中国保险的发展历程.docx
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中国保险的发展历程.docx
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中国保险的发展历程
中国保险的发展历程
1.中国保险的分类
财产保险
1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。
险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输保险、涉外货物运输保险、邮包保险、各种附加险和特约险。
3.运输工具保险。
指保险人承保运输工具因受自然灾害或意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。
险种主要有汽车、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。
4.农业保险。
指保险人承保种植业、饲养业、捕捞业等在生产过程中因自然灾害或意外事故而造成的损失。
5.工程保险。
指保险人承保中外合资企业、引进技术项目、与外贸有关的各项专业工程的综合性危险所致损失,以及国内建筑和安装工程,险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害险、国内建筑、安装险等。
6.责任保险。
指保险人承保被保险人民事责任赔偿的损失,险种主要有公众责任险、第三者责任险、产品责任险等。
7.保证责任。
指保险人承保的信用责任。
包括合同信用保险、商业信用保险、产品信用保险、出口信用保险等险种。
人身保险
人身保险定义:
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时,保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。
人身保险具有保障和长期储蓄功能,可以用于为人们的生活进行长期财务规划。
人身保险分为三种:
人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
一、人寿保险
人寿保险定义:
人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。
人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。
有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。
人寿保险按照保险责任分为三种:
定期寿险、终身寿险、两全保险。
1、定期寿险
1)、定期寿险定义:
定期寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为固定年限的人寿保险。
定期寿险提供一个固定期间的保障,如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。
在保险期间内,如果被保险人不幸身故,保险公司给付保险金;保险期间结束时,如果被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退还保险费,保险合同终止。
由于定期寿险只提供固定期限的保障,消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
2)、适合购买群体:
一般来说,定期寿险费率比其他寿险产品低,可以用较少的钱获得较高的身故保障;定期寿险的保险期间可灵活选择,能够满足消费者特定时期的保障需求。
定期寿险比较适合收支节余不多,但要承担较重家庭责任的消费者,例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故,其家庭可能会失去主要的经济来源,身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
2、终身寿险
1)、终身寿险定义:
终身寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。
投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金。
2)、适合购买人群:
由于保险期间较长,终身寿险带有一定的储蓄功能,具有一定的现金价值。
在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。
适合经济状况较好的家庭作为理财工具长期规划家庭财务;也适合高端人士用于投资理财、保全财富、规划遗产税和赠与税等。
3、两全保险
1)两全寿险定义:
两全保险是指按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险同时具有保障和储蓄功能。
