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相助是福
相助是福,沟通是缘
一个苹果交换一个苹果,
还是一个苹果。
一个观念交换一个观念,
就是两个观念。
到底富人拥有什么特殊技能,是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢?
富人何以能在一生中积累如此巨大的财富?
那就是:
投资理财的能力。
民众理财知识的差距悬殊,是真正造成穷富差距的主要原因。
理财致富只需具备四个基本条件:
固定的储蓄,追求高报酬,中长期投资及专家理财。
我将从以下几个方面来说明一下我的观点。
一、保额分红与保费分红的基数正如平常心只非常所说,而且其分红是累计来增加保额的,也就是说如果有分红,则相当于无需核保而直接增加保额;且保额分红是在保单载明保险金额的基础上复利递增的。
所以对于注重保障功能来说,保额分红有其人性化的优点。
二、对于兑现来说,保额分红的现金为累计增加保额的现金价值,并非分红的保额。
但是由于保额分红没有每年对客户的资金支出,所以根据货币的时间价值,其分红对应现金会比保费分红高。
如果保费分红约定不领取,而采取累积生息,也是一种不错的方式!
三、各家保险公司的分红是根据其经营状况相关的,采取的是向客户分收益,不分损失的原则,所以风险较小,收益也会有一定的范围!
四、分红产品在抵御通货膨胀方面有一定的优势,某种程度上可以做到保值或增值。
五、如果是出于资金投资收益的角度考虑,那么分红产品有一定的局限性!
但对于重视保障功能而言,保额分红略显优势!
六、不能光从投资收益来制定家庭的保险计划,而是应该根据家庭实际情况,确定需求排序,然后进行选择,或消费型,或返还型,或分红型,或万能险,或投资型保险等等。
总之,保险是选择最适合自己的,只有适合自己的才是最好的!
分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。
例如,在1994年-1999年期间,保单预定利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个利率.保单的这个预定利率是什么含义呢?
意味着保险公司要按照这个利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调利率,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
至于分红方式:
分红方式也分为保费分红(美式分红)和保额分红(英式分红),保费分红就是按照你交的保费的额度进行分红,保费交的越多分得也越多,保额分红就是按照保额的额度进行分红。
可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益”更大。
保额分红是将公司“全部盈余”的70%分给客户,让客户最大限度享受当股东的感觉,体现为两方面:
一、是以保险公司每年公布年度分红率计算“年度增额红利”,此部分红利一经分配即为保证,保险公司不可撤回;
举例:
投保保额10万,假设每年的分红率都是1%
第一年以10万为基数,10万×1%=1000元,进行分红;
第二年:
(10万+1000元)×1%=1010元;
第三年:
(10万+1000元+1010元)×1%=1020.1元;
第四年:
.........
复利递增终身分红但是1%不是保证的,因为保险公司的不同时期可能比只有有一年0.9%也可能有一年1.2%是不确定的,保险公司不做承诺一定可以有分红,从计算方法上可以看的出来,“年度增额红利”的大小只与保单的投保保额以及年度分红率有关,与所交保费无关(这是与保费分红方式一个重要的区别),“年度增额红利”在合同履行完毕(理赔时)或退保时一次性以现金方式体现出来;
二、是保险公司每年公布终了分红率计算“终了红利”,此部分红利可能因为资本市场重大变化、保险公司经营战略调整等,有可能被撤回,不作保证,一般在合同履行完毕(理赔时)或退保时一次性以现金的方式体现;
保费分红与保额分红的区别
目前市场上有两种分红方式,保费分红与保额分红。
但是,鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。
需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。
保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。
但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。
只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。
在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。
如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。
保费分红是相对于保额分红而言的,二者是目前分红保险的主要分红方式。
保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。
保费分红为投保人提供了4种分红领取方式:
现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。
如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。
这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。
购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。
保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。
目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右,一般有2.5%的保底收益率。
采用保费分红,每个会计年度结束后,寿险公司首先根据当年度的业务盈余,由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余,各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。
保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同,反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。
一般情况下,寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据经营状况,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。
未被分配的盈余留存公司,用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。
保费分红下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
对保险公司来说,保费分红在增加公司的现金流支出的同时减少了负债,减轻了寿险公司偿付能力的压力。
但是,保费分红这种分配政策较为透明,公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人,这部分资产不能被有效地利用,使寿险公司可投资资产减少。
此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力,为保证资产的流动性,寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例,这从一定程度上影响了总投资收益,保单持有人最终获得的红利也较低。
保费分红是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。
保费分红与保额分红的区别
目前市场上有两种分红方式,保费分红与保额分红。
但是,鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。
需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异,但长期内,由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同,红利差异就相当大了。
保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。
但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。
只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。
在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。
如果手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。
终了红利
也称满期红利,采用增额红利领取方式的保单持有人在保险合同终止时以现金方式领取红利的一种红利选择权.
