潮州农村信用社考试试题金融常用知识二十二.docx

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潮州农村信用社考试试题金融常用知识二十二

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试中金榜题名，荣获佳绩。

（四）助学贷款助学贷款的对象是在全日制普通高等院校就读的中国籍学生，也就是说,

在高校就读的学生，不论本地学生还是外地学生，均可申请助学贷款

;具体政策在各地稍有

不同。

助学贷款的借款人是学生自己而不是父母或其他人。

借款学生还需满足下列条件:

⑴完全民事行为能力（未满18周岁，不具备完全民事行为能力的借款学生则须经监护

人同意并在借款合同上签字认可）；

（2）具备诚实守信的品德；

（3）学习成绩优异或较好；

（4）身体健康；

（5）无违法乱纪行为；

（6）提供符合条件的担保。

以上条件中，

（1）是《》的要求；

（2）、（3）、（4）、（5）则是银行对借款人资信及未来还款

能力的两个惯例要求；（6）是决定贷款与否的重要因素。

1.助学贷款的种类及用途

助学贷款分为学费贷款和生活费贷款两类，前者用于借款学生向所在院校支付学杂费,

后者用于借款学生在校期间自身日常基本生活费用的支出。

这两类贷款中，借款学生可以根

据自己的实际需要，申请其中一种或两者同时申请。

这两种贷款的利率都是按一年期短期贷

款利率计算，它们的最长贷款期限也一样，都是不超过借款学生毕业后4年（含展期）。

助学

贷款之所以划分为学费贷款和生活费贷款，主要是为了保证助学贷款能专款专用。

为了达到专款专用的目的，学费贷款和生活费贷款的发放方式是不同的。

学费贷款每年

一次通过银行以转账方式直接划人借款学生所在院校的银行账户,

而生活费贷款则是每月定

期由银行主动划入借款学生的银行账户。

生活费贷款采用这种分月发放的方式，可以减轻借

款学生的利息负担，并且也有利于借款学生合理安排每月生活费用的支出。

2.助学贷款的金额及期限

每一学年的学费贷款和生活费贷款的最高金额一般由教育委员会和贷款银行商定。

来说，学费贷款的最高金额不超过借款学生所在院校的学费收取标准

；生活费贷款的最高金

额不超过全日制高等院校在校学生的基本生活费标准。

以

1998年为例，某贷款银行与上海

市教委联合制定的学费贷款的最高金额是每学年

3000元（1999年学费贷款的金额则上升到

3800元）；生活费贷款的最高金额是每学年4000元，即每月400元。

生活费贷款每年发放10个月，学生放寒假不在校的2月份和8月份不发放。

借款学生可以在贷款最高额度内,根据本人的实际需要和未来预期的还款能力，合理地确定自己的贷款金额。

助学贷款的期限，最长不超过借款学生毕业后4年。

也就是说，如果学制为4年，最长不超过8年；学制为5年，最长不超过9年，以此类推。

如果借款学生从二年级或三、四年

即借款学生毕业在4年内必须还清

级开始借款，其期限也同样不超过借款学生毕业后4年,贷款本息。

需注意的是，这一期限已经包括了贷款展期。

3.办理助学贷款的程序

助学贷款的特点是借款学生不直接向银行提出申请,

而是通过就读院校的学生处集中办

理。

一般全日制普通高等院校在读的学生，在新学年开学前后

15日内向所在院校的学生处

提出申请。

原则上每年办理一次，实行一次签约，分年（月）发放。

其中分年发放的是学费贷

款，分月发放的是生活费贷款。

借款学生的贷款金额确定后，以后各年一般就保持不变了。

如遇特殊情况，借款学生需要增加贷款的，则要通过学生处向银行另行申请，办理追加贷款

的手续。

申请贷款时，借款学生须从学生处领取《》，并在申请书上按要求如实填写、签章。

要

注意的是，助学贷款的担保人也须在申请书上填写涉及担保的内容，并签章。

此外，借款学

生和担保人还需要提供以下的资料:

（1）借款学生的身份证复印件。

（2）若担保人是自然人，须出示担保人的身份证、户口簿及工作证并提供复印件（保证人

须年满18周岁，有本地常住户口，有固定的工作和稳定合法的收入，并具有充足的还款能

力和完全民事行为能力）。

（3）若担保人是企业法人，则须出示企业法人营业执照副本并提供复印件，同时提供上

一年度及近期的财务报表（保证人须有持续经营收入和充足的偿债能力，其注册地须在当

⑷采用抵押担保方式的，须提供抵押物清单和抵押权属证明等资料。

抵押物应当是抵

押人合法所有的不动产。

抵押人应在贷款发放前办妥抵押登记及公证、保险等手续。

（5）采用质押担保方式的，须提供质物清单、质物，质物应当是出质人合法所有的，由

贷款银行出具的本、外币存单或凭证式国债，但在贷款发放前，借款人、出质人应协助银行

办理质押、核保手续。

符合要求的借款学生的申请书及有关材料由学生处汇总送银行。

借款学生的借款申请如

获银行批准，则再通过学生处统一办理贷款手续。

贷款手续主要包括借款学生签署借款合同,

保证人签署保证合同，借款学生填写本年的学费贷款借款凭证或生活费贷款借款凭证等。

行在收到签妥的以上文件后，会在合同上按要求签章，并退还给借款学生和担保人各一份合

同文本。

而借款学生还会收到银行发回的借款凭证回单联,

表示贷款已经发放。

借款学生和

担保人应该注意审阅合同的条款，因这些条款都是有法律效力的。

一旦发生纠纷，要以此为

依据。

另外，借款学生要注意核对借款凭证的余额，并注意看一下银行业务章的日期,

因为

这个日期就是贷款的起息日。

4.办理助学贷款的技巧

（1）选择适合你的助学贷款产品

现有各家银行提供的助学贷款产品在一些细节上还是略有不同的,

你首先要做的是分析

自己的需求。

如果你有特别的要求，只有某一家银行提供的特色产品可以满足,

那么你应该

定向选择这家银行的助学贷款。

比如说，你家庭困难，想申请财政贴息贷款，那么应该申请

中国工商银行的国家助学贷款；如果你工作后又选择了到中欧工商大学深造，苦于学费太高,

那么可以考虑招商银行的助学贷款。

由于助学贷款都是由学校直接与银行联系的,

你首先应

在申请助学贷款时向学校表明你对这家银行助学贷款产品的需求。

如果你没有特别的需求,

则一般你所在的学校都有定点做助学贷款的银行，就不需另做选择了。

（2）确定合理的贷款金额

助学贷款每年的最高限额是由贷款银行和国家教委共同商定的,

借款学生所要确定的就

是自己是否要借满最高限额，如果不借满最高限额，具体借款金额是多少，以及其中学费贷

款和生活费贷款的比例。

一般说来，借款学生需要考虑如下的因素:

①个人和家庭目前的经济状况。

如果个人和家庭经济情况较差，则借款学生大部分的学

习、生活费用要依赖贷款解决；如果个人和家庭的经济条件足以负担一部分开支，则最好是

用自有资金支付学费，而生活费以贷款解决。

因为学费贷款是在学年开始即支付，而生活费

贷款是每月发放，从贷款计息的角度来讲，商借生活费贷款更为合算些。

②个人生活开支的大致水平。

借款学生需要预测自己每月大致的开支水平,

以确定商借

生活费贷款的数额。

③对未来几年内家庭经济情况的预测。

如果借款学生碰到的家庭经济困难是暂时的,

么借款的金额能渡过暂时困难的这段时期就可以了。

但如果对这段时期的长短难以做出明确

的估计，为保险起见，则最好是将借款学生上学期间的花费都借足。

因为银行的贷款要在实

际逐笔发放时才开始计息，签约时多签一点并不会马上有利息负担，以后如果经济好转了,

还可以申请提前还款。

④对未来个人还款能力的预测。

借款学生如对自己未来的还款能力较有信心,

则借款金

额可以高到上限。

决定借款学生未来还款能力的主要是借款学生未来的就业方向、

薪资水平,

而这与借款学生在校的学习成绩、个人能力、专业方向都有着较为密切的关系。

⑶制定可行的还款计划

还款计划主要包括这样几项内容:

①开始还款的时间。

目前银行允许借款学生在校期间即开始还款，也可以在毕业后

年内还款。

一般而言，选择在校期间即开始还款的，多为那些家庭发生暂时经济困难而申借

贷款的学生，他们预定在家庭经济情况好转后即还清贷款

；而大部分准备自行还款的学生,

都选择了在工作以后开始还款。

借款学生在工作后开始还款的方式体现了助学贷款培养青年

自强自立精神的本意，也有利于借款学生在校期间集中精力学习。

如您的家庭属于前一种情

况，建议在签约时也定为毕业后开始还款，因为目前银行的助学贷款利率是不分期限档次的,

多定几年并不承担额外的利息，期限宽松一点对您的家庭和借款学生而言压力都会小一些,

而过两年如经济情况好转也可以提前还款。

②还款方式。

分次偿还或一次性偿还。

分次偿还和一次性偿还在利息上是有差别的,

果一次性偿还的时间与分次偿还首期支付的时间一致，则分次偿还方式要支付较多的利息

如果一次性偿还发生在分次偿还的末期支付时，则分次偿还较一次性偿还支付的利息要少。

从对借款人的压力来看，一次性偿还压力集中，分次偿还压力分散，也有利于借款人有计划

地安排还款。

由于签约时贷款学生对自己未来的收入情况并不能完全确定,

建议选择对自己

约束较小的还款方式。

以下这几种还款方式，对借款学生的约束程度递增，但利息负担递减,

借款人的计划性递增，借款学生可以根据自身情况选择：

一是毕业

4年后一次性还款；二是

毕业后4年内每年还款1/4;三是毕业后4年内每半年还款1/8；四是毕业后4年内每季度还

款1/16。

③最后还款期限。

目前银行一般给定还款期限最长不超过学生毕业后

4年。

建议借款学

生在签约时将最后还款期限定在银行所给予的最长期限，周转余地就较宽松。

（4）选择可靠有效的担保

在我国目前个人信用尚不发达的情况下，银行审核助学贷款，主要考察的一项内容就是

贷款担保。

所以，可靠有效的担保对你是否能如愿取得助学贷款是比较重要的。

对于一般的

商业性贷款，银行对担保的要求一般是：

最好是抵押或质押，其次是法人担保，最后才是自

然人担保，且自然人担保只有在个人贷款时才应用。

这三种担保方式,

对银行而言，安全性

递减，风险递增。

这一原理同样适用于助学贷款。

不过，由于助学贷款是以帮助经济困难学生，支持教育事业发展为宗旨，也由于助学贷

款金额一般都不会太大，按照每年银行和教委统一商定的最高放款金额，

4年下来学费和生

活费合计仅在3万元左右，银行目前在操作实践中是比较愿意接受自然人担保的。

况且，在

实际操作中，每年都有大批入学新生申请助学贷款,

对于借款学生和银行来说，自然人担保

的手续最简便。

而抵押则需要经过评估、保险、公证、

登记等多项程序，请企业法人担保也

需要提供多种资料，如经审计的上年度财务报表等。

所以，助学贷款推出几年来,

为广大借

款学生所选择、操作最多的还是自然人担保方式。

对自然人担保，银行有其审核标准。

自然人品德诚实、无违法乱纪行为是起码的条件。

为保证其担保能力，该自然人还必须有稳定的工作和收人。

由于银行看重的是持续稳定的还款能力，在考核担保时，一个富有的自由职业者可能不如一个收入中等的公司职员打分高。

（5）抵押贷款

1.小额抵押贷款的内容

凡中国境内持有受理银行未到期定期存单的，具有完成民事行为能力的中国公民，均可申请个人小额抵押贷款。

也就是说，凡是中国普通老百姓，只要你手中持有某一国内银行的未到期定期存单，就可以到这家银行办理该项业务。

（1）抵押品种。

未到期的定期存单，包括整存整取、存本取息、大额可转让定期存单、

（2）