在其他条件相同的情况下,两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。
由于两全保险同时包含身故给付和生存给付,在其他条件相同的情况下,两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。
2)适合购买人群:
两全险一般都有较好的理财功能,更适合用作家庭财务规划。
该险种的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似,生存保险金可以用于教育金、婚嫁金、养老储备等。
二、健康保险
健康险定义:
健康保险是指保险公司对被保险人因健康原因导致的医疗费用以及收入损失给付保险金的保险,健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。
1、疾病保险
疾病保险定义:
疾病保险(特指重大疾病)是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。
重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。
2、医疗保险
医疗保险定义:
医疗保险是指发生保险合同约定的医疗行为未给付条件的保险。
也就是说被保险人在接受治疗而发生费用时,有保险公司按照合同约定的比例和限额进行补偿。
医疗保险又分为费用补偿医疗保险和定额给付医疗保险两种类型。
1)、住院费用补偿医疗保险
定义:
住院费用补偿医疗保险又称作住院医疗费用保鲜。
是指保险公司根据被保险人实际发生的合理的住院医疗费用,按照保险合同约定的比例和标准,在其实际支出的范围内向被保险人支付保险金的医疗保险。
住院费用补偿医疗保险的给付金额以该保险的保险金额为限,且不得超过被保险人实际支出的医疗费用总额。
2)、门急诊医疗保险
定义:
门急诊医疗保险是指以被保险人在医院门急诊发生的医疗费用支出为给付条件的保险。
由于门急诊发生的费用较小,发生频率比较高,一般此类产品仅以团体作为销售对象。
国内暂时基本没有对个人提供此类产品。
3)、住院定额给付医疗保险
定义:
定额给付型医疗保险也称作补贴性医疗保险。
这种医疗保险和被保险人实际发生的医疗费用无关。
一旦发生保险合同约定的保险事故(入列明的手术、住院医疗等),保险公司则按照保险合同约定的补贴标准,按次、按日或者按项目向被保险人支付保险金的医疗保险。
4)、意外医疗费用保险:
定义:
意外医疗费用保险是指对因意外伤害导致的医疗费用支出进行补偿的医疗保险。
该保险一般都以附加险的形式存在。
3、失能收入损失保险
失能收入损失保险定义:
失能收入损失保险又称作失能保险。
是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者收入中断提供保障的保险。
4、护理保险
护理保险定义:
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。
三、意外伤害保险
定义:
一般来说,意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
意外伤害保险是指在约定的保险期间内,因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾,保险公司给付约定保险金的保险。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下,相对于其他人身保险产品而言,意外伤害保险一般费率比较低,保障金额比较高,购买手续简便。
意外伤害保险按保险风险分类可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两种。
1、普通意外伤害保险
定义:
普通意外伤害保险所承保的危险是指在保险期间内发生的各种意外伤害(不可保险意外伤害除外,特约保意外伤害时有无特别约定)。
最常见的有综合意外伤害保险,学生学平险。
2、特定意外伤害保险
定义:
特定的意外伤害保险是指特定的时间、特定的地点或者特定的原因发生的意外为保险风险的人身意外伤害保险。
比如建筑工地发生的意外伤害保险和公共交通工具意外伤害保险等。
2.概述财产保险、人身保险的起源
一、世界保险起源
据有关历史资料记载,在公元前4500年,古埃及石匠中曾出现过一种互助基金组织,这个组织向每一个成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费,这被认为是保险的最初雏形。
财产保险起源于意大利的海上保险。
意大利自1250年左右开始经营海上保险,由口头缔约到书面合同,后来出现最早的保险单。
人身保险之分类中,以人寿保险之发展为主,最早的人寿保险雏形,可以溯及到公元一世纪时罗马的一个宗教团体,该团体规定会员缴纳定额的入会费,在他死亡时,他的遗族可以领到一笔葬仪费用。
二、中国保险的起源
周朝建立了各级后备仓储,到战国以后已经逐步形成一套仓储制度,仓储制度是古代保险的雏形或萌芽,也是中国古代原始保险的一个重要标志。
