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《案例分析》word版
案例分析
一、(李岚)内外勾结假按揭案例
(一)案例概况
1、基本情况
某支行X客户经理,与客户B内外勾结假借他人名义分别办理个人住房贷款24笔,金额约1202万元,所有24笔贷款都是以虚构的假借款人,通过假的购房合同,申请个人贷款、通过办理假的抵押关系骗取贷款。
2、客户经理做案过程
(1)背景:
2003年1月中旬,客户B(此人为支行大客户,其自己经营的公司及相关企业在A支行存款达1亿多元,)因引进项目缺少资金希望支行给予支持,并提出项目引进后将有5亿元存款到支行。
客户经理X就私人联系其他客户向客户B借款累计约350万元,并由支行出面介绍其向其他客户的借款约690万元。
后客户B告知目前资金紧张无力偿还由客户经理和支行出面向其他客户的借款。
基于这个原因,客户经理X与客户B内外勾结,由客户B提供虚假借款人资料、购房资料,包括身份证明、户口证明、收入证明、购房合同,假借他人名义申请24笔个人购房贷款。
其中身份资料全部是复印件,收入证明是由客户B伪造,购房合同也是由客户B伪造,虚构了完全不存在的买房行为。
另外,为降低骗取贷款资金后,初期的还款金额,所有这24笔贷款利率都下浮了10%。
(2)审贷过程:
由于客户经理X为该支行营销部经理,他经办的个人贷款都是由他一人完成贷前调查、贷款审查。
客户经理独自一人完成了贷款调查、审查手续后。
用伪造的支行行长的私章完成了贷款审批、贷款合同的签约。
(3)贷款担保、保险手续:
这24笔贷款抵押登记手续也是由客户经理X负责完成。
于是在由客户B提供虚假的抵押登记证明,完成了贷款抵押担保手续。
同时,贷款保险手续上,伪造了虚假的保单复印件,没有提供保单原件。
(4)个贷系统操作
在以上手续完成后,该客户经理X开始将贷款信息入入个贷系统。
其操作方法是:
X首先用客户经理操作号进入个贷审批系统进行信息输入,再用部门经理操作号进行审查(由于X既是客户经理又是综合营销部经理),最后盗用支行行长密码进行审批(支行行长密码是因为支行行长曾在一次外出时授权给X办理过一次业务,而后她发现该密码一直未修改),一个人完成了整个贷款的所有系统操作。
这24笔个人住房贷款1200万元中,大约有360万元被用于偿还客户B向我行其他客户的借款,约有840万元划入到客户B所拥有的公司帐户。
3、案发经过
上述假贷款发放后,由于客户B涉及案件被公安机关收审后,只能有客户经理X归还贷款月供。
在客户经理无力偿还贷款月供后,才向行里主动承认了这一情况,从而暴露了这一问题。
(二)案例本身分析
1、违反业务规定,客户经理全程办理(主导)信贷业务
首先,在贷前的调查、审查上,按照我行《个人信贷业务操作规范》规定,个人贷款必须实行审贷分离的原则,调查人员、审查人员不能为同一人。
但在客户经理X经办这24笔假按揭过程中,他为客户经理,即负责与房产开发企业的公司营销,又负责个人购房贷款贷前调查全部工作;同时他有是营销部经理,负责贷款审查。
而实际上,除这点4笔贷款外,X办理的其他正常个人贷款,也都是由他一人完成贷款调查、审查,从没有其同事参与。
在贷款办理贷款签约、抵押担保手续上,也是由客户经理自己负责,没有任何监督;手续完成后,也是由客户经理X经办贷款发放。
整个贷款流程全部由她主导,岗位之间的互相监督已全部失效,从而为其办理假按揭贷款创造了有利条件。
2、网上审贷流程流于形式
该案件的另一个主要风险点在与网上审贷流程控制的失效。
分行制定了《个人信贷管理信息系统管理办法》,对于网上审贷流程进行了规范。
但在支行实际操作中,支行贷款客户经理在受理借款人后并未及时将贷款资料录入个贷系统中。
而是先由支行内部审查、审批通过,并在完成贷款签约与抵押登记,具备发放贷款条件后,开始录入贷款资料,进行网上审批,造成网上审批留于形式。
而同时网上审批前的支行内部审查、审批并未提供相应纸质资料。