③职业和收入证明及家庭基本情况（工作证和工资单或代发工资存折等其他有效证明

）；

外币定期储蓄存单以及1999年起发行的凭证式国库券，都可以作为抵押品。

过抵押存单面额的90%淇中1999年凭证式国库券受理起点为5000元，每笔贷款额不能超

过国库券面额的90%

（3）贷款的期限。

贷款期限最长不超过1年，并且以不超过抵押存单的到期日为准。

若为多张存单抵押，则以距离到期日最近的时间来确定贷款期限。

（4）贷款利率。

个人小额抵押贷款的贷款利率按同档次短期资金贷款的利率确定，不足

息偿清后再按正常手续支付利息。

工商银行的做法来看，居民持该行人民币定期存单即可至各家贷款储蓄所办理抵押业务

持该行外币定期存单（本外币定期存折储蓄除外），目前只能在存款开户储蓄所所在区的贷款

储蓄所内办理抵押业务。

如客户事先声明需以抵押的中国工商银行人民币存单抵还贷款,

款受理地点也只能是在存款开户所在区发放贷款的储蓄机构。

2.个人小额抵押贷款的申请程序

申请个人小额抵押贷款的程序为：

提出申请一一银行审查一一贷款审批一一签订合同一

—交付存单一一存单止付一一贷款发放一一回收贷款一一结清撤押。

大额耐用消费品贷款的对象与条件:

（1）年龄在20〜60岁之间的自然人；

（2）有正当的职业和稳定的经济收入

（3）能够提供具有代偿能力的担保

⑷能够支付本项贷款所购商品价格的20%30%勺首期付款；

（5）信用良好，购买商品的目的是自己或自己家庭使用

（6）借款人如申请本银行的大额耐用消费品的贷款，须在其银行开立信用卡或借记卡或

活期储蓄存折等；

（7）借款人在申请贷款时，应提供以下资料:

①本人的有效身份证；

②住址证明（户口簿或近期电话费、水、电、煤气月账单中任一项）；

④担保证明。

担保证明视申请人提供的担保方式的不同，所需的内容也不同，如保证贷款需提供保证人的身份证和职业、收人证明等。

（六）大额耐用消费品的贷款

1.申请个人大额耐用消费品贷款的程序

大额耐用消费品贷款的申请程序为：

咨询一一提出申请一一销售商初审一一银行审查一

归还

—贷款审批一一签订合同一一合同公证一一抵押登记一一办理保险一一贷款发放贷款一一结清撤押。

2.大额耐用消费品贷款的担保方式及要求

借款人向贷款人（银行）申请大额耐用消费品贷款，必须提供有效的担保。

担保方式有保证、抵押和质押三种。

借款人以保证方式申请贷款的，在获得贷款前，必须由保证人与贷款人签订《》，该项保证必须明确是连带责任保证。

即在借款人无法按时还债时，由保证人承担还债责任。

借款人以抵押方式申请贷款的，由抵押人与贷款人签订《》，办理抵押物登记手续，并应在获得贷款之前办妥。

借款人以质押方式申请贷款的，由质押人与贷款人签订《》，办理质押物登记手续，并应在获得贷款之前办妥。

借款人申请贷款1万元以上（含1万元）的，必须提供有效担保。

中国工商银行的牡丹卡客户，申请贷款金额在1万元以下，可用本贷款购买的商品设定抵押权，并不需办理抵押品的登记手续，便可签订《抵押合同》。

原牡丹信用卡的保证人应同时履行该项贷款的保证责任，或另外提供保证人，并签订《保证合同》。

若夫妻双方共同申请贷款的，经审查有归还能力的可以免除该项贷款的保证。

在贷款未还清之前，该商品的所有权归银行所有，该商品的发票由银行保存，借款人仅

拥有该商品的使用权。

这一点可能还未引起中国普通居民的重视，但是，需要提醒大家的是,世界各国银行对该项业务基本上都是这样处理的。

而这意味着你可能在支付了许多款项后,由于自身现金流出现问题（例如，你失去了原先高收入的工作岗位，或者因家人患病而需要大量医疗费用），你仍然无法拥有已付了大半款项的耐用消费品。