中国的现代保险是随着英国和其他帝国主义列强的入侵而输入的。
十九世纪初叶,中国清朝政府仍处于闭关自守时期,已完成了工业革命的英国把侵略矛头指向了中国,向中国倾销鸦片,掠走大量的白银和物资。
为了保障往返运输的货物及其船舶的安全,首先在广州开设了保险机构。
随后腐败的清政府被迫签定了丧权辱国的不平等条约,这就为帝国主义经济侵略大开方便之门。
为其服务的外商保险公司,凭借特权纷纷在中国设立机构,侵占了中国的保险市场。
3.中国保险发展的五个阶段及原因分析
一、中国古代的保险
(一)保险险种
1、人身保险
a.古代的人身保险思想
我国古代很早就产生了预先提存后备、养老恤贫、互助共济以保生活安定的思想。
孔子所提的“耕三余一”更是典型的提存后备的思想。
b.历代施行的各种赈济制度
与我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。
中国处在季风性气候条件的影响,经常发生水旱灾害,因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒
c.古代养恤理论推动民间人身相互保险实施
历史上无数事实说明,大灾之后,疫病随之发生,为灾民治病和给死者埋葬,是政府“保民”的大事,必须“急行”。
但贫民的生老病死难以全部依赖政府,于是在民间设有“宗亲福利会”、“长寿会”等社会互保组织。
2、财产保险
我国最早的保险萌芽就是镖局,是财产保险中一种货物运输保险的的原始形式。
(二)原因:
自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果;
相比较之下,中国古代生产力不发达,保险并不能适用当时的经济状况而形成一套完整的体制。
(三)清末期
1805年,英国商人在当时南方对外贸易的唯一口岸——广州设立了“谏当保安行”,这是中国第一个具有现代意义的保险公司。
原因:
资本主义经济发展,资本主义对外扩张的需要。
二、鸦片战争后至新中国成立时期中国保险的发展
(一)发展历程
1、人身保险
1)中国近代的人身保险思想
鸦片战争以后,具有爱国主义精神的有识之士开始从西方国家寻找“富国强兵”之策。
魏源在《海国图志》中详细介绍了英国近代保险业的发展情况。
书中编者把保险译为“担保”,把火灾保险译为“宅担保”,把海上保险译为“船担保”,把人寿保险译为“命担保”。
2)近代人身保险制度进入中国
1884年英国殖民者首先在上海设立了永福和大东方两家人身保险公司,其后又有美国的联邦、友邦人寿保险公司以及加拿大的永明、永康、宏利等人寿保险公司相继成立。
这些外国人寿保险公司开始只承保在华的外国人,后来也逐渐接受中国人的投保。
3)近代中国人身保险业的产生和形成
A、1846年,英国永福和大东方在中国南方城市初办寿险业务,但被保险人几乎都是外国人,业务规模也很小。
随后英商永明人寿和永年人寿业相继拓展市场。
B、1865年,上海华商义和公司保险行的创立成为中国第一家民族保险公司,打破了外商独占中国保险市场的局面。
C、1889年,永福人寿保险公司制定了“1846-1900年中国人死亡经验表”。
D、1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。
E、1912年设立的华安合群保险公司是早期华资人寿保险公司之一。
1933年7月、1934年4月中国保险公司和太平保险公司分别设立了寿险部,经营人身保险业务。
同时期,福州、天津、北平等地还出现了许多人寿小保险公司。
F、1931年11月1日由中国银行投资500万元创办的中国保险公司,也经营人寿保险。
G、1932年9月,中华人寿保险协进会成立;1935年8月3日,中国第一个保险学术团体一中国保险学会在上海成立。
这两个组织的诞生,对宣传、普及保险知识,加强保险理论研究,推动民族保险业的发展起到了积极的作用。
2.财产保险
中国的现代保险是随着英国和其他帝国主义列强的入侵而输入的。
1)背景
以共摊海难为萌芽标志的海上保险始于地中海地区,火灾保险是财产保险的前身(海上保险也包括火灾保险),火灾保险的发展带动了现代财产保险险种的大发展。
中国保险是随着列强的侵入而输入的,与世界保险发展史一脉相承,以海上贸易带动的中国最初的保险业务都是水险(又称海上保险),约产生于十九世纪初。
2)近代中国财产保险业的产生和形成
A1866年,怡和洋行创立了中国第一家火险公司---香港火烛保险公司;其生意颇为兴隆,最初几年年均盈利率高达50%,股票飙升400%。
B19世纪末,上海火险业务中只有保宏一家比较著名,于人及保家行业兼营火险业务,其他大多数是代理行。
火险业务仅限于公共租界内的商店住户,南市区则拒保。
C、1875年,由唐廷枢、徐润负责筹办的保险招商局成立,开中国人自己经营船舶、货栈、货物运输保险之先河。
自办保险获得了民族工商业的支持和欢迎,保险业务迅速拓展,中国民族保险业业由此逐步发展。
D、1905年华商火险公会于上海成立。
