AFP金融理财师综合案例分析案例23 销售代表的理财规划综合练习与答案.docx
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AFP金融理财师综合案例分析案例23销售代表的理财规划综合练习与答案
AFP金融理财师
综合案例分析
案例23 销售代表的理财规划综合练习与答案
一、单选题
(一)、【题干】:
随着家庭成员年年龄的增大,叶先生急需为自己的家庭作一个理财计划,假如你接到了这个客户的要求,经过初步沟通面谈后,获得了以下家庭、职业与财务信息:
一、家庭成员状况
二、家庭收支情况
三、资产负债情况
四、保险情况
叶先生和叶太太拥有社保,儿子叶明保额为2万元的寿险。
五、理财目标
1.为儿子提供未来一年国外留学的教育开支;
2.实现家庭投资需求,保持家庭资产保值增值;确保家人获得一定的生命保障和医疗保障;退休前将房屋贷款全部还清;
3.退休后,每月支出现值为1500元。
夫妇俩届时每年旅游支出现值为6000元。
退休余命30年。
六、假设条件
1.通货膨胀率为3%,收入增长率为5%,住房公积金平均报酬率2%,养老公积金平均报酬率5%,银行活期利率0.72%,定期存款利率2.25%,货币利率2%,公积金贷款利率为4%,商业银行贷款利率为5%,复利计值。
2.假设2020年7月叶先生60岁退休,太太55岁退休,60岁退休计发月数139,55岁退休计发月数170。
2012年上海月平均工资为3533元,年工资增长率为3%,个人所得税法规关于工资和薪金所得的月税前扣除数为3500元。
3.住房公积金、养老金、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的7%,8%,2%,1%,“四金”允许税前扣除。
1、接第12题,商业银行贷款余额为( )元。
A.85136
B.85636
C.86136
D.86636
【参考答案】:
A
【试题解析】:
商业银行贷款每月还款额:
PMT(5%/12,180,110000)=-869.87,商业银行贷款余额=PV(5%/12,126,-869.87)=85136。
2、该家庭的流动性比率为( )。
A.7.33
B.7.88
C.8.33
D.9.88
【参考答案】:
A
【试题解析】:
流动性比率=流动性资产÷每月支出=110000÷15000=7.33。
3、该家庭的每月结余比例为( )。
A.-120.69%
B.-114.29%
C.-89.76%
D.-78.97%
【参考答案】:
B
【试题解析】:
每月结余比例=每月结余÷每月收入=-8000÷7000=-114.29%。
4、假设退休时叶先生个人养老金账户余额为94994元,则叶先生每月可领的养老金为( )元。
A.1419.51
B.1519.51
C.1619.51
D.1719.51
【参考答案】:
C
【试题解析】:
可领的养老金=94994÷139+936.1=1619.51(元)。
5、该家庭的财务自由度为( )。
A.5.43%
B.5.89%
C.6.67%
D.7.14%
【参考答案】:
C
【试题解析】:
财务自由度=理财收入÷消费支出=1000÷15000=6.67%。
6、关于叶先生的家庭保障分析,正确的是( )。
Ⅰ.风险保障不足,除儿子2万元的寿险和夫妇的社保外,没有其他保险
Ⅱ.尚未偿还房贷本金为16万元,在目前家庭储蓄资金不足的情况下,任何一方发生意外,对家庭财务都将造成严重打击
Ⅲ.每月1200元的生活开销比较紧张,叶先生和叶太太双方的年龄已大,应适当地增加些健身娱乐开支,加大自身的健康投资
Ⅳ.退休金准备不足,从现在开始储蓄退休支出,对家庭的养老保障仍有补充的需求
A.Ⅱ、Ⅲ
B.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ
C.Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
D.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
【参考答案】:
D
【试题解析】:
没有试题分析
7、若用公积金余额冲减公积金贷款且退休前还贷,则公积金贷款每月还款额为( )元。
A.94.23
B.99.23
C.84.8
D.85.6
【参考答案】:
D
【试题解析】:
公积金贷款余额为76001.63元,公积金余额为69741.87元,所以公积金每月还款额为:
PMT(4%/12,84,76001.63-69741.87)=-85.6。
8、该家庭的总资产负债率为( )。
A.17.78%
B.17.87%
C.18.77%
D.19.78%
【参考答案】:
A
【试题解析】:
总资产负债率=负债÷总资产×100%=16÷(11+8+1+70)×100%=17.78%。
9、关于叶先生家庭的金融投资分析,正确的是( )。
Ⅰ.资本市场投资方法恰当,每年获得一定股息和、股利
Ⅱ.资金投资安排失当,26万的拆迁费全部用于教育支出,所剩资金也以活期存款为主,收益太低
Ⅲ.流动性比率过高,家庭的流动性资产可以满足3-4个月的开支即可,目前家庭的流动性比例偏高,结合2009年儿子的教育支出减少后,流动性比率将变为110000/3000=36.7,很明显资产的流动性比例过高
Ⅳ.还贷方法过于单一,其实结合夫妇稳定的收入,其公积金账户上应有不少余额,与其享受活期利息在退休后领取,应建议直接抵冲贷款,以减轻每月还贷压力
A.Ⅱ、Ⅲ
B.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ
C.Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
D.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
【参考答案】:
C
【试题解析】:
资产市场投资方法有欠缺,虽然也进行了股票投资,但股票的股息率仅为1.25%,这说明缺乏相应的知识和精力,在股票投资的操作及处理上存在一定问题。
10、叶先生的税前收入为( )元。
A.4859.91
B.4809.21
