第四章---基于互联网的银行业务《互联网金融》PPT课件.pptx
- 文档编号:30857441
- 上传时间:2024-04-02
- 格式:PPTX
- 页数:45
- 大小:2.21MB
第四章---基于互联网的银行业务《互联网金融》PPT课件.pptx
《第四章---基于互联网的银行业务《互联网金融》PPT课件.pptx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《第四章---基于互联网的银行业务《互联网金融》PPT课件.pptx(45页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
第四章基于互联网的银行业务4.1互联网银行4.1.1境外互联网银行的发展1.美国互联网银行的发展模式01全方位发展模式(代表:
以印第安那州第一网络银行)该模式下的互联网银行提供传统银行所提供的一切金融服务,此外,还致力于开发新的电子金融服务,以满足客户的多样化需要。
02特色化发展模式(代表:
康普银行、INGdirectUSA、美国互联网银行)相比于全面发展模式,该模式下的互联网银行仅提供传统银行所能提供的部分服务,具有相对局限性。
4.1互联网银行2.美国互联网银行的兴衰1995年10月,全球首家以互联网银行冠名的金融组织“安全第一网络银行”(SFNB)在美国成立,它标志着一种新的银行模式的诞生。
但经过多年的发展,传统银行实施了“网上、网下业务兼营”战略,生意盎然;而不少互联网银行却面临着衰退的危险,出现了利润下滑、亏损,甚至被兼并重组。
对美国互联网银行进行研究后发现,采用全方位发展模式的互联网银行已所剩无几,目前仅存的知名的有“第一网络银行”。
而特色化发展模式的互联网银行在传统银行的夹缝中占据了一席之地。
4.1互联网银行根据美国互联网银行的发展现状,对两种发展模式的网络银行进行对比分析:
美国互联网银行发展模式全方位发展模式(以美国SFNB为例)特色化发展模式(以INGDirectUSA为例)目标客户群(who)所有人群划分目标客户群,精准的客户定位产品服务类型(what)大量的差异化金融服务细分领域简单、有限的金融服务服务提供方式(how)缺乏专业金融服务、技能培训金融顾问、作为第三方提供存款保障4.1互联网银行4.1.2境内互联网银行的发展1.概述2014年初,中央提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”的理念,密集出台金融政策为民营银行开局破冰。
同年3月国务院批准5家民营银行试点方案。
2015年5月27日,浙江网商银行各项准备工作就绪,并获得浙江银监局正式批复开业,标志着我国首批试点的5家民营银行全部拿到“通行证”。
在互联网企业纷纷加入互联网金融之际,2015年11月18日,百度与中信集团达成战略合作,将共同发起设立中国首家独立法人直销银行-百信银行。
4.1互联网银行微众银行和网商银行的对比:
互联网银行微众银行(Webank)网商银行(MYbank)目标客户个人消费者和小微企业客户草根消费者和小微企业业务模式个存小贷小存小贷经营业务信用卡业务、小额消费信贷业务,及嵌入腾讯客户线上行为的金融服务主要为电子商务中的小微企业和个人消费者提供20万以下的个人存款产品和100万以下的贷款产品。
大数据征信主要为社交数据主要为交易数据平台背景微信、财付通、QQ、腾讯征信公司支付宝、阿里小贷、芝麻信用、淘宝及天猫合作伙伴华夏银行,东亚银行(中国)暂无4.1互联网银行2.互联网银行的经营模式以浙江网商银行为例,说明互联网银行的经营模式。
01完全网络化运营。
网商银行不设立实体分支机构,业务往来完全依托互联网渠道展开,业务处理主要通过银行计算机系统自动完成,并将大数据等现代信息技术用于业务创新。
02注重大数据应用。
网商银行对接阿里巴巴电子商务平台,以大数据技术为依托,对阿里平台、物流企业等第三方机构的数据进行获取、集成、分析、解释,将大数据挖掘应用于精准营销、产品和服务创新、贷款风险管理。
03深入开发长尾市场。
依据长尾理论,网商银行定位为零售银行,目标客户为阿里平台的小微企业和个人消费者,小存小贷,避开传统商业银行垄断的批发银行业务,挖掘长尾市场。
4.1互联网银行3.互联网银行面临的业务层面问题互联网银行在实际运营中还需要突破以下诸多业务层次的障碍。
01远程开户问题。
02吸收公众存款问题。
03存款准备金缴纳问题。
04如何保障系统安全问题。
4.1互联网银行4.对策建议01拓展多层次开户体系,降低开户门槛l借鉴现有开户方式l借助物联网远程开户02创新存款业务,吸引存款流入03自建P2P网贷平台,弥补存贷款业务缺口04建立完善的存款保险制度05以云计算构建银行系统,增强系统安全4.1互联网银行01发挥成本优势,共享收益。
02积累信用信息数据,加速资源配置效率。