而正是由于支行员工将网上审批看作一种形式,时常发生将本人的操作员号与密码告知其他员工,代其在网上完成信贷调查与审查工作,从而造成自己的操作员号和密码泄露。
X正是利用了其他员工的操作员密码,独自一人完成了24笔贷款申请、复核、审查、审批。
3、放款环节缺乏控制
这24笔假按揭贷款利率全部下浮雕10%,按人民银行利率管理规定,个人住房贷款执行住房贷款优惠利率,既不能下浮,也不能上浮。
但在发放这批贷款时,会计核算人员也未仔细审核,24笔贷款都没发现这一问题。
4、事后核查机制的缺乏
这点24笔由于都是伪造支行行长的私章、支行公章后,完成贷款审批手续的,支行行长在发放之前应是不知情的。
但是,一共24笔1200万的发放金额未经行长审批放下去后,行长并未从统计报表上及时发现有未经自己审批的信贷业务发生。
此外,24笔假按揭贷款档案资料中,只有保单复印件。
因为保单正本属于保险公司重要凭证,客户经理无法伪造而没有提供,就只伪造了复印件。
而在伪造的复印件上,却留下了破绽,就是所有保单的编号都是一样的。
但档案管理人员接收贷款档案时,未对缺乏保单正本的事实提出异议,也未发现保单编号竟完全相同这一情况。
档案管理人员只是简单的将贷款资料接受过来,有多少就收多少。
个人贷款业务一个显著特点就是笔数多,信用风险分散。
但是,由于笔数多,不同的个人贷款都是一同一操作模式操作,因此特别强调操作风险。
这就象是“木桶理论”,一只木桶要不漏水,除了底部需要密封住,所有木桶侧壁上的木板也必须密封好,水才不会漏出。
贷款操作也是如此,必须是每个环节都要严格按制度操作。
否则,出了风险,就有可能不是一两笔的问题。
因为,一个行所有的贷款都以有漏洞的操作流程办理,其所有的贷款就都由出风险的可能。
面对一个支行上千上千笔的个贷,要全面查清所有个贷有无风险,的确是一件让人头痛的工作。
所以,必须在贷前建立一套完善操作流程,并严格按其执行,从源头控制风险发生。
(三)进一步分析
(1)管理上问题
这24笔假按揭的发生,直接原因在与制度的违反,深层次的原因在分支个人贷款的日常管理、制度检查工作的部门不落实。
在发生案件的那个分行,并没有专职管理个人金融业务的部门,而是由其他部门进行代管,分行只留一名业务人员进行个贷日常工作,而此时,整个分行业务量达到了十几亿,数千笔之多。
由于许多日常管理工作处在悬空状态,是应该及时发现解决的问题被积累起来,应该及时纠正的问题没有在初期萌芽状态时被纠正,从而导致理解和观念的歪曲。
同样,由于分支行在放款环节上缺乏控制和事后核查,使假按揭贷款未被察觉。
若客户经理仍有资金还月供,或这些假按揭贷款期限在长一些,每个月月供金额小一些,这个案件暴露的时间可能还要久。
(2)组织架构上
事实上,管理上的问题又可以归结到组织架构上。
管理要做好,就必须要有专门的部门、人员来负责,来行使管理的职权,承担管理职责。
一方面分行没有专职的个人金融业务管理部门,而另一方面个人信贷业务却在高速发展。
而在支行,在个贷业务上,没有专业从业人员,而是由公司客户经理兼做个贷业务。
在公司客户经理兼办个贷的模式下,营销任务往往占了其工作的大头。
每天,客户经理都要花费大量的时间与精力跑客户,做营销,而他只能在空余时间处理贷款的调查工作。
而个人贷款相对于公司贷款,有个显著的特点笔数多,金额小。
任何一笔个人贷款,都要由客户经理来进行资料收集,贷前调查,同时也要完成贷款担保手续。
对客户经理来说,严格按制度办理4、5笔几十万元的个贷并不比一笔1000万公司贷款的工作量小多少。
支行在管理上若重视结果,忽视过程,在看到在个贷风险较小这一结果下,又考虑到客户经理忙不过来时,往往就忽视对个贷操作规范的要求,对操作不规范、手续不齐备的问题不及时纠正。
二、生产经营贷款案例
(一)案例概况
1、基本情况
犯罪分子以冒名顶替方式,冒充借款人,以借款人父母房产抵押方式骗取了银行30万元贷款。
2、过程
(1)借款人A,由于需要资金,想以其父母的宅基地上的自建房产抵押借款5万元。
