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我国银行监管存在的问题及其解决对策
前言
一个国家经济稳定与发展的基本条件是银行业的安全与稳定,我国银行资产占金融资产总额的90%,是一个国家金融体系的核心,银行业具有高风险的特点,不良的银行倒闭引发出来的效应往往导致银行业和整个经济危机,各国都高度重视银行业和监管的安全性,加入世贸组织以来,我国经济发展迅速,但由于我国银行内部控制和风险管理相对薄弱,银行业监管不严,相对滞后,加上当今经济全球化的盛行,国际上实施有效银行监管核心原则、新资本协议和金融稳定评估的压力不断加大,给银行监管机构带来了前所未有的挑战。
随着我国银行业逐渐进入混业经营发展的本质,银行风险的多元化将更加复杂,因此在这种严峻的背景下,迫切需要提高我国银行业监管的有效性,提高我国银行业监管的效率。
本文还对我国银行监管的有效性进行了探讨。
在经济全球化,金融全球化,经济一体化的背景条件下,对于研究我国监督管理体系,从中发现问题并研究切实有效的问题对策是十分具有现实意义的。
我国是超级人口大国,居民的资产中存款占很大部分的比重,而这些储蓄大多都在国有的四大商业银行中,农,工,建中。
所以银行有着制度性的缺陷,首先导致了银行经营的效率低下,没有竞争能力,其次造成了国有商业银行巨大额度的不良资产。
到2001年9月底,我国四大商业银行的不良贷款在26.62%,实际的损失大约占贷款的7%左右,从以上数据来看我国银行业有很大的潜在风险。
所以深入研究我国银行监管体系的构成,可以促进我国银行监管的规范性,科学性和有效化解风险,增强民众对我国银行体系的信任程度。
具有十分重要的现实意义!
第一章我国银行监管的发展历程
第一节我国银行监管发展的历程
其中1949年到1978年的计划经济统一监管时期就是第一阶段。
在新中国成立到改革开放,中国人民银行在中央银行实施的是一个复合的系统还没有形成真正意义上的中央银行,商业银行,所以还没有出现在现代意义上的银行监管。
但是作为中国唯一的银行,它不仅承担了中央银行的金融监管的职能,还几乎垄断了所有工商信贷和城镇居民储蓄业务,从事商业银行业务。
综上所述,中国人民银行它具有中央银行和商业银行的双重特征。
在此期间,中国实现了高度集中的计划经济模式。
所有的经济活动都是根据国家计划进行。
整个金融系统决定存款计划和贷款计划按照国家经济计划。
中国人民银行几乎没有“监管”的权利和独立,只是基于对象中指定的计划和规定数量的资金,也就是说,存款是统一支付给总部,和贷款是由总行统一发布。
中国人民银行只是配角的规划部门、财政部门的出纳,并不能真正发挥重要作用在整个国家的经济发展。
银行监管在这个时期主要用于现场审计方法检查实施利率政策,库存现金业务和日常管理。
事实上,中国人民银行本身控制。
随着经济环境的变化,这个系统阻碍了效率的提高金融运行机制和进一步发展经济和金融资源,导致浪费大量社会资源分配。
而第二阶段就是从1978起到1992年银行监管结构的初步形成。
1978年中共十一届三中全会后,金融体系就已经逐渐被打破,之所以被打破,是因为中国农业银行和中国银行与中国人民银行分离,中国建设银行独立于财政部,中国人民银行兼有中央银行和商业银行两大特征的金融体系逐步破碎,而现如今就不再由中国人民银行一家独大了,而是已经形成了多种金融机构共存的格局。
从1982年开始,拥有着双重身份的中国人民银行就逐渐不被新形势所接纳。
因为外资银行,金融部门的管理任务增加,终于在1984年,正式成立了中国工商银行,而之前由中国人民银行处理的城市工商企业存贷款和城镇居民储蓄业的工作任务也都由中国工商银行接管。
也在那一年之后,也标志着正式成立了以中国人民银行为中心,以四大国有专业银行为主体的新银行体系,从此中央银行的职能,执行综合监管银行业,证券业,保险业,信托业的任务都由中国人民银行完成,从此,我国初步形成了现代中央银行系统。
在这个阶段,中国人民银行从一开始能将运营和监管职能合二为一到后来的放弃业务职能并慢慢成为专业的银行监管机构。