03客户粘性不断增强,扩大客户市场。
4.1.3发展趋势4.2个人征信2015年1月5日,中国人民银行印发关于做好个人征信业务准备工作的通知,要求包括阿里巴巴集团旗下的芝麻信用以及腾讯公司旗下的腾讯征信在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作,标志着我国个人征信业务市场化的闸门正式开启。
以芝麻信用和腾讯征信被选定为首批个人征信业务试点机构,意味着以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网公司将通过用户的互联网行为数据建立起个人征信体系,并成为我国个人征信市场的重要组成部分。
4.2个人征信4.2.1境外个人征信的发展美国个人征信在百年整合发展过程中经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段,已经形成了较完整的征信体系。
美国的信用体系主要由三部分组成:
一是比较完善、有效的信用管理体系;二是市场化运作的信用服务行业;三是涉及经济与社会各个层面的庞大信用产品用户。
在美国,个人信用体系已经超出商业活动的范畴,成为一种保障经济运行的重要社会制度。
4.2个人征信1.美国个人征信市场化运作的特点01征信业行业集中度高,寡头垄断特征明显02市场化模式下鼓励自由竞争,政府侧重监管03征信公司进行商业运作,需求主体具有多元性4.2个人征信益百利公司征信流程图4.2个人征信2.美国个人征信数据的标准化机制01数据采集规范化,格式标准化。
美国信用局协会(ACR)制定了专门用于个人征信机构的统一标准数据采集与报告格式Metro2,其设定了标准字段和字长,任何行业和单位必须使用统一、标准和开放的计算机数据输入标准格式提供信息。
02利用FICO信用评分法,统一数据处理量化标准。
美国征信机构统一采用FICO信用评分法进行数据处理,该方法属于客观经济计量模型量化评分法,确保机构间信用报告可比性。
4.2个人征信3.美国个人征信的监管措施01建立跨部门联合监管体系。
l政府分类监管l行业自律02征信提供方进行全流程监管。
l准入退出机制灵活l业务流程监管细致03对数据使用者进行法律约束。
在数据使用条件方面,美国个人征信法律体系重视对当事人知情权的保护,实现保护个人隐私和满足信用交易对数据储存和使用需要之间的平衡。
4.2个人征信4.2.2境内个人征信的发展时间主要进程1999年人民银行批准上海开展个人征信试点,上海资信成立。
2003年9月国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业”职责,人民银行设立征信管理局。
2003年10月十六届三中全会提出“加快建设企业和个人信用服务体系”。
2004年人民银行建成全国个人信用信息基础数据库。
2005年人民银行出台配套制度,规范基础数据库的运行和使用。
2006年1月全国个人信用信息数据库正式运行。
2013年3月征信业管理条例正式实施。
2013年11月十八届三中全会提出“要建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”。
2013年12月征信机构管理办法正式实施。
2015年1月人民银行要求八家个人征信机构做好准备工作。
2015年6月“信用中国”网站正式上线,全社会统一的信用信息共享平台将逐步搭建。
2015年7月八家征信机构完成央行要求的开展个人征信业务准备工作,牌照发放在即。
4.2个人征信4.2.2境内个人征信的发展时间主要进程2015年12月中国人民银行发布征信机构监管指引2016年5月中国人民银行发布征信业务管理办法(草稿)2016年6月国务院发布关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见2017年12月中国人民银行下发特急文件关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知2018年2月首家个人征信公司百行征信获中国人民银行许可2018年3月国家发改委财金司启动了综合信用服务机构试点申报工作2018年5月中国人民银行下发关于进一步加强征信信息安全管理的通知2018年9月益博睿备案成功,标志着我国金融业对外开放进入了全新阶段,说明我国企业征信市场的对外开放已经常态化2019年5月新版个人征信(银行版)正式切换4.2个人征信1.概述所谓个人征信,是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。
传统个人征信主要是指当个人在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等业务,其信贷交易历史信息就会被记入个人征信系统,从而形成个人的信用报告。