借款人父母通过委托公证方式委托借款人A去银行办理借款、抵押合同等手续。
而借款人妹妹B讲自己银行里有熟人,能借到5万10年期的生产经营贷款,借款人就将委托公证书、房产证、本人身份证明等资料交给妹妹去办贷款。
其妹为多骗取贷款5万元,就找到中间人C,由C通过另一中间人D介绍到支行办理贷款,并由C持借款人身份证冒充借款人A去银行申请贷款。
为多骗取贷款资金,中间人C将原评估为43万元的房产评估书,伪造为63万,其中,地价评估为58万,建筑物价值5万。
并依据这份评估报告,以做电器生意需要资金的名义向银行申请30万元贷款,期限6个月,计划其中5万元给借款人本人,5万元给借款人妹妹B,其余20万元归中间人。
(2)贷款调查、审查、审批
客户经理Y在收到客户申请后,开始开展调查工作。
调查工作主要是,在收到申请当日,就在冒充的借款人C与中间人D陪同下,去实地了解房产情况。
在看房时,C与D将另一幢位置较好、刚建不久的新房指认为抵押的房产。
实际上抵押房产位置偏僻、并较为破旧。
客户经理轻易的相信了他们的指认,认可了抵押房产情况。
然后出具调查意见:
“该客户从事电器经营,收入稳定,信誉良好,这次因周转资金需要资金30万元。
由坐落于某村的房产抵押,该房产评估价为63万元,抵押率50%。
手续齐全,风险可控,拟给予贷款,请行领导审批。
”
然后当日就移交审查人员审查。
审查人员在客户经理调查的基础上,出具了审查意见:
经审核,符合办理条件,拟同意贷款30万元正,请行长审批。
当日审批人依据调查、审查意见,出具了同意贷款的审批意见。
(3)贷款抵押登记与放款
贷款在审批完后,立即去办理了我行人员去办理了抵押登记,并在办理抵押登记当日就发放了贷款。
所有贷款手续在一天就已全部完成。
(4)案发过程
当地管局由于被偷了7个空白的房产证,为防止漏洞,房管局对已办理登记的房产证进行排查,发现有涉及支行贷款的房产证系假房产证,通知支行。
支行接到消息后立即进行个贷自查,发现该中间人D介绍的多笔贷款有问题,从而发现了这一案件。
(二)案例本身的分析
1、贷前调查
按照我行《个人信贷业务操作规范》规定,贷前调查的核心内容是借款人、担保人的资产、资信和收入来源、水平以及担保物的价值、担保的有效性是个人信贷业务贷前调查的核心内容。
然而,从上面的描述的案例上来看,客户经理对借款人资信并没有做任何调查、了解,主要依据的是借款人填写的申请书上的内容,申请书上借款人写什么,就信什么,全盘把申请书的内容作为借款人资信的描述;而收入状况干脆一点也不提了,第一还款来源的调查几乎是没有做。
而为核实借款人真实性,在贷款合同签约时,客户经理必须核对借款人身份证明与本人是否为同一人。
犯罪分子是持有真实借款人的身份证来办贷款的,身份证上的照片并不是他本人,但在验看身份证时,客户经理并未发现借款人所持身份证照片与本人不符的情况。
而在第二还款来源调查上,客户经理是在借款人与中间人的陪同下,实地去看了。
但是,客户经理风险意识薄弱,轻易相信了借款人的话,将另一套房产当成了抵押房产。
事实上,客户经理已经到了现场,只要去房子里看看,与村里人聊聊,不仅能发现抵押物虚假的问题,甚至还能发现借款人假冒的问题。
但这些简单工作都没有做,使第二还款来源调查也落空了。
2、抵押物问题
该笔贷款的抵押物是建在农村宅基地上的房产,宅基地属于集体所有土地,按照《担保法》法第37条第2项规定:
“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得用于抵押。
”法律是禁止用宅基地等集体所有土地作抵押的,由于土地不能抵押,在该地上建的房产抵押给我们行,存在瑕疵。
然而在评估上,却又将地价纳入了抵押物价值,而且是占了大头,总的价值是63万,地价是58万,实际可以抵押的地上建筑物只有5万。
即使评估报告没有伪造,评估价值也有43万,土地价值也38万,同样也是地价占了大头。
3、客户经理