E、1931年11月1日创办的中国保险公司,到1938年8月已扩展到海外,分别在香港和新加坡设立分公司,经营各种财产保险。
F、1935年10月成立的中央信托局保险部,除承办一般业务外,还开办了白银保险、盐运保险、集中再保险等几项特殊保险业务。
G、1939年中央信托局保险部为配合抗日战争开办的战时陆地兵险和战时运输兵险两项特殊险种,是中国人在保险史上的创举。
H、1940年由中国农民银行投资建立中国农业保险公司,主要业务由农本局投保,独家经营中国蚕茧保险,并对与农业有关的保险规章制度进行调查研究。
I、抗日战争时期的大后方保险业,除办理一般的财产保险、人寿保险、责任保险和信托保险外,还有一些业务广泛、影响面大的专项保险,主要有战时运输兵险、陆地兵险、川江盐运保险、水上查证机构等。
自第一家保险公司创办后,经过数十年艰难跋涉,各类性质的保险行业应运而生。
从资金性质来看,既有官僚资本的,也有民族资本合股筹建的,还有中外合办的保险企业,这就形成了三足鼎立的格局,其业务则涉及到工商、财产、人寿、运输等险种。
(二)原因:
政治:
半殖民地半封建的社会性质下的中国丧失自主权,中国人民民族意识逐渐觉醒,我国一些进步人士、部份民族资产阶级创办、发展民族保险业以维护中国的经济政治权益、保护中国保险资源。
欧美帝国主义间接性放松对中国的压制以及国内不断爆发的爱国运动促进了中国民族资本主义和民族保险业发展的加快。
“七七事变”后,中国的抗日战争全面爆发。
随着军事、政治、经济形势以及当权者政策的扶持,抗战大后方保险业得到迅速发展。
经济:
鸦片战争以后,帝国主义对中国的经济侵略进一步加深,外国保险公司垄断中国保险市场,保险经营巨额利润的攫取致使中国白银大量外流。
严酷的现实唤醒了中国人民的维护民族权利、自办保险的民族意识;
民族工商业、航运业、金融业的发展,为自办民族保险提供了经济条件;
抗战时期,与当权者政策相互对应的专项经济拨款是保险业发展的经济支柱之一;
文化:
在西方保险组织传入的同时,西方近代保险思想在中国广泛传播。
外国保险公司的运作使一些进步人士意识到保险对经济、社会的积极保障作用,因此,他们通过国内著书或出洋考察纪实,介绍国外保险运作的技术机制与法律资料,保险学术团体活跃、保险著作大量涌现。
三、新中国成立到改革开放前中国保险的发展
(一)概况中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。
险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输顺铡变遁拓嚎讯匆奋础糊趣冈痴钥解擞邮昏滚肌犀症枢慌赖斤锯酋舷荣倘怪冉歼骨砍烁肝泊尤挥袁掘冻遗足汇宦移棵沮怠协氮毛阎瘸疾默歌船序赁
建国初期的人身保险业务有强制保险和自愿保险两大类,强制保险主要是铁路、轮船、飞机旅客意外伤害保险,自愿保险则分为职工团体人身保险和简易人身保险两类。
财产保险业务的发展主要体现在保险险种的丰富与完善。
中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。
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但是在文化大革命的十年里,各种险种停办,中国保险业发展严重受挫。
中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。
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(二)在此期间中国保险大事记
1、1949年10月20日,中国人民保险公司在北京成立,标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。
为配合国民经济的恢复和发展,中国人民保险公司积极开展业务,重点承办了国营企业、县以上供销合作社及国家机关财产和铁路、轮船、飞机旅客的强制保险。
在城市,开办了火险、运输险、团体与个人寿险、汽车险、旅客意外险、邮包险、航空运输险、金钞险、船舶险等。
在农村,积极试办农业保险,主要是牲畜保险、棉花保险和渔业保险。
为摆脱西方国家对中国保险市场的控制,中国人民保险公司还致力于发展国外业务,与许多友好国家建立了再保险关系。
除办理直接业务外,还接受私营公司的再保险业务。
中国人民保险公司迅速成为全国保险业和领导力量,从而从根本上结束了外国保险公司垄断中国保险市场的局面。
2、1951年和1952年,公私合营的“太平保险公司”、“新丰保险公司”相继成立。
两家公司都是在多家私营保险公司的基础上组建的,其业务范围限于指定地区和行业,经营上取消了佣金制度和经纪人制度。
中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
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3、1952年12月,外国保险公司在华的垄断地位彻底改变,种种特权被取消,业务来源锐减,至年底已全部自动申请停业,退出中国保险市场。