互联网个人征信于2013年开始兴起,通过采集个人在互联网交易或使用互联网各类服务中留下的信息数据,并结合线下渠道采集的信息数据,利用大数据、云计算等技术进行信用评估。
4.2个人征信传统个人征信互联网个人征信覆盖人群在银行有过借贷行为、办理过信用在银行有过借贷行为、办理过信用卡的用户卡的用户覆盖人群广泛覆盖人群广泛信息采集成本较低较低较高较高数据采集来源单一来源单一主要是银行信用数据采集频率低采集频率低来源多维度来源多维度1.用户属性数据(年龄、职业、受教育程度、兴趣爱好等)2.用户行为数据(网络购物、网络支付、社交等)3.第三方数据(信贷、财务数据等)高频、实时采集高频、实时采集信用评分技术传统统计方法传统统计方法线性回归、聚类、因子分析、分类树等传统统计方法结合大数据方法传统统计方法结合大数据方法DeepLearningPageRankNeuralNetworkRF数据使用应用场景有限应用场景有限主要用于预测信用交易风险和偿还能力应用场景广泛应用场景广泛贷款额度、定价、反欺诈、租赁、酒店预订、婚恋、签证等2.传统个人征信与互联网个人征信的对比4.2个人征信2.互联网个人征信平台分类随着互联网个人征信平台的出现,我国个人征信机构可以划分为基于电商平台、社交平台、金融平台、支付端、公共服务平台的征信机构五大类。
4.2个人征信电商平台社交平台金融保险支付端公共服务信息来源电商数据、公共服务、与银行间存在一定壁垒社交数据、电商数据、公众平台数据、游戏数据、外部数据母公司及银联的金融数据个人用户、线下商户电商平台数据、与各行业中国企合作所得数据数据类型基本信息、借贷信息、消费信息、公共信息身份属性、充值信息、消费记录、社交影响、信用记录借款信息、贷款信息、车险违章等基本信息、金融信息、电商消费、生活缴费及互联网行为数据身份属性、信用记录、履约能力、行为特质、社交影响信息处理类似于银行的违约概率模型,以线性回归和逻辑回归为主机器学习与数据挖掘技术银行及保险业信用算法,较传统而通用较多地考虑互联网上的行为数据,具体算法未知借鉴企业、债券及公共项目评级方法服务输出平台内部使用、租房、租车、婚恋等银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、P2P等金融机构,同时面向个人个人用户、加盟的中小企业、自有信贷业务针对企业,集中于电子商务、移动通信、银行保险、能源使用商等收益渠道暂不收费,未来数据查询收费或与查询量和数据贡献度挂钩向申请使用数据的机构收费往往不以牟利为目的向申请使用数据的机构收费通过提供信用报告和个人信用信息认证收费互联网个人征信平台对比:
4.2个人征信3.互联网个人征信的三种模式01会员制征信模式2013年3月,北京安融惠众征信有限公司创建了以会员制同业征信模式为基础的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)。
02传统征信模式2013年8月,中国人民银行征信中心旗下上海资信有限公司宣布全国首个基于互联网提供服务的征信系统-网络金融征信系统(NFCS)正式上线。
03数据挖掘模式数据挖掘模式下,互联网企业基于电商、社交、公共服务等平台行为数据,依托互联网供应链,运用云计算、数据挖掘等技术手段对海量数据进行处理分析,从而完成对互联网用户的信用评估。
4.2个人征信4.2.3发展趋势1.发展建议01建立个人网络行为数据的统一身份识别,实现数据融通。
第一,互联网征信机构之间存在数据搜集过程的“信息孤岛”问题。
第二,传统征信机构与互联网征信机构之间数据分割,信息不能共享。
02完善数据采集及使用范围,明确数据所有权,保护用户隐私。
03提升业务能力,加强征信产品创新,促进征信业差异化竞争。
4.2个人征信2.个人征信提速影响互联网金融未来发展互联网金融作为一种新兴的金融形态,迫切需要信用服务网络化,个人征信作为互联网金融的重要基础设施,有望为互联网金融的发展提供新的动力,推动互联网金融快车进一步提速。
01促进网络支付信用化02利于P2P网贷规范化03提升个人信用服务4.3消费金融4.3.1境外消费金融的发展国际消费金融的产生和发展是以美国为代表的发达国家消费者信贷呈爆炸式增长为前提的。
20世纪70年代中后期,美国的金融业务版图发生变化,首先以个人信用卡业务为代表的消费金融和消费信贷蓬勃发展,消费者显示出激增的借贷意愿,或更准确地说是更大的需求热情来寻求消费类贷款。
面对巨大的市场需求,金融机构开始积极地和创造性地开发推出不同的消费信贷产品,来满足消费者日益增长的金融需求。
4.3消费金融4.3.2境内消费金融的发展消费金融在我国发展已有8年时间。
从2007年正式开始在广东地区试点消费金融到2015年6月10日李克强总理在国务院常务会议中决定将消费金融公司扩大到全国,此后互联网企业开始纷纷加入,消费金融呈现井喷式增长。