13.年度红利、特殊红利和终了红利有什么不同?
答:
保额分红保险通常采用年度红利和终了红利双重红利设计。
在一般投资市场环境下,保险公司使年度红利保持相对平稳,使客户可以合理预期,在客户的保险合同终止时,则向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报;在投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平时,保险公司可以向客户分配特殊红利,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。
年度红利和特殊红利在保单有效情况下相应增加保单的保险金额。
终了红利在发生保险事故及期满时会相应增加保单的保险金额,而在退保、减保等其他原因导致保单非正常终止时,终了红利将相应增加保单的现金价值。
终了红利,是在合同期满,要将本金和利息全部给你的时候,保险公司根据几十年你存那里的钱,再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配.
每年的红利是不定的,有的年份高,有的年份低,根据保险公司经营以及银行的利率来的(保险公司的利率会跟银行挂勾,总要保持比银行高一点)
虽说近期股市行情震荡叵测,各大保险公司的保单分红计算却忙得热火朝天,从已发布的部分保险产品的红利情况来看,2007年度的红利给了大家一个惊喜。
也让不少被股市牵扯的提心吊胆的投资人重新认识了分红产品。
保险聚焦
分红险重焕神采
2007年投连险红红火火,传统的分红险一度靠边站甚至出现了退保潮,部分主打此类产品的保险公司纷纷出招挽救分红险万能险颓势。
但是随着去年第四季度开始的股市走熊,分红险重新得到关注。
相比于以往传统的分红险,历经风雨的新型分红险增加了更多理财的功能。
据上海保险市保险同业公会统计,2007年前10个月,上海分红险、投连险、万能险三类新型保险保费收入197.86亿元,同比增长20%,约占寿险总保费收入的72%。
其中,投连险得益于股市的良好收益,保费增幅最大,达到338%。
由于绝大部分资金进入了投资账户,保费的快速增长并未提升保险的保障功能。
对此郝演苏表示,虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征,保险产品最主要的属性是保障功能。
保险理财规划师杨先生告诉记者,新型的保险产品虽然部分可当作投资工具,但是要做短线投资,基本保险不适合。
一个成熟的保险理财方案就是定期保险加医疗保险作人身保障,然后选择万能险做长线投资,投连险做中线。
否则盲目投资保险还不如直接做股票、基金。
“特殊分红”新看点
除一年一度的“年度红利”分配以外,因公司分红业务的投资收益较一般年度有大幅增长,新华保险再次进行了“特殊红利”分配。
本次分配的年度红利、终了红利加上特殊红利,新华保险2007年度对客户累计分红达50亿元,比2006年度增长了一倍,创造了公司分红产品历年分红的最高纪录,并达到同行业领先水平。
在目前震荡叵测的投资市场环境下,这个红利水平给了新华保险分红保单的客户一个大大的惊喜。
据专家介绍,保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计,在一般投资市场环境下,年度红利保持相对平稳,客户可以合理预期;在客户的保险合同终止时,向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报。
当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下,保险公司可以向客户进行“特殊分红”,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。
与年度红利相似,在实施“特殊分红”之后,客户的保额会相应增加。
新华保险专业人员进一步解释了“保额分红”产品的独特分红机制:
“从红利来源看,保额分红方式的红利来源十分广泛,包括‘三差’(即死差、利差和费差)及其他所有可能存在的利源,最大限度地与客户共享经营成果;从红利分配规则上看,除‘可分配盈余’参与红利分配之外,新华保险还将‘未分配盈余’在合同终止时进行分配,真正实现全部盈余参与分配,充分遵循公平和客户利益至上的原则。
”
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