比例由2000年的3.4%下降到2009年的3.0%的情况下取得的。
由此可见,近10年,安徽省人寿保险业所取得的成绩是非常显著的。
其次,就人寿保险的深度和密度这两个指标来说,2000年安徽省人寿保险深度为0.69%,到2009年上升到2.50%;而同期全国的寿险深度由0.95%上升至2.43%。
由此反映出随着国民经济的发展,人寿保险业在安徽省国民经济中的比重不断的加大,其地位也在不断的提升。
虽然安徽省的人寿保险业在过去的十年中取得了较好的成绩,但必须清醒地认识到:
由于我省处于中部地区,属于经济欠发达的省份,经济发展水
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