但是遗憾的是中国人民银行可能对中央银行监管工作的研究还比较欠缺,重点还不够,所以对监管的影响不是很大,而银行监管的重点是市场准入以及银行新业务组织的审批,中国人民银行对金融的管理业主要依靠的是行政手段,强调的也一直都是中央银行的宏观调控。
第三阶段:
银行分业监管确立阶段(1992年一1998年),1992年,由于银行,证券和保险业务的混合运作导致的宏观金融失控和金融秩序混乱,使得中国政府认识到了应该加强银行监管的重要性。
而在1992年的8月份,中国证券监督委员会(简称证监会)宣告成立之后证券业的监管职能就从中国人民银行分离出去。
1993年,国务院公布《关于金融体制改革的决定》,加强了政府监管地位,选择对银行,证券,保险业进行业务分离,建立了中国银行分业监督制度的政治基础。
1995年,国家颁布并且实施了“中国人民银行法”,此次的实施确定了中国人民银行作为中央银行的地位,这也是第一次还是以国家立法的形式去标榜中国人民银行的地位。
显而易见的是,能在国务院领导下制定和实施货币政策,监督和管理金融业是其基本的职责。
1998年,中国正式成立了中国保险监督管理委员会(简称保监会),它负责监督中国保险业,将最初由中国人民银行完成的保险业监管职能分散出来,中国人民银行主要负责监督银行和信托业务。
到此为止,中国人民银行,中国证监会和中国保险监督管理委员会的分行业监管模式已经形成。
在这个阶段,中国人民银行对银行业的金融机构和经营活动进行了个别管理和整顿,而它作为银行的行政管理部门,也发挥了重要的行政控制作用,此外,它还颁布了大量的金融法律和财务管理规定,加强了以整顿为主,以合法性为主的监管内容的银行监管的权威,还重点去审查了有关金融机构高级管理人员的资格。
第四阶段:
中国银行分行业监管模式成熟段(1998年-2003年)中国金融业吸取了东南亚金融危机的教训,所以以此采取了加强银行业的风险控制,防范和解决,分离经营和单独监管系统等一系列有针对性的措施。
其中包括了以下三大点,第一,中国人民银行进行了重大的制度调整,取消了原来的32个省级分支机构,又建立了9个跨省行政区划。
这种跨越省,地方政府和自治区的大型划分,根据地理相关性,经济金融总量和金融监管的需要,也改变了省级分支机构受地方政府严格控制的现状,而且也很大程度上排除了被地方政府的行政干预这个问题,此外,它不仅提高了货币政策实施的独立性,而且还实现了精简军队的任务。
第二,在1998年的时候,中国人民银行就开始尝试着用新的方法去贷款资产的分类。
2002年,银行业全面地实施了五类贷款质量分类体系,而且还对国有商业银行单笔大额贷款,资产负债表外资产和非信贷资产损失控制制度进行了现场检查情况,不良贷款继续下降;三是加快核算的坏账,然后补充国有商业银行的资本,这样做不仅促进国有的商业银行去努力改善资产的质量,而且还大大提高了国有商业银行的抗风险干扰的能力;第四个就是建立资产管理公司去管理和处理农行,中国工商,农行,中国银行和建行渗出来的那种不太良好的资产,比如华融,长城,东方,信达这四家公司所建立的目的就是负责收购,管理和处理这些不良资产。
其中在现阶段实施银行监管的过程中,为了加强银行内部的控制,他们更是引入了一系列更严格,更清晰的门禁系统,同时也建立和完善了法律和治理结构,实施了公司监督,明确了监管责任,增强了专业的监督水平,提高了监督效率。
2003年至今,在国务院领导下“三党”监督模式的实施以及中国银行业监督管理委员会的成立则为第五阶段。
2003年4月28日,中国银行业监督管理委员会(银监会)在国务院的支持下正式成立,其中内容包括中国人民银行将停止承担主要银行监管职能,也强调了中国人民银行实施货币政策的职能。
中国银行业监督管理委员会,中国证监会和中国保险监督管理委员会的金融分工管理和独立监管体系得到了更好的完善,这有利于提高中国银行业的国际竞争力,使银行业务行为变得规范,保持有序的竞争体系,将市场导向公平透明的方向进行发展。
2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)合并成立。
银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会,多年以后,正式退出了历史舞台。