中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
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原因:
50年代初,中国人民保险公司各地机构在执行政策和具体做法上出现很多问题,主要表现为依靠行政命令开展业务,内部管理比较混乱。
农业保险在试办经验很不成熟的情况下全面推广,一些基层干部开展业务时搞强迫命令,在群众中造成不良影响。
保险机构发展太快,许多干部不懂业务,只求保费数量不求保险合同质量,不少县级公司入不敷出。
中国保险的发展历程中国保险的发展历程1.中国保险的分类财产保险1.财产险。
险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险、涉外财产保险。
2.货物运输保险。
指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。
险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输顺铡变遁拓嚎讯匆奋础糊趣冈痴钥解擞邮昏滚肌犀症枢慌赖斤锯酋舷荣倘怪冉歼骨砍烁肝泊尤挥袁掘冻遗足汇宦移棵沮怠协氮毛阎瘸疾默歌船序赁
4、1953年3月,中国人民保险公司第三次全国保险工作会议对在保险工作中出现的失误和偏差进行了纠正,确定了“整理城市业务,停办农村业务,整顿机构,在巩固的基础上稳步前进”的方针。
到1953年底,各地基本停办了农业保险。
从1953年开始,国家对城市强制保险业务作了调整:
(1)停办国家机关财产强制保险和基本建设工地强制保险;
(2)国营企业(包括合作社)的强制保险仍继续办理;(3)其他业务,按对生产有无积极作用、群众是否需要和自愿、自己有无条件、是否符合经济核算四项原则,分为巩固、收缩、停办三类进行清理。
由于资本主义工商业社会主义改造的推进,城市自愿保险业务明显下降。
4、1956年,全国私营工商业的全行业公私合营完成后,国家实行公私合营企业财产强制保险,指定中国人民保险公司为办理财产强制保险的法定机构。
同年,太平和新丰两公司合并,合并后称“太平保险公司”,不再经营国内保险业务,专门办理国外保险业务。
两家公司的合并实现了全保险行业公私合营,标志着中国保险业社会主义改造的完成。
从此,中国国内保险业务开始了由中国人民保险公司独家经营的局面。
到1958年,共实现人身险保费收入1.41亿元,参加职工团体人身保险者达到300万人,参加简易人身保险者发展到180万人,对安定群众生活起到了积极作用。
5、1958年10月,西安全国财贸工作会议提出:
人民公社化后,保险工作的作用已经消失,除国外保险业务必须继续办理外,国内保险业务应立即停办。
6、1959年起,国的国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间外,其他地方全部停办
7、1959年9月,做出10年国有保险总结:
共收入保险费16.2亿元,其中,财产险占91.19%,人身险占8.81%,支付赔款共3.8亿元,拨付防灾费1300万元,积累保险基金4亿元,上缴国家财政5亿元。
8、1968年12月,中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理,寿险业务由中国保险公司办理分保,港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司香港分公司管理。
9、1972年4月1日起,恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。
10、1973年起,人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保险。
11、1974年,人保开办国际航线的航空保险。
从1966年到1976年的十年动乱期间,中国国内保险业务彻底停办。
先后停办了交通部的远洋船舶保险、汽车第三者责任保险,保险业务下放到其他保险公司分管。
到1969年,与我国有再保险关系的国家由原来的32个下降到17个,仅与社会主义国家和个别发展中国家保持分保关系,实际上停止了多年发展起来的与西方保险市场的分保往来。
四、改革开放至加入WTO前中国保险的发展
(一)期间中国保险发展大事记
1、1978年保险复办,但是产、寿险合并。
2、国内保险业务的恢复工作,首先是设计制定保险条款、费率和单证格式。
1979年5月至6月,先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三个险种。
1979年11月19日,中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。
中国保险学会成立。
3、1981年12月31日,我国颁布了《中华人民
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