本科毕业设计我国国有商业银行中间业务发展现状浅析.docx
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本科毕业设计我国国有商业银行中间业务发展现状浅析
内蒙古财经大学本科毕业论文
我国国有商业银行中间业务发展现状浅析
内容提要
在后金融危机时代,利率市场化不断深入的今天,中间业务因其本身所具有的优势已成为商业银行新的发展重点。
自改革开放以来,中间业务一步一步成为商业银行的新宠。
然而由于中国仍处于市场经济改革时期,中间业务的发展受限,出现了很多问题。
与西方商业银行中间业务的发展类似,中国商业银行中间业务发展也因为现实局势所迫成为商业银行的发展重点。
并且由于社会经济生活的变化和金融创新的不断涌现,中间业务深入居民生活,中间业务的发展也出现了新的变化
关键词:
国有商业银行中间业务创新
Abstract
Inthepostcrisisera,themarketizationofinterestratedeepeningtoday,intermediatebusinessisbecauseofitsownadvantagehasbecomethefocusofthedevelopmentofcommercialbanks.Sincethereformandopeningup,theintermediatebusinessofcommercialbanksstepbysteptobecomenewfavorites.However,Chinaisstillinthemarketeconomicreformperiod,limiteddevelopmentofintermediatebusiness,therearealotofproblems.
Similartothedevelopmentofintermediarybusinessinwesterncommercialbanks,thedevelopmentofintermediatebusinessofCommercialBankofChinaalsobecausetherealsituationareforcedtobecomethefocusofthedevelopmentofcommercialbanks.Andbecauseofthechangeofthesocialeconomiclifeandtheemergenceoffinancialinnovation,intermediarybusinessofliving,thedevelopmentoftheintermediatebusinesshasemergednewchanges.
Keywords:
State-ownedcommercialbank;intermediarybusiness;innovate
目录
一、商业银行中间业务概述2
(一)中间业务的概念2
(二)中间业务的产生2
(三)发展中间业务的重要意义2
二、我国国有商业银行中间业务的发展现状3
(一)中间业务种类较多3
(二)中间业务收入占比逐年递增3
(三)中间业务成为规避监管的港湾3
(四)中间业务的风险4
三、我国国有商业银行中间业务发展中所存在的问题4
(一)工作人员素养不够4
(二)法律法规不健全4
(三)银行的管理体制和经营机制不完善5
四、解决我国国有商业银行中间业务发展中存在的问题的对策5
(一)培养创新型人才5
(二)完善中间业务风险管理机制5
(三)深化银行内部管理改革5
(四)调整中间业务收入结构6
参考文献6
后记8
我国国有商业银行中间业务发展现状浅析
一、商业银行中间业务概述
(一)中间业务的概念
现代商业银行中间业务被金融从业人员称为表外业务,指的是对商业银行会计报表内的资产和负债毫无影响,但会给银行带来收入的且不在利息收入科目下的业务。
具体来说就是,客户将收付货款和其他事项托付给商业银行,让商业银行代理,而客户只需要向商业银行给付这些金融服务的手续费。
在中间业务的办理过程中,商业银行只需要扮演中间人的角色,仅凭借着商业银行长期以来在业务、机构、技术、人才和信誉等方面营造的优势,不需要使用商业银行所拥有的资金。
因此中间业务不会影响商业银行的资产和负债。
商业银行在资产负债业务和中间业务扮演的角色是不同的。
在资产和负债这两项传统商业银行业务中,银行在信用活动中扮演着重要的角色,是信用活动的一方;而中间业务则不同,银行不再是信用活动的一方,而是通过接受客户的委托,作为中介或代理的角色间接参与信用活动。
银行卡业务、基金托管类业、支付结算类业务、咨询顾问类业务、代理类中间业务是现在商业银行最主要的中间业务。
(二)中间业务的产生
20世纪70年代兴起的金融自由化浪潮和金融创新活动直接导致了西方商业银行中间业务的诞生。
当时,西方世界各国对传统金融业务实行从严管理,而以寻求利润最大化为目标的商业银行为了规避各国的管制,积极地开拓新业务,那时刚刚兴起的金融自由化浪潮正好给商业银行开拓新业务提供了契机,同时非金融机构发展迅速,积极开展传统的银行业务,试图参与市场分割,给商业银行带来巨大的威胁。
由此,通过金融服务来收取手续费的各种中间业务就这样出现在西方商业银行中,并蓬勃发展起来。
(三)发展中间业务的重要意义
通过接受客户的委托,作为中介或代理的角色间接参与信用活动的商业银行的中间业务,与传统的银行业务不同,它拥有以下特质:
1.中间业务具有投入较小、风险较小、收益较高的特点
商业银行办理中间业务时,承担着中间人的身份,不使用自身的资金,并且中间业务的开展对会计报表内的资产和负债也毫无影响依,还会给银行带来非利息收入,最重要的是中间业务的办理过程中商业银行需要承担的风险较小甚至不承担风险。