消费金融的产生和发展壮大,是与它创造了“多赢”的局面分不开的,对各方面都产生了巨大的推动作用。
在我国经济发展进入“稳增长”的新形势下,随着国民消费能力的持续提升以及互联网使用习惯的全面养成,互联网消费金融作为一种全新的消费金融工具对于释放国民消费潜力、完善金融市场结构、提升经济发展质量均发挥着重要作用。
1.发展背景4.3消费金融2.概述消费金融是指为满足个人或家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。
互联网消费金融是“互联网+消费金融”的新型金融服务方式。
在我国,互联网消费金融有着特定的经营服务范围。
从关于促进互联网金融健康发展的指导意见表述看,我国对互联网消费金融采取了相对严格的界定。
一是互联网消费金融不包括互联网支付内容,两者分别属于银监会和人民银行监管。
二是互联网消费金融不包括网络借贷,特别是P2P网络借贷。
三是互联网消费金融业务的缩小化。
4.3消费金融本书中互联网消费金融是指银行、消费金融公司或互联网企业等市场主体出资成立的非存款性借贷公司,以互联网技术和信息通信技术为工具,以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的,向其出借资金并分期偿还的信用活动。
完整的互联网消费金融产业链主要包括四类参与者:
01消费者。
02金融机构。
03消费公司。
04行业监督。
4.3消费金融图4-5互联网消费金融产业链4.3消费金融3.运营模式本书认为,目前我国互联网消费金融有以下三种运营模式:
01银行搭建线上消费金融平台传统商业银行依托自身的客户资源和金融服务优势,通过创新线上消费服务模式,搭建起旅游频道、购房中心、汽车城等子消费平台,并在其中嵌入线上消费信贷服务,为客户提供线上消费体验。
02互联网消费金融公司互联网消费金融公司的运营模式以不吸收公众存款,以小额、分散为原则,通过自有资金为我国境内居民个人消费提供个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。
4.3消费金融03基于电子商务交易平台的互联网消费金融该模式下,电商企业通过交易平台分析消费者的交易数据及其他外部数据,提供给消费者数额不等的信用额度,消费者可以在信用额度内在该电商平台进行消费,由电商平台成立的消费信贷公司或第三方进行资金垫付,消费者在约定的还款期限内还款,电商平台收取一定比例的服务费。
4.3消费金融境内该模式的消费金融仍处于初步发展阶段。
但从2014年开始,各大电商已经开始纷纷涉足消费金融,其中最知名的莫过于京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付。
而蚂蚁花呗更是已走出阿里系,接入了唯品会、亚马逊、大众点评等40多家电商平台。
4.3消费金融主流电商平台传统银行典型代表京东白条京东白条蚂蚁花呗蚂蚁花呗苏宁任性付苏宁任性付银行信用卡分期银行信用卡分期消费场景京东商城自营产品、部分第三方商户的实物商品和170手机号购买淘宝、天猫商城(部分商户、商品不支持),唯品会、亚马逊等40余家电商平台苏宁易购、苏宁云商、部分合作商,除虚拟商品外国美在线商城(支持银行:
招行、民生、北京、中信、广发、建行、兴业、农行)手续费(月)0.5%1%2.5%8.8%0.498%0.9%8.4%(最低建行,最高广发)分期付款特点
(1)最长30天延后付款期:
30天免息
(2)3个月-24个月分期付款:
0.5%-1%每月10日固定日期还款:
最长免息期长达41天,最短免息期则11天30天免息、指定商品3零分期(0首付、0利息、0手续费)、最长分期5年(特殊商品)按3、6、12期支付(建行支持18、24期),通过网络使用信用卡即时完成分期付款逾期费率(日)0.03%0.05%0.05%一般为0.05%+滞纳金最高信用额度及特点1.5万大多数用户不超过1万,普通用户只6000从几千元到三万元不等。
钻石级买家:
8000;三心级买家:
1000V1用户:
3000;V2用户:
5000;V3用户:
8000;最高可达20万参照相应发卡行信用卡授信额度(最高一般为50000)主流电商平台和传统银行的消费金融业务的比较分析:
4.3消费金融4.3.3发展趋势1.建议01拓宽融资来源,降低融资成本。
02加强消费金融的风险控制。
03提高消费金融公司的通盘运营管理水平。
04明确定位,走特色化发展道路。
4.3消费金融2.未来发展当前,各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。
我国同样可以鼓励和促进不同主体充分介入到消费金融业务创新中,并为此创造更多的制度保障。
伴随网络时代带来的金融综合化、智能化等特点,各类消费金融提供主体都应加快推动业务方式转变。