合并中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会,与此同时,中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会重要法律法规草案,银行、保险和审慎监管的职责基本制度在中国人民银行。
在未来的“一行三会”的监管模式也正式进入“一线和二”的时代。
根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革,建立一个银行中国保险监督管理委员会,作为国务院直属机构。
中国主管的职责主要是银行和保险公司,依照法律法规,统一监督管理银行和保险,银行和保险法律维护,稳定运行,防范和化解金融风险。
保护消费者的合法权益,维护金融稳定。
第二节我国银监会保监会合并的必要性
一、我国金融业呈混业经营趋势,合并之前的监管模式单一
由于我国随着经济发展,金融行业出现的综合经营现象也愈加明显,银行和保险之间,银行和银行之间、信托等非银行金融机构之间的联系更加的紧密,原有的银行、保险分业监管的机构监管模式已经日益不适应当前的中国金融业发展的现实,不同行业之间的界定线开始变得模糊不定,不同的权力交叉导致了监管的留白和监管的灰色地带。
合并之前的监管模式单一,如果各个监管部门无法检测到真实资金的流向,那么就容易导致危机。
没有在事发前采取监管手段,出了事才亡羊补牢,例如这几年易租宝、钱贷的庞氏骗局、现金贷等。
成立银保监会是经济发展趋势的必然选择,这样有利于监管问责,便于理清监管责任。
并且节约了沟通时间,提高了监管效率。
二、强化了中国中央银行的职能,符合全球金融监管改革的潮流趋势
我国在成立银保监会的同时,将银行业和保险业重要的法规草案和审慎监管基本制度的职责划分给了中国中央银行。
使得中国中央银行对银行业和保险业的话语权得到了加强,我国监管部门同时负责发展和监管,本身目标就有冲突,导致了我国近年来出现了金融乱象和局部的金融风险。
将职责划分给中国中央银行是为了分离我国监管部门的监管与发展职能,分离监管规制与执行,由人民银行负责金融业重大监管政策的制定,主要有两个方面的原因:
首先是中央银行负责审慎监管、中国银行保险委员会负责行为监管,是全球发展的趋势。
这样做降低了监管执行部门的任意裁定权,提高监管政策以及监管过程的透明度,从而保证监管的不会偏离目标,认真的做好监管工作。
其次是有利于防范化解系统性金融风险。
金融行业出现的综合经营现象也愈加明显,金融风险具有跨部门、跨领域、跨行业传染并放大的特点,单个领域监管部门没有能力防范系统性金融风险,比如近几年来快速发展的万能险,其资金链条可能横跨了银行业、证券业、保险业这多个行业,如果单个监管部门的角度看,都监管合规、风险可控,但如果从全局的角度来看其风险隐患可能已威胁金融系统稳定。
所以分离我国监管部门的发展和监管职能是必要的。
第二章银行监管相关理论概述
第一节银行监管的概念
如今,随着经济的不断发展,人民群众的生活质量提高要求不断增多。
银行业务也在不断增加,因此银行监管也被赋予了非常丰富的意义。
银行监管是指银行监管和银行管理,它就是负责检查现场和非现场,监督外部以及去控制内部,以及监管对内的货币政策和实施银行法,另外还有市场准入和退出等。
银行监管指的是系统的和及时的信息收集和信息处理,一个国家或一个地区的银行主管部门维护市场秩序,防止市场风险,同时进行全面和银行的定期检查和监督,依法促进成就一个有序运营,安全可靠,健康发展的银行。
而银行管理则是指要对银行的主管部门依法对其辖区内去建立银行市场体系,制定市场规则以及处罚违规的行为。
银行监管意识也存在差异的广义和狭义。
其中在范围内进行银行管理和监管以及政策监督则是指狭义的银行监管。
当然除了广泛和狭隘的银行监管意识外,银行监管还有控制和审计银行的内部,监督银行间自律的组织的以及监督社会中介组织等项职务。
第二节我国银行监
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