所以商业银行能够在付出较小的投入、承担较小的风险的前提下获得比较高的收益
2.中间业务受市场的冲击小且有助于商业银行经营成本的降低
目前,在后金融危机时代,在利率市场化的背景下,银行凭借客户对于国有商业银行的信任赚取存贷款利差的主要盈利模式受利率市场化影响,前景黯淡;但中间业务的发展几乎不受利率市场化的影响,所以说大力开展中间业务有助于商业银行降低利率市场化所带来的风险。
在中间业务的办理过程中,商业银行仅需要接受客户的委托以代理人或经纪人的身份替客户收付货款或办理客户委托的其他事项,就获得手续费等收入。
中间业务作为表外业务不包括在资产负债表中,因此,商业银行不需要支付风险准备金,从而降低了银行的经营成本。
3.中间业务增加了银行吸收资金的渠道,提高了资金流动性
在中间业务的办理过程中,商业银行只需要扮演中间人的角色,不需要使用商业银行的自由资金,只需要在银行系统内部运转客户的资金,如此便大大提高了银行吸收存款的能力。
工资和股票股利的发放、公用事业收费、行政事业性收费和财政性收费等都属于中间业务,这些商业银行代理的中间业务为银行增加了一条吸收存款的渠道。
而这些低息存款不仅扩大了商业银行的资金规模,而且使得商业银行的资金流动性得到了提高。
4.可以提高银行核心竞争力
近年来社会经济生活发生了巨大的变化,金融创新不断涌现,商业银行中间业务的规模发展迅速,服务形式更多、涉及范围更广,和客户的生活越来越紧密地联系在一起,同时满足了不同类型客户的金融服务需求,树立了良好的企业形象,使客户对银行的信任大大提高,建立了长期且稳定的合作关系。
如今中间业务所带来的手续费及佣金收入占商业银行收入的比重逐年递增,所以,大力发展中间业务不但可以调整银行的收入结构,还可以增加银行收入的种类、提高业务服务水平。
由此可以看出,发展中间业务可以增强我国商业银行的核心竞争力,使银行的经营效益得以提高,并促使银行走上可持续发展的道路。
二、我国国有商业银行中间业务的发展现状
(一)中间业务种类较多
如今,银行卡类、交易类、支付结算类、咨询顾问类、基金托管类、担保类、投资银行类、代理类和保险箱等业务是商业银行的主要中间业务。
这些类型多样的中间业务,不但能够提高商业银行的市场占有率,给商业银行带来可观的利润,而且能够提高商业银行的竞争力,促使商业银行快速适应利率的市场化改革。
以交通银行作例子,交通银行将综合经营和零售理财有机的结合起来,大力发展零售理财业务,获得了十分显著的成就。
在过去几年里,交通银行大力发展蕴通财富等银信理财业务和得利宝等开放式理财业务,从而使交通银行的办理零售理财业务的客户数量快速增长。
(二)中间业务收入占比逐年递增
在我国银行业,中国银行、中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行有着“国家队”的雅号。
“国家队”是我国银行业的领头羊,不仅资产规模大,占我国金融机构资产总规模的比重高达40%,而且中间业务收入水平高,2013年甚至达到3918.7亿元,占营业总收入的比重达到19.91%。
表1四大行中间业务收入比重表计量单位:
亿元
2010
2011
2012
2013
工商银行中间业务收入
728.4
1015.5
1060.6
1223.3
中国银行中间业务收入
544.8
646.6
699.2
820.9
农业银行中间业务收入
461.3
687.5
748.4
831.7
建设银行中间业务收入
661.3
869.9
935.1
1042.8
中间业务总收入
2395.8
3219.6
3443.4
3918.7
工商银行营业收入
3808.2
4752.1
5369.5
5896.4
中国银行营业收入
2768.2
3281.7
3660.9
4075.1
农业银行营业收入
2904.2
3777.3
4219.6
4626.3
建设银行营业收入
3234.9
3970.9
4607.5
5086.1
营业总收入
12715.5
15782.0
17857.5
19683.8
中间业务总收入占比
18.84%
20.40%
19.28%
19.91%
(三)中间业务成为规避监管的港湾
在银行转型的大背景下,中间业务成为商业银行改革重点。
中国人民银行等相关监管机构对中间业务的发展提出了具体的指标。
为了达到监管部门的要求,商业银行提出了利息转移对策,也就是将商业银行的一部分利息收入划转到中间业务收入科目下,从而提高了中间业务收入。
(四)中间业务的风险
虽然商业银行中间业务的风险与资产负债业务相比较小,但收益往往与风险相伴,中间业务带来的可观收益下也潜伏着相应的风险。
而这些风险一旦发生,必然给银行带来难以弥补的损失。
与资产负债业务比起来,中间业务的风险有以下特征。
第一,中间业务的透明度不高。
由于中间业务属于表外业务,对会计报表内的资产和负债毫无影响,因此从财务报表上看不出中间业务的真实情况,难以估计中间业务的规模与质量。
而这也使得金融监管机构对于银行的全部业务范围和经营成果掌握不足,对商业银行的中间业务发展的监管能力造成恶劣影响。
第二,中间业务的风险的分散性非常高。
中间业务具有多元化经营的特点,商业银行的许多部门都与中间业务具有极高的关联性,可能发生风险的地方也比较多,导致风险防范难度大。
第三,自由度较大。
许多中间业务没有严格的金融法规进行监管,尤其是金融衍生品,大多不用设置资本准备金,是没有限制规模的大小,只需要双方同意,就能够使业务协议得以达成。
而中间业务较高的自由度使得业务拓展迅速的同时,也带来了巨大的风险。
1995年发生的英国
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