从以上分析中可以看出,许多应该做的贷款风险防范措施客户经理没有去做,或者说没有做到实处。
缺乏风险防范的意识。
经了解这位客户经理属于资源型的人才,在进我行之前不在银行工作,无信贷方面的从业经验,进我行后,就开始负责个人贷款受理调查工作。
个人贷款应特别强调操作风险,经办人员应有充分的风险意识与从业经验,而从这位客户经理的资历来看,他显然并不十分适合。
(四)进一步分析
1、产品选择——绩效考核
在发生案件的这个支行,在半年时间里做了1千多笔生产经营贷款,贷款总金额有1亿多,而同期个人购房贷款却几乎没有。
总行一直是是主张推进个人购房贷款业务,在今年的《个人信贷业务工作意见》明确把房屋按揭业务作为工作重点,而对对生产经营类要从严控制。
从我行持续发展与风险两个角度来分析,一笔房贷,往往能带来几十年的稳定回报,而风险上,到04年8月底,房贷的不良率为0.2%,而生产经营类贷款达到了1.2%。
因此这里主要是想要探讨一个问题,就是为什么客户经理愿意做生产经营贷款这个产品
现有客户经理的考核主要是其模拟利润,对于贷款业务模拟利润的计算主要依据的是贷款金额与利率、贷款成本。
对于客户经理来说,模拟利润完成的好不好,与其切身利益紧密相关。
以利率来说,生产经营贷款由于供求关系的不同,利率一般是在基准利率基础上上浮,如本案例里提到这笔贷款执行利率6.804%,在基准利率基础上上浮了35%,而个人购房贷款利率按人行规定必须执行优惠利率,30年的房贷利率也只有5.04%。
同样金额的贷款,单在利率上两者就差了35%。
在贷款成本上,主要是资金成本与计提的呆帐准备金成本。
由于购房贷款一般期限较长,属于使用长期资金,资金成本高,而生产经营类贷款一般期限都小于一年,资金成本底。
当然,若全面、真实反映贷款风险的话,正确计提贷款呆帐准备金,也能正确体现两者的区别。
但由于贷款风险反映存在滞后性,,在贷款发放初期并不暴露出风险,而且到期时,又有可能被展期或借新还旧的方式掩盖风险。
此外,在计算房贷模拟利润时,往往只算第一、二年利润,以后产生的长期收益就与客户经理无关了,但实际上房贷能为我行带来几十年的收益。
而偏偏贷款都在发生当年计提呆帐准备金,也就是说一般情况下,第一年贷款利润最低,客户经理回报最少。
可能正是基于以上的原因,促使客户经理从事高风险的生产经营贷款。
2、个人信贷队伍建设
这一案例的发生,很大程度上与客户经理的素质、风险意识密切相关。
个人信贷业务的开展,必须根据业务岗位和相关制度要求,配足、配齐个贷专业人员,其中包括贷前调查、贷款审查、贷款审批、抵押登记、档案管理、贷款催收、资产保全等。
这对于业务流程化、规范化管理至关重要。
只有充分保证从业人员数量与质量,制订具体岗位职责及任职要求,才能保证个人信贷业务持续健康的发展。
个人信贷营销队伍建设同样非常重要。
由于各分行、直属支行成立的时间有长短,积蓄人才有多寡,所以市场开发的份额和质量也有区别。
要壮大个人信贷业务队伍,短期的办法有:
原先的公司银行业务的从业人员,个人素质较高,但开发公司客户效果不明显,可以考虑转到个人信贷业务;其次是从金融同业招聘人才,这些人员不但业务熟练,还能带来客户资源。
从长远的观点讲,我们必须从已在岗的优秀本科毕业生中挑一部分人进行培训,用以老带新的方式来提高他们的业务操作水平和工作能力,逐步建立起一支优秀的个人信贷队伍。
对主动分配资源或“带徒弟”的客户经理,按徒弟能力的提高和业绩的提升,给以加分,鼓励老员工在个人银行队伍建设中起到积极作用。
量化考核、强化管理既是营销工作所必须的,也是保证贷款质量所必须的。
我们必须建立合理个人信贷业务绩效考核系统,对每个市场人员的工作业绩定期或不定期地进行统计分析,对其工作质量进行定性和定量评估,确定相应的激励措施,提高优秀员工的工作热情,鞭策业绩较差的员工不断改进工作方式,提高市场开发能力。
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