凡设定抵押权的财产，若贷款银行认为有必要办理财产保险手续的，借款人应根据贷款银行的要求，专项办理第一受益人为银行的全额财产保险，且保险期限应长于贷款期限。

此外，在贷款发放前，若贷款人认为有必要，借贷双方可以会同到公证机关办理借款合同及担保合同的公证手续。

对于后几项要求，普通居民更是应该时刻记住，在看到消费贷款的方便之外，更应该想到这几点对自身约束的严格性。

（七）个人旅游贷款

1.个人旅游贷款的内容及申请程序

般来说，个人旅游贷款是发放给我国境内的中国公民用于支付合理的旅游费用的贷款，凡符合贷款条件的个人都可申请个人旅游贷款。

该贷款只能用

个人旅游贷款是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款。

而特约旅行社是指贷款人认可的并

于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。

与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。

贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。

借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。

2.借款人条件

申请个人旅游贷款的借款人必须具备以下条件:

（1）在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；

⑵有正当的职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力

（3）能够提供贷款人认可的有效权利做质押担保，或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人担保

（4）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录

（5）在指定银行开立信用卡或活期储蓄账户

（6）与贷款人签订同意从其信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议

（7）提供不少于旅游项目实际报价30%勺首期付款；

（8）贷款人规定的其他条件。

3.申请个人旅游贷款需准备的个人资料

（1）身份证、居民户口簿或其他有效的身份证明

（2）最近3个月的公用事业费缴款收据，或者其他可以证明你在当地有固定住所的证明

材料；

（3）任何一项可以证明你最近3个月经济收入的银行代发工资账单、存折、个人收入调节税税单或工作单位出具的收入证明，以及其他有效的收入证明或财产证明。

4.个人旅游贷款的担保方式

（1）信用贷款

信用贷款的含义是借款人不需提供其他担保，而以自己的信用即可担保贷款。

目前个人旅游贷款开展的信用贷款有两种方式:

①如果你是中国科学院院士、享受国务院颁发特殊津贴的人士、全国劳动模范、省市级的特级教师，那么凭有关的证书或证明，就可以申请信用贷款

②如果你持有已办妥信用透支功能的银行卡，那么在信用透支额度以内的贷款可以申请信用贷款（银行发行的银行卡经向银行申请可以开通透支功能，享受信用额度

（2）质押方式

如果你拥有由贷款银行开立的存单、存折，或者在贷款银行网点购买的凭证式国债，这

80%

些都可以用来作为质押担保，担保的金额最高不超过质押物面值的

（3）抵押方式

如果你拥有产权清楚、可以设定抵押的房产、汽车，也可以采用抵押担保方式。

不过采

用该种方式需进行评估以确定抵押物价值，还需进行公证、保险以及抵押登记。

以上这些手续会发生一定的费用，尽管不是很多，但都是由借款人承担的。

因此，对于旅游贷款者来说,

般人是不会首先倾向于使用这种方式来作为对银行的保证的。

（4）保证人担保方式

①法人担保。

普通居民一般都是请所在的工作单位或另行寻找一家法人单位作为担保。

②自然人担保。

你可以找一个或几个具有担保能力的保证人来为你担保。

（8）个人装修贷款

家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。

1.贷款对象。

申请个人家居装修贷款的个人必须符合以下条件:

（1）具有完全民事行为能力的自然人

⑵有当地常住户口或有效居民身份证，有固定和详细的住址

（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力

（4）原则上须持有与经贷款人认可的装修企业签订的家居装修协议或合同及装修工程预算表:

A.提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人为贷款人认可的具有代偿能

力的个人或单位，承担连带责任

上的装修款的证明；

2.贷款期限。

家居装修贷款期限一般为一至三年,

最长不超过五年（含五年），具体期限

c.落实贷款人规定的其他贷款条件。

根据借款人性质分别确定。

3.贷款利率。

家居装修贷款利率执行中国人民银行规定的同档次个人住房贷款利率。

；贷款期

般家居装修贷

款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息，遇法定利率调整时，利率不变限在一年以上的，遇法定利率调整，则按人民银行关于利率调整的规定进行利率调整。

4.贷款限额。

与其他类贷款一样，家居装修贷款也需要设定最高限额。

款的最高金额不得超过家居装修工程总额的80%。

5.贷款申请。

申请此项贷款，应向贷款银行提交书面贷款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料:

（1）个人及配偶的身份证、户口簿及其他有效居民证件原件。

（2）贷款银行认可的具有固定职业和稳定经济收入的证明。

（3）大额高档装修原则上需提供与经贷款银行认可的装修企业签订的装修协议或合同,以及装修工程预算表。

（4）

（包括财产共有人）

以资产做抵押或质押的，应提供抵押物、质物清单和有处分权人签署的同意抵押、质押的承诺或声明。

对抵押物须提交由有权部门出具的价值评估报告和保

险部门的保险文件，对质押物须提供所有权证明文件。

以第三方担保的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料。

⑸不低于装修工程总额20%勺国内银行存款凭证或已自筹资金支付工程总额20%以上的付款证明。

⑹大额高档装修原则上需提供装修企业的营业执照（复印件）、资质证书（复印件）。

（7）贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

6.个人装修贷款用途的规定。

个人装修贷款的用途限于购买住房装修所需的产品和服务，并以有关单位出具的发票为准。

一般不得将贷款用于其他用途，比如投资、周转等。

7.个人装修贷款的担保要求

个人装修贷款的担保可分为三种：

抵押、质押、保证。

其中保证又分为法人保证和自然人保证两种。

一般最常用的是抵押和质押担保。

70%

抵押担保目前仅限于具有所有权的房产，贷款最高额不超过评估价值的

设银行核保业务的银行出具的存单也可以接受。

（九）婚庆贷款

婚庆贷款是一种比较新的贷款方式，目前只有一部分大中城市的银行开办此项业务,

在对婚庆关注程度比较高的农村，反而暂时没有开办此项业务的金融机构。

但随着经济的发

展和人民日益增长的物质文化需要，这种贷款必然会得到长足的发展。

如上海市推出的“世

纪相伴”贷款方式，一推出即获得了上海市民的普遍好评。

种加以组合，由银行为新人设计最佳方案，组合融资，以最低的成本取得最大的理财效益。

同时，还为新人日后家庭理财提供了一些服务品种，供新人了解和选择。

具体包括:

1.个人消费信贷业务

（1）住房贷款：

用于购买婚房。

（2）装修贷款：

用于装修新房。

（3）消费贷款：

用于购置耐用消费品。

（4）旅游贷款：

用于蜜月旅游。

和办理办法，我们在以前的章节讲过，这里就不再重复。

2.特别服务承诺

为需要家庭理财组合金融服务的新人建立客户档案,

提供特别服务。

对于提出消费信贷

5个工作日内予以答复。

申请的新人，在收到必要的借款申请和有关资料后，银行会在

3.婚庆贷款相对于其他贷款的优点

从婚庆贷款家庭理财组合金融服务的内容来看，主要是一些已有的金融品种经过挑选之后的组合。

使用婚庆贷款的主要好处在于:

（1）当新人有多种融资需求的时候，由一家银行一揽子办理，节约了时间、精力，避免了去多家银行申请的烦琐不便。

（3）便于银行对借款人进行资信调查，也就有利于新人融资需求较好地得到满足。

由于

借款人所有的融资需求均在一家银行办理，不存在向多家银行提供担保、抵押的问题，资信情况比较明朗，银行的资信调查相对就便捷一些了。

（4）在贷款金额等方面有可能取得一些优惠。

比如，以房产抵押权做消费贷款，一般贷

款金额最高为房产评估价值的70%但如申请婚庆组合贷款，多种贷款