C.4896.91
D.4815.21
【参考答案】:
C
【试题解析】:
假设叶先生的税前收入为X元,由式子:
(X×82%-3500)×3%=X×82%-4000,可得X=4896.91(元)。
11、2010年,叶先生和叶太太同时退休,假设当时社会平均工资为3500元,叶先生的指数化月平均工资5861元,缴费年限为20年,则叶先生每月领国家基础养老金( )元。
A.786.1
B.836.1
C.886.1
D.936.1
【参考答案】:
D
【试题解析】:
国家基础养老金=(叶先生指数化月平均工资+退休前一年社会平均工资)÷2×缴费年限%=(3500+5861)÷2×20%=936.1(元)。
12、若要叶先生退休前还贷,则商业银行贷款每月还款额为( )元。
A.1103.3
B.1203.3
C.1303.3
D.1403.3
【参考答案】:
B
【试题解析】:
若退休前还贷,剩余还款期限缩短为84个月,PMT(5%/12,84,85136)=-1203.3。
13、叶太太的四金合计为( )元。
A.666.87
B.658.54
C.686.59
D.696.45
【参考答案】:
B
【试题解析】:
假设叶太太的税前收入为X元,由式子:
0=X×82%-3000,可得X=3658.54(元)。
所以叶太太的四金=3658.54×18%=658.54(元)。
14、接第18题,叶太太的指数化月平均工资为4078元,缴费年限为20年,则叶太太每月领国家基础养老金( )元。
A.657.8
B.707.8
C.757.8
D.807.8
【参考答案】:
C
【试题解析】:
国家基础养老金=(叶太太指数化月平工资+退休前一年社会平均工资)÷2×缴费年限%=(3500+4078)÷2×20%=757.8(元)。
15、根据以上财务比率,理财分析师得出结论不正确的是( )。
A.该家庭的总资产负债率低于50%,说明这个家庭发生财务危机可能性较小,所以目前该家庭的总资产负债率较为合理
B.该家庭的每月还贷比低于50%,说明这个家庭的还债能力较强,所以目前该家庭的每月还贷比较为合理
C.按叶先生的年龄,财务自由度应达到30%-40%比较合理,目前因教育费负担过重,造成家庭财务面临短期危机,家庭的生息资产积累不够,远不能达到财务的自由、自主、自在
D.每月结余虽为-114.29%,但是子女留学为短期行为,且叶先生有11万元的存款,所以不会面临财务危机
【参考答案】:
D
【试题解析】:
一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上,而叶先生家庭的结余为-114.29%,说明该家庭面临财务危机。
16、假设叶先生是2008年12月份购买的房子,购买时房子总价30万元,住房公积金余额全部支用,另申请七成贷款,其中公积金贷款10万元,商业银行贷款11万元,则2013年7月在公积金贷款余额为( )万元。
A.7.4
B.7.6
C.7.7
D.7.9
【参考答案】:
B
【试题解析】:
公积金贷款每月还款额:
PMT(4%/12,180,100000)=-739.69,公积金贷款余额:
PV(4%/12,126,-739.69)=76001.63(元),约7.6万元。
17、接第16题,从( )年,房贷支出可以从住房公积金中支出。
A.2014
B.2015
C.2016
D.2017
【参考答案】:
A
【试题解析】:
每月房贷余额=1203.3+85.6=1288.9(元),2014年夫妇每月公积金=1197.76×(1+5%)=1257.65(元);2015年夫妇每月公积金为1257.65×(1+5%)=1320.53(元),1320.53>1288.9,可见从2014年起,房贷可以从住房公积金中支出。
18、假设收入增长率为5%,每年调整一次收入,那么从2008年12月买房起到2013年7月,叶先生夫妇的公积金累计余额为( )元。
A.69066.87
B.69566.87
C.69741.87
D.69566.87
【参考答案】:
C
【试题解析】:
计算步骤如下:
①2013每月住房公积金=(4896.91+3658.54)×7%×2=1197.76(元)。
2013年1月至今增加的公积金:
FV(2%/12,6,1197.76)=7217(元);
②2012年每月住房公积金=1197.76÷(1+5%)=1140.72(元),2012年公积金增加的公积金的现值=FV(2%/12,12,1140.72)×(1+2%/12)6=13953.73(元);
③2011年每月住房公积金=1140.72÷(1+5%)=1086.4(元),2011年公积金增加的公积金的现值=FV(2%/12,12,1086.4)×(1+2%/12)18=13557.35(元);
④2010年每月住房公积金=1086.4÷(1+5%)=1034.67(元),2010年公积金增加的公积金的现值=FV(2%/12,12,1034.67)×(1+2%/12)30=16888.55(元);
⑤2009年每月住房公积金=1034.67÷(1+5%)=985.4(元),2009年公积金增加的公积金的现值=FV(2%/12,12,985.4)×(1+2%/12)42=18125.24(元);
⑥叶先生夫妇的公积金贷款余额=7217+13953.73+13557.35+16888.55+18125.24=69741.87(元)。
19、该家庭的每月的还贷比为( )。
A.20.43%
B.21.06%
C.21.96%
D.22.86%
【参考答案】:
D
【试题解析】:
每月还贷比=每月还贷额÷家庭月收入=1600÷7000=22.86%。
20、为了满足儿子留学每月的支出,若以活期存款的形式准备,叶先生至少需要( )元。
A.95026.65
B.95326.65
C.95626.65
D.95926.65
【参考答案】:
C
【试题解析】:
每月需支付儿子留学费用12000元,每月的资金缺口为-8000元,PV(0.72%/12,12,8000)=-95626.65。
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