4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响4.4.1对负债业务的影响商业银行的负债业务是指商业银行通过负债筹集资金,以形成资金来源的业务,是商业银行资产业务和中间业务的基础。
互联网金融对商业银行负债业务的影响主要体现在存款的流失和负债成本的提高。
4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响类似“余额宝”的互联网投资理财产品为客户的活期存款在保证流动性的基础上,提供了一条几乎没有风险的资金增值渠道。
在收益方面,互联网投资理财产品的收益高出银行活期存款数倍。
在使用方面,互联网投资理财产品十分方便灵活,可以724小时随取随用,2小时内快速提现到银行卡,没有任何手续费,丝毫不影响流动性。
从受众来看,互联网理财产品的用户集中在青年群体,并且以小额投资居多,但青年群体具有较高的风险承受能力和对互联网理财的高认可度,且随着时间的推移,青年群体的财富将不断累积,也将持续分流银行的存款。
1.商业银行的存款面临流失的威胁4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响由于互联网投资理财产品很大部分投资于银行定期存单、协议存款、同业存款等,因此从商业银行流出的储蓄存款又以其他存款的形式回流到商业银行,使银行的负债结构发生改变,而银行为协议存款支付的利率高于储蓄存款的利率,随着互联网投资理财产品规模的不断增长,对商业银行负债成本的提高效应将越来越明显。
此外,第三方支平台的发展使商业银行的负债成本有所提高。
2.商业银行的负债成本有上升的压力4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响4.4.2对资产业务的影响商业银行资产业务是指商业银行对通过负债业务吸收的资金加以运用以获得收益的业务。
资金运用的是否合理、高效、科学,在很大程度上决定了商业银行经营的好坏。
互联网金融对商业银行资产业务的影响主要体现在小微贷款和信用卡领域。
4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响网络借贷通过挖掘互联网大数据,创新征信手段,大大降低了服务的信息成本和交易成本。
中小微企业贷款和个人信贷业务是利率市场化背景下银行业降低成本消耗、提高资本回报率的重要发展方向。
然而小微信贷市场,已有互联网金融企业捷足先登。
目前,互联网贷款平台针对的主要是小微企业和个人,因此,对定位于发展小微企业信贷业务、个人信贷业务的中小银行产生了较大的竞争压力。
互联网贷款平台分流了中小银行的部分小微企业客户和个人客户,中小银行的贷款业务受到影响,利差空间收窄。
1.互联网信贷的发展对商业银行的小微贷款造成冲击4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响首先,互联网消费金融的推出对商业银行信用卡业务有一定的替代效应。
互联网企业利用所掌握的数据优势,开始为个人消费者提供网络消费信贷产品。
其次,互联网消费金融的发展对商业银行信用卡业务的收入有一定影响。
2.互联网消费金融的大力发展直接威胁银行信用卡业务4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响4.4.3对中间业务的影响商业银行中间业务是指商业银行不需动用或占用很少自有资金,仅依托自身网点、员工、技术和信用等优势,作为中间人为客户办理收付款等事项,并收取手续费的业务。
4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响支付结算业务传统上是由商业银行垄断的,商业银行通过办理支付结算业务,不仅可以占用从中产生的大量沉淀资金,而且也会取得结算业务手续费作为中间业务收入。
但在互联网时代,第三方支付凭借全天候服务、极低的费用以及简单易学的操作流程等,被消费者普遍接受,削弱了银行作为主要支付结算渠道的地位,造成渠道脱媒。
1.商业银行的结算业务受到挤压4.4基于互联网的银行业务对商业银行的影响一些第三方支付平台获得了代销基金、代销保险等业务的资格,打破了以往只能由银行代理销售投资理财产品的垄断局面。
第三方支付平台代理业务的开展,分流了商业银行的代理业务,许多商业银行的代理收入出现下滑。
目前,依托第三方支付平台,一些互联网企业开展了话费充值、外汇兑换、水电气缴费等中间业务。
除此之外,诸如像微信、支付宝这样的第三方支付企业还将业务范围扩展到现实生活中的场景,如在超市、便利店等,通过建立各种结账收款系统来加入线下市场争夺,这给银行带来了新的挑战。
2.商业银行的代理业务有所减少
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 互联网金融 第四 基于 互联网 银行业务 金融 